枫叶之国面面观---一个投资移民眼中的加拿大

[bxfc]

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节日快乐！

 

[TJYUZHEN]

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牛人！

希望多介绍一些在加拿大投资的知识．尤其关心普通人如何投资股市和基金市场（象国内说的散户们，小股民们的投资知识）．

谢谢

支持

 

[TJYUZHEN]

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乔布斯辞世 苹果股票临时停牌

 

[唐人Jason]

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借Jennifer的大厦，纪念一下同时代人里我最敬仰的这个人吧。

[ame]http://www.youtube.com/watch?v=UF8uR6Z6KLc[/ame]

 

[chenzhen829]

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老移民为新移民总结十不要

1.夫妻分居，天各一方，最终导致婚姻破裂;

2.刚登陆即打工，不久买房，陷入经济死循环;

3.缺证补证，不返回校园，语言关不过，事业永无突破;

4.做自己做不了主的工作，怕被炒，在工作场所大气不敢出，丧失做人尊严;

5.为生计，做自己不喜欢的工作，人生没有幸福感;

6.去留难断，首鼠两端，浪费时光与机会，到头来，竹篮提水一场空;

7.刚登陆不久，在不了解环境的情况下即做大成本投资，失败后，元气大伤;

8.把底线当上限，路越走越窄;

9.思路不清晰，没有作好思想养成，不能气定神安，夫妻常吵架，阵脚大乱;

10.为小钱而奔忙，丧失格局意识。

非常受用

 

[20577]

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俺觉得这笔帐应该这么算:


加拿大公民或者永久居民与外国留学生在上学方面的财务上差异,主要是有以下几点:

1.这里的公民和永久居民的孩子(其实孩子本身也具有这样的身份),在加拿大上公立中小学,是完全免费的(自愿的捐款除外).

外国留学生在这里的公立中小学念书,是要支付国际学生的学费的.

2.这里的公民和永久居民在加拿大上大学(这里的大学基本都是公立的),是按照本国人的收费标准付费的.这个学费应该说很便宜.记得俺的面试律师曾经说过:2008年,在蒙特利尔上麦吉尔这么好的大学的本省居民,每学期的平均学费大约是1,300刀,当然,每个专业的学费也不一样.


而外国留学生在加拿大上大学,其学费大约是本地人所支付的学费的4~5倍.换言之,要贵上3~4倍.

3.这里的公民和永久居民在加拿大上大学可能可以获得上学期间无息的助学贷款.对于低收入家庭而言,孩子的助学贷款中的一部分今后是不需要偿还的,换言之,这是助学金.


其他的生活费用的开支,本国人与外国人是一样的,并没有什么差别.只不过,也许在自己家附近上大学的孩子,还可以回家住住,蹭个饭而已.

但是,加拿大的孩子一般都很独立,很少见到上了大学的孩子还在家里住的.


所以,单纯从经济帐来算,两者间的差异主要还是在于学费的差异.其他的福利也有,但是有限.如果不是低收入家庭,还没有办法获得.


如果希望孩子从高中,甚至更早就来加拿大读书,当然,经济帐就容易算过来啦!


俺家亲戚的孩子在这里读滑铁卢大学,一年的总费用在20~30万人民币之间.这里的很多孩子都有数量不等的奖学金,可以减免部分的学费.

仅供参考!

 

[家园移民]

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借Jennifer的大厦，纪念一下同时代人里我最敬仰的这个人吧。

http://www.youtube.com/watch?v=UF8uR6Z6KLc

最喜欢的video
虽然有时候看英文演讲稿的时候，觉得只看文字更有力

 

[jenniferlee]

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加拿大小镇的文化与社会生活采撷（一）


苏格兰风笛与鼓乐队演奏会


每年的夏天，是加拿大城市和市镇社会生活和文化活动最丰富的时间段。这段时间，正值中小学的孩子们放假，不少公司安排员工在这段时间休年假，一方面便于员工照顾孩子，另一方面，家长们也有机会和时间，陪同孩子或出外旅游，或探亲访友，或参加本地社会团体组织的各种文艺娱乐活动，或参加社会实践以了解城市的历史和文化渊源。

