枫叶之国面面观---一个投资移民眼中的加拿大

[jenniferlee]

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珍妮姐走遍加拿大了.你觉得那个地方比较理想呢?最喜欢那个城市?能否谈谈.因为最近我们很彷徨,人生地不熟,不知该选择那里定居.举棋不定.希望珍妮姐多谈谈这方面的选择.衷心感谢!

很难说哪里最好，只能说：哪里最适合自己。

每个地方有每个地方的好处，当然，也有那里的缺点。

我很喜欢蒙特利尔的欧陆风情和自然风光，还喜欢那里新移民的高福利低住房消费。但是，我的孩子太大了，那里的公校是学法语的，而孩子将来要进英语大学读书，所以，根据这条就得pass掉蒙特利尔。

很喜欢温哥华的自然风光，新鲜空气和平均较高的温度，华人生活也很方便。但是，不喜欢温哥华的房价，也不喜欢待在富人扎堆和华人成群的地方，还不喜欢太多的阴雨天，对于居住在地震带也有心理负担。而且，听说温哥华的公校不如安省的平均水平高，所以，也只能pass掉温哥华。

没有想过去阿尔伯塔居住，觉得去那里旅游旅游还可以，非常喜欢那里的班芙小镇和落基山脉的自然风光。我儿子的地理老师也是这么说的。从事石油专业的人也许去那里容易找到高薪的工作，而我们的移民目的，主要是带着孩子来念书。没有听说那里的公校有什么特别好的，气候还比较寒冷。

在安省，我登陆前就一直在寻找安省西南部地区适合自己居住的城市。当时的几个选择是：滑铁卢（因为可以就近照顾亲戚家的孩子）；奥克维尔；伦敦和密西沙加。

最喜欢伦敦，那里的房价只有我们这里的三分之二，也有不错的几所公立高中，还有西安大略大学，是一所我们很心仪的学校，因为孩子将来想学金融。但是，那里离华人区太远，地处雪带，冬天雪太多吃不消。

其次就是我们的Oakville，很安宁很美丽的一个小镇。虽然房价高些，但是，离华人区很近，开车20公里就有中国超市。更重要的是，这个典型的加拿大西人中产集中居住的小城市，几所公校都不错。

滑铁卢那个城市是个典型的大学城，看上去比较陈旧，离开华人区和亲戚朋友又太远。所以，最终放弃了。

密西沙加是个发展得很迅速的中等城市，主要是混合社区，在那里找工作相对容易。密市人口70万左右，是加拿大第六大城市。那里华人和印巴人占有很大比例，很多孩子带有明显的口音。那里也有排名靠前的公立高中，但是，华人和印巴孩子太多了点，是我们所不希望的。因此，不选择密市居住。

我也在斯嘉堡待过几天，那里看上去就是华人区。生活很方便，华人超市东西比密市的要便宜不少。但是，相对乱些。

以上仅供参考。

 

[jenniferlee]

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在前几个月股市大跌期间，投资级别的债券（信用级别BBB-及以上）价格是普遍上涨的，如果一个债券投资组合在这期间与股市一起下跌，而且幅度这么大，那么这个组合所持有的一定大部分是高息债券（high yiled bond），也就是信用级别在BB+及以下的债券，这类债券还有一个俗名，叫垃圾债券（junk bond）。收益率在7%的高息债券组合的波动还不算太大，有些组合的收益率达到10%，那波动就更大了。

估计是这样的。

听我的理财顾问说：从去年到今年的上半年，债市都不怎么好，估计是因为股市不错的原因。

我的这只分红债券买在了高位（今年3月初），所以，本次股市下跌后一直表现不好。

谢谢Jason的指点！:wdb19:

从2009年4月市场恢复，到2010年底这段时间，高息债券的平均回报率甚至高于股票市场。

100万的一个fee based帐户，如果股票成分不超过20%的话，年费大约是0.6%-1.1%。

非常感谢！

 

[太极无敌]

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珍妮好

 

[ldjqx]