本地业余的音乐和艺术爱好者们，乘着这些假期，利用晴朗少雨的夏日天气，在室外举办了不少的大中小型音乐会。而苏格兰风笛与鼓乐队演奏会，便是其中之一。

最早接触到风笛，是通过早前看过的美国电影《勇敢的心》和《泰坦尼克号》。前者的电影配乐大量采用了爱尔兰风笛与管弦乐队的合作。其中爱尔兰风笛的独奏，间奏，以及与其它管弦乐器的配合，将风笛特有的空灵音色发挥得淋漓尽致，将风笛的诸多表现力展示得一览无遗，无论哀婉忧怜，还是热情奔放；不拘震撼悲壮，抑或苍凉如诉。

《勇敢的心》中的《for the love of princess》，《Wallace Courts Murror》，
席琳。狄翁演唱的，由风笛作为前奏和伴奏的《泰坦尼克》主题曲《My heart will go on》，都成为了天籁，悠悠地回响在我们的耳畔，轻轻地流淌在我们的心间，哪怕时间尽情流逝，就算空间彻底变换。。。

由于苏格兰风笛音色高亢，经常被使用在军乐队和各种典礼仪式上。因此，我们的地区警察局，就有这么一支苏格兰风笛乐队，每逢重大集会或者仪式，都可以见到苏格兰风笛乐队的身影。同时，地方上也有一些苏格兰风笛的爱好者，平常与警局的乐队一起配合练习，到了夏日，就与其一起为公众做免费的演出。

过去听过很多的风笛曲，但却没有听过现场演奏会，也没有听过苏格兰风笛与大鼓的配合。在这个炎热的夏天，在安大略湖畔旧港口边，在Oakville殖民者先驱旧宅前的美丽草地上，我和其他几十位市民一起，聆听了苏格兰风笛与鼓乐队的精彩演奏。

但见10位年龄不一的风笛手，伴同4位身背尺寸不一大鼓的打击乐手，个个典型的苏格兰风格妆扮：头戴黑色附着翎羽的小帽，上穿镶着格呢花边的短袖衬衣，下着法兰绒格子呢短裙，长筒袜下，是一双双软羊皮黑色系带皮鞋。他们沿着草地的砾石小道，吹打着，行进着，缓缓地来到了散坐在草地上的观众们的面前。

四位身材壮健的年轻姑娘，也穿着同质地材料做成的法兰绒格呢裙子，随着欢快的乐曲蹦跳到了我们的面前，为苏格兰风笛和鼓乐队的演奏伴舞。

如果仅仅是风笛在鸣响，也许我们只能感受到或欢乐，或沧桑，或飘逸，或高亢的情绪。加上了沉稳持重的鼓点声后，就倍增了风笛本已有之的坚韧与明快。那声声震撼着大地的低音鼓点，加强了风笛旋律的节奏，渲染了风笛音效的色彩，平添了风笛乐队的气势，也增加了风笛演奏的活力。

当苏格兰风笛悠远绵长的乐声飘过，眼前呈现出了一幅幅苏格兰高地的场景：青若翠笠的山峦，星星点点的羊群，欢乐幸福的农人，美丽自由的家园。。。

当苏格兰风笛高亢激越的旋律奏响，眼前就出现了苏格兰勇士们的身影：那么地坚韧不拔，那么地顽强不屈。在俨然战斗号角的风笛声感召下，为了他们最热爱的自由，最珍惜的和平，为了保护他们的家人，为了固守他们的爱情，不惜热血，不惧牺牲。。。

苏格兰风笛乐队的演奏是如此地令人震撼：从她如歌的行板中，我们体味了幸福和爱情的如斯美好；自她悲壮的进行里，我们感受了和平与自由的弥足珍贵。

 

[jenniferlee]

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珍妮：你好，看你的帖子有一段时间了，这几天放假每天都在加班看你的帖子，写的很好，也连续了这么长时间。我是09年7月FN ,香港投的联邦。看着你的帖子对新移民有太大的帮助了，我现在边看边编辑，我把它当字典收藏下来了，一直在学习谢谢。

非常感谢您的支持和捧场！

 

[jenniferlee]

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TEP与CFP，FCSI，CA，CGA，这些都是专业称号，有点类似我们中国的职称，是通过考试，由专业协会授予的，分别代表一个专业的受教育程度。

TEP的专业方向是信托和遗产的规划及其实施，这是财务规划及其实施的一个重要组成部分。

家庭财务规划其实是一个涉及范围相当广的概念：除信托与遗产以外，还包括资产管理、债务管理、风险管理、税务规划、退休规划、财富跨代交接规划等诸多方面，做一个真正专业的财务规划师不仅需要很多不同领域的知识和技能，还要有各个领域的专家作为其后备支持。

就着Jennifer的话题，再说说在北美做投资，你都要支付什么样的代价，以及在支付代价的方式上你都有哪些选择。

大家当然都知道，这个世界上没有免费的午餐。

投资也不例外。

我们从中国来，过去接触的最多的投资产品就是股票了。我们知道在中国买卖股票你要支付手续费，一买一卖你都要按你的交易金额的一个特定比例支付给证券公司手续费。

我们在中国说的手续费，就是这里说的佣金。证券公司就对应这里的经纪公司（brokage）或者个人经纪(broker) 。

对于某些类别的投资工具来说，如果你通过经纪来买卖，比如股票和互惠基金，你都要支付佣金给经纪作为报酬。

如果你问我为什么非要通过经纪去买卖投资产品呢，我难道不能自己去买卖吗？

答案是：对于这些类别的投资工具而言，你是不能自己买卖的。

你必须通过经纪或投资交易机构买卖股票，因为你自己在股票交易所没有席位。

你必须通过经纪买卖互惠基金，因为加拿大的法律规定互惠基金公司不可以把基金产品直接零售给投资者而必须通过有互惠基金牌照或证券牌照的经纪或投资交易机构。你不要觉得这对你不公平，其实这项法律的制定是为了保护个人投资者，如果没有这项法律的保护，对你才是不公平的，此中原因这里就不详述了。

你不能自己直接买卖股票和互惠基金，但是这并不等于说你买卖股票和互惠基金时必须支付佣金。因为除了经纪以外，你还有一个渠道：就是上文中与经纪一起提到的投资交易机构（investment dealer）。

有朋友可能会问：经纪（broker）与交易机构（dealer）有什么区别。

这么打个比方吧，你打算买一辆本田车，你有两个选择，第一个选择是去本田车行，从车行那里直接买，你开支票从你的银行账户付钱给车行，车行从他们的库里交车给你，在这里，车行的生意模式是，低价从本田汽车公司批发买进车辆，然后加价卖给你，它赚的买卖差价，车行的角色就是dealer。

你的另一个选择是找一个汽车经纪，这个经纪也许能帮你找到一个比你自己去车行买更好的价钱，如果成交，你还是开支票给车行，从车行拿车，但是你要额外付给经纪一笔佣金。

经纪就是中间人，我们平时打交道的经纪还有房产经纪、保险经纪、贷款经纪、航空机票代理等。

你通过经纪做交易，如果你作为买方没有支付给经纪佣金的话，那么他/她就一定会是从卖方那里收取佣金，有时候还会从买卖双方那里都收。

用经纪不一定是坏事，如果他/她能帮你省钱或赚钱，或者做成你自己做不成的交易的话。

在投资领域，究竟是用broker还是用dealer更好，要看你的具体情况。

首先，某些投资产品是不能通过broker买卖的，而只能通过dealer，典型的是债券，你要买卖债券，你只能通过dealer，而不能通过broker。所以你买卖债券也就没人赚你的佣金，但是dealer也不能不赚钱，它要赚利润，就是买卖差价。比如皇家银行发行一张10年期5%年息的债券，面值是100元，dealer卖给你也是100元，你不付佣金，但是dealer也还是赚钱，因为它买进债券的时候可能只付了99元，它赚的是批发和零售的差价。