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很难说哪里最好，只能说：哪里最适合自己。

每个地方有每个地方的好处，当然，也有那里的缺点。

我很喜欢蒙特利尔的欧陆风情和自然风光，还喜欢那里新移民的高福利低住房消费。但是，我的孩子太大了，那里的公校是学法语的，而孩子将来要进英语大学读书，所以，根据这条就得pass掉蒙特利尔。

很喜欢温哥华的自然风光，新鲜空气和平均较高的温度，华人生活也很方便。但是，不喜欢温哥华的房价，也不喜欢待在富人扎堆和华人成群的地方，还不喜欢太多的阴雨天，对于居住在地震带也有心理负担。而且，听说温哥华的公校不如安省的平均水平高，所以，也只能pass掉温哥华。

没有想过去阿尔伯塔居住，觉得去那里旅游旅游还可以，非常喜欢那里的班芙小镇和落基山脉的自然风光。我儿子的地理老师也是这么说的。从事石油专业的人也许去那里容易找到高薪的工作，而我们的移民目的，主要是带着孩子来念书。没有听说那里的公校有什么特别好的，气候还比较寒冷。

在安省，我登陆前就一直在寻找安省西南部地区适合自己居住的城市。当时的几个选择是：滑铁卢（因为可以就近照顾亲戚家的孩子）；奥克维尔；伦敦和密西沙加。

最喜欢伦敦，那里的房价只有我们这里的三分之二，也有不错的几所公立高中，还有西安大略大学，是一所我们很心仪的学校，因为孩子将来想学金融。但是，那里离华人区太远，地处雪带，冬天雪太多吃不消。

其次就是我们的Oakville，很安宁很美丽的一个小镇。虽然房价高些，但是，离华人区很近，开车20公里就有中国超市。更重要的是，这个典型的加拿大西人中产集中居住的小城市，几所公校都不错。

滑铁卢那个城市是个典型的大学城，看上去比较陈旧，离开华人区和亲戚朋友又太远。所以，最终放弃了。

密西沙加是个发展得很迅速的中等城市，主要是混合社区，在那里找工作相对容易。密市人口70万左右，是加拿大第六大城市。那里华人和印巴人占有很大比例，很多孩子带有明显的口音。那里也有排名靠前的公立高中，但是，华人和印巴孩子太多了点，是我们所不希望的。因此，不选择密市居住。

我也在斯嘉堡待过几天，那里看上去就是华人区。生活很方便，华人超市东西比密市的要便宜不少。但是，相对乱些。

以上仅供参考。

谢谢珍妮提供的信息.非常赞同您的点评,加拿大地大,但可选择的定居城市非常非常少,温哥华自然环境空气还有水质无疑是顶级,但是房子贵的吃不消.温哥华的自来水超越国家标准10倍,喝起来有清甜感觉,不知道多伦多或者奥格威尔那边的水质怎么样?伦敦也专门去考察过,感觉空气与水质都很差,而且灰尘大.卡尔加里城市建设很漂亮.可惜气候太干燥,而且地理位置很差.前不靠村,后不靠店.蒙特利尔与多伦多是即生逾何生亮.珍妮的品位与见识是世界级的,你选择奥格威尔,这个地方肯定是有特别之处,看来下一步要注重研究奥克威尔,再次感谢珍妮姐的信息.

 

[syzq]

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有用的好帖，收藏并送花致谢。

 

[L&L]

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LZ好，一直在看你的贴，获益匪浅，从帖子里知道了Oakville这个小镇并最终落户这里，刚刚来，到帖子里感谢一下MM。

 

[sunnyabc]

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补课，学习中，感谢LZ，感谢唐人。。。

 

[唐人Jason]

退休人群应该如何进行理财规划----西人老师整体理财规划课的部分内容（四）



怎样按照自己的心愿留下遗产给我们挚爱的子女并保障他们的利益（3）


遗嘱信托能够更好地帮助我们实现自己的遗产规划目标。

西人老师一直建议大家要在订立遗嘱时，加入信托，也就是需要订立遗嘱信托。

遗嘱信托在委托人去世时成立。

遗嘱信托的主要好处是：


1．遗嘱信托可以帮助委托人，达成自己的遗产分配和使用的目的。

很多委托人也许并不愿意自己的成年的或未成年的受益人，一下子籍由继承而获得很大笔的，可供他们随时动用的资产。此时，通过委托遗嘱信托的管理人和通过订立遗嘱信托的契约，就可以遵照委托人的意思来实现对其遗嘱的控制。