如果你像Jennifer这样痛恨佣金的话，你完全可以选择用不收佣金而收服务费的投资交易机构和投资顾问。

以股票交易为例，如果你在投资交易机构有fee based账户，你是不用按每次交易支付佣金的，而只按年支付一个固定比例的服务费，比如你的服务费率是1.5%的话，就意味着哪怕你今年交易股票1,000次，你也只支付资产总额1.5%的服务费而不再按每笔交易支付佣金，并且你的投资顾问会给你提供分析报告、市场信息以及具体的投资建议。

Jennifer说的互惠基金公司从MER里拿出来付给经纪的那部分钱，其实那不是佣金，那是基金公司付给经纪的客户服务费，除了每年的服务费以外，还有一笔佣金是在客户买入
基金时基金公司一次性支付给经纪的。像Jennifer举例说的MER为2.5的基金，应该属于MER较高的以激进股票成分为主的基金了（固定收入基金的MER通常在1%左右），如果经纪选择不收那笔一次性的佣金，那么他每年拿的服务费将不是0.5%而是1%。这时候基金的MER大约是这样分配的：0.5%用于支付基金的行政费用，1%为基金公司管理基金的报酬，1%为经纪为你提供持续服务的报酬。

如果Jennifer在fee based账户里买互惠基金，还以上面那个基金为例，基金公司不仅不用支付给投资交易机构一次性的佣金，也不用支付客户服务费，那么MER将降为最多1.5%甚至更低，比如1.1%。但是这时，你要自己支付给投资机构服务报酬，通常fee based账户里可以放股票、债券、互惠基金、对冲基金、ETF、LP、期权、期货等几乎所有投资工具，而你不用为每次的买卖交易支付佣金，也不用通过MER支付服务费，但是你要每年向投资机构支付一个按账户资产额比例的资产管理费/服务费，这个收费标准与你的账户资产构成、资产规模，以及所包含的专业服务（比如投资建议、法律、会计、税务、信托、财务规划、遗产执行等）内容有关，通常的范围是每年0.3%-2.5%。

佣金制度是为以推销为主体的生意(business) 所设，而服务收费制度是为专业服务（professional practice）所设。

实际上，越来越多的原本以赚取交易佣金为盈利来源的的投资经纪，正在向专业资产管理服务和顾问服务的业务模式转变，像美林和摩根斯坦利这样的顶级机构也是这样演变过来的；同时，越来越多的投资者选择fee-based投资机构和投资顾问，这是投资领域的一个历史演变趋势。

Jason讲得非常清楚，学习了！

很感谢！

我来到这里这么长时间，经常和各种”理财顾问“打交道，却一直没有人能把这些门道讲解得那么清晰。

其实我不是痛恨佣金制度。只是我觉得，收取佣金的比例，和客户所赚取利润的比例应该相应合理。我今年已经支付给我的理财顾问几千加元的佣金了，我也没有什么不平衡的，因为毕竟我也赚了钱。当然，投资风险都是我在承担，所以，我觉得佣金比例仍然是有点高了（占我的毛收入的20%）。

请问Jason：你说的那种fee based账户，是不是我听西人顾问说的那种F-series的？他说综合管理费只有1.5%。而且，其中的1%还是属于tax deductible?而在基金公司买互惠基金，管理费MER是没有tax deductible的。

谢谢指教！

 

[jenniferlee]

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Jennifer，一直在拜读你的大作，9.27日我们也来到了mississauga。这几天累坏了可是，在国内出发前订了2张Queensize床垫和木头床架，1张餐桌和4把椅子要求27前送到，结果跨进公寓一看，全是一堆板子和不知名的螺钉，木头插件啊，顿时傻眼了，忘了10几小时的时差，和女儿一起赶紧一边看说明书一边装床，功夫不负有心人，1个多小时就都装好了，晚上终于可以睡个安稳觉了。

呵呵。。。是这样的，在这里买家具都是要自己装配的。到了这里，就学着样样事情自己动手吧。加油！


前两天被TD经理忽悠，办理了张TD信用卡，支票账户里押金5000元2年无利息，说TD可以提供一些列服务for free，如免费开支票，money order，取现，送额度500元的travel visa 卡，可以积累机票里程等，大家觉得这个灵光吗？
至少觉得5000存2年没有利息就很不爽啊。。。
我是不是臭大了？？？？[/QUOTE

额度500加元的travel visa 卡是什么？

TD信用卡的返点额度是多少？HSBC和CIBC的都是1%，也就是消费100加元，信用卡公司返还1加元给你。其实，这个返点的比例是很重要的，至少我个人觉得如此。因为在这里每年消费2万加元是随随便便的事，返点1%，就是每年返还200加元。

我甚至还看见过网上有帖子说有返点更高（3~5%）的信用卡，也不知是真是假。

积累机票里程也要看怎么个积累法。还是要算算帐的。

 

[jenniferlee]

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祝福珍妮

谢谢大师！

 

[jenniferlee]

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节日快乐！

谢谢！

大家节日快乐！

我们这里马上也要过节了。

 

[jenniferlee]

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乔布斯辞世 苹果股票临时停牌

借Jennifer的大厦，纪念一下同时代人里我最敬仰的这个人吧。

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我正在看《活着就为改变世界》，还没有看完。我只能说：乔布斯真是一个很奇特的人。。。

 

[jenniferlee]

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对不起，我之前说的外国留学生在加拿大读大学的学费没有那么高，应该是本地学生应付学费的3~4倍。我家亲戚的孩子每年在这里要花学费和生活费3万加元（暑假6~8月回国待着）。孩子越来越懂事，很懂得如何帮助家长省钱了。

其他说的应该没有什么错。

 

[亲亲我的宝贝猪猪]

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说得对。

三思而后行。但是，一旦决定要走上这条道，就不要再左顾右盼，彷徨犹豫了。放下包袱，轻装上阵吧。

我们这些“移民前辈”们，告诉大家一些新移民所要遭遇的挑战，不是为了阻吓大家，而是为了让大家行前做好充足的思想准备，物质准备和技能准备。

我们何其幸运，移民后不会为了生计而多所困顿。就冲这点，新移民所要碰到的困难，就都不是困难了。别人能做到的，我们也一定能够做到。更有甚者，我们还可以做得更好。

大家一起加油！在中国我们能把日子过好，在这里一样能行。

谢谢珍妮，记得在办理移民时就经常见到你的文字，感觉字字珠玑，很有见地。转眼间，你们全家已经长登，而我们还在原地踏步，真是惭愧。。。无论如何，明年也要迈出长登第一步～祈祷上帝保佑我和我的宝贝儿吧！

 

[太极无敌]

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祝天天快乐

 

[EB5AEB5]

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[唐人Jason]

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Jason讲得非常清楚，学习了！

很感谢！

我来到这里这么长时间，经常和各种”理财顾问“打交道，却一直没有人能把这些门道讲解得那么清晰。

其实我不是痛恨佣金制度。只是我觉得，收取佣金的比例，和客户所赚取利润的比例应该相应合理。我今年已经支付给我的理财顾问几千加元的佣金了，我也没有什么不平衡的，因为毕竟我也赚了钱。当然，投资风险都是我在承担，所以，我觉得佣金比例仍然是有点高了（占我的毛收入的20%）。

请问Jason：你说的那种fee based账户，是不是我听西人顾问说的那种F-series的？他说综合管理费只有1.5%。而且，其中的1%还是属于tax deductible?而在基金公司买互惠基金，管理费MER是没有tax deductible的。

谢谢指教！

F-series互惠基金是用于fee-based帐户的基金版本，但是二者还不是一回事。F-series互惠基金只是在fee-based帐户里可以选择的众多投资工具之一。

互惠基金F-series版本的MER之所以比transaction based版本的低，是因为其中不含基金公司支付给基金经纪或投资机构的客户服务费。

那位顾问说的那个1%的税前支出不是MER的一部份，而是fee-based帐户的fee。这个fee的费率不一定是1%，而是与帐户的投资类型以及金额有关，投资越激进，模型越复杂，则费率越高；而金额越大，则费率越低。

fee-based帐户的fee是税前支出费用，互惠基金的MER同样也是税前支出的，唯一的不同是，当互惠基金没有盈利的时候，MER也不可以用以递减你的其他应税收入。

Jennifer说的很有道理，你应该向为你服务的经纪、顾问、机构，以及基金公司支付报酬，但是这个报酬与你所期望的投资回报以及所获得的服务相比要合理才对。

其实，我看问题出在，以Jennifer的投资金额、投资知识与经验，以及对于投资的兴趣和悟性，你其实不应该把你的投资限制于互惠基金这样一个很小的圈子里。

坦率地讲，互惠基金是一种大众投资工具，是供相对可投资资金较少、并且投资知识和经验有限的投资者使用的。

就像公共汽车主要是供没有私家车也租不起专用车，或者不会开车也雇不起司机的旅行者使用的。

投资工具（investment vehicles）也是交通工具（vehicles），它们的用途是把你从一个地方送到一个地方。

地面交通工具里，除了公共汽车外，还有小公共、包车、出租车、私家车，而且你还可以选择自己开还是请专业司机开。

公共汽车的好处显而易见：安全，正点，省心，省钱。

其缺点也显而易见：你不可以选择自己的路线，你不可以制定自己的时刻表，你不可以选择自己的停靠站，你不可以选择司机，你不可以要求更舒服的座位，你不可以期望其他附加服务．．．．．．

而互惠基金有与公共汽车类似的所有缺点。

但是，互惠基金却还没有公共汽车全部的优点，省心是一定的，更安全不一定，正点也不一定，而在代价方面更是相反：

公共汽车最省钱，互惠基金却可能是费用最高的投资工具。

那么，投资工具里也有小公共、出租车、私家车吗？我也能雇专业司机吗？

当然能。

而且，对于资产额较高的投资者来说，代价还更低。

 

[wfeng363]

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F-series互惠基金是用于fee-based帐户的基金版本，但是二者还不是一回事。F-series互惠基金只是在fee-based帐户里可以选择的众多投资工具之一。

互惠基金F-series版本的MER之所以比transaction based版本的低，是因为其中不含基金公司支付给基金经纪或投资机构的客户服务费。

那位顾问说的那个1%的税前支出不是MER的一部份，而是fee-based帐户的fee。这个fee的费率不一定是1%，而是与帐户的投资类型以及金额有关，投资越激进，模型越复杂，则费率越高；而金额越大，则费率越低。

fee-based帐户的fee是税前支出费用，互惠基金的MER同样也是税前支出的，唯一的不同是，当互惠基金没有盈利的时候，MER也不可以用以递减你的其他应税收入。

Jennifer说的很有道理，你应该向为你服务的经纪、顾问、机构，以及基金公司支付报酬，但是这个报酬与你所期望的投资回报以及所获得的服务相比要合理才对。

其实，我看问题出在，以Jennifer的投资金额、投资知识与经验，以及对于投资的兴趣和悟性，你其实不应该把你的投资限制于互惠基金这样一个很小的圈子里。

坦率地讲，互惠基金是一种大众投资工具，是供相对可投资资金较少、并且投资知识和经验有限的投资者使用的。

就像公共汽车主要是供没有私家车也租不起专用车，或者不会开车也雇不起司机的旅行者使用的。

投资工具（investment vehicles）也是交通工具（vehicles），它们的用途是把你从一个地方送到一个地方。

地面交通工具里，除了公共汽车外，还有小公共、包车、出租车、私家车，而且你还可以选择自己开还是请专业司机开。

公共汽车的好处显而易见：安全，正点，省心，省钱。

其缺点也显而易见：你不可以选择自己的路线，你不可以制定自己的时刻表，你不可以选择自己的停靠站，你不可以选择司机，你不可以要求更舒服的座位，你不可以期望其他附加服务．．．．．．

而互惠基金有与公共汽车类似的所有缺点。

但是，互惠基金却还没有公共汽车全部的优点，省心是一定的，更安全不一定，正点也不一定，而在代价方面更是相反：

公共汽车最省钱，互惠基金却可能是费用最高的投资工具。

那么，投资工具里也有小公共、出租车、私家车吗？我也能雇专业司机吗？

当然能。

而且，对于资产额较高的投资者来说，代价还更低。

继续听强人讲课，