遗嘱信托可以指定受益人作为“所得利益”的享有者，或者是“资本利益”的享有者。所得利益可以是租金，股息，利息等，由遗产衍生的利益；资本利益则是最终的财产，如房产，企业股份，古玩字画或其他收藏品等。

遗嘱信托业可以指定受益人享受信托资产的时间，可以规定不同时间受益人可以享受的数额，总之灵活度很大。


遗嘱信托的管理人可以是配偶，近亲，朋友，也可以是专业人员。当然，配偶和亲朋作为信托管理人，大多情况下不收取信托管理的费用，而专业机构或者专业人士代为管理信托资产，就需要收取相应的管理费了。

2．订立遗嘱信托，可以使得遗产的受益人减少甚至免于交付为委托人的遗嘱作认证的费用，以及与遗产分配相关的各种税费与执行费用。而在加拿大，这些费用很高，西人老师说多的可能会占到遗产总额的20%。

遗嘱信托之所以可以规避遗嘱认证费，是由于遗嘱信托内的资产，业已不在委托人名下的缘故。

3．订立遗嘱信托，可以使得信托内的资产，具有避免债务追偿的作用。

4．订立遗嘱信托，对于边际税率很高的受益人来说，可以降低所得税。

因为信托可以单独作为纳税人来申报和缴纳所得，因此，利用信托与受益人分别报税，比将受益人自己的收入加上遗产所产生的收入加总一起报税，可以取得更好的税务效果。

5．分别订立遗嘱信托，对于拥有多个受益人的委托人而言，可以使得遗产分散到每一位受益人，从而，在委托人的遗产数额很大的情况下，有效地实现总体遗产衍生物的避税效果。

6． 可以遗嘱信托作为人寿保险的管理人，再以未成年孩子作为遗嘱信托的受益人，这样，可以避免未成年子女在成年前，无法直接享受委托人的人寿保险所保障的权益。

真佩服Jennifer，听讲座能记这么完整的笔记，还能整理到条理这么清楚地程度，自叹弗如。我打上高中起就养成了一上课就睡觉的毛病，经常被老师叫起来问问题都不知道问题是什么。上了将近20年的学，更是一页笔记都没有记过，直到现在开会、听presentation也都从来不记笔记。

本想给Jennifer复述的东西挑挑毛病，可没想到像遗产规划这么复杂的东西由一位非专业人士听了以后再写出来居然挑不出什么毛病来，实在是吃惊。

只有一个小小的地方终于让我给逮着了，还得佩服自己的眼力：

遗嘱检验费（probate fee）没有20%那么高。安省的遗嘱检验费标准如下：



[FONT=Arial, Arial, Helvetica]$1,000 or less [/FONT][FONT=Arial, Arial, Helvetica]

no tax​

[/FONT]

[FONT=Arial, Arial, Helvetica]over $1,000:[/FONT][FONT=Arial, Arial, Helvetica]on the first $50,000[/FONT][FONT=Arial, Arial, Helvetica]$5 for each $1,000 or portion (0.5%)[/FONT][FONT=Arial, Arial, Helvetica]on the amount over $50,000[/FONT][FONT=Arial, Arial, Helvetica]$15 for each $1,000 or portion (1.5%)[/FONT]

大约可以理解为1.5%。

我猜那个20%可能与最后一年的收入税有关。

遗嘱检验费虽然不算高，但是如果遗产中的资产有资本增值，则此这类资产必须被视同以市值出售，然后遗产继承人免税得到现金再以原价把资产购回，这样尚未实现的资本增值则被视同已实现而其50%要记入逝者的最后一年的应税收入，完税以后才能由继承人继承。而如果那时继承人手上没有足够的现金去缴税的话，则资产将不得不被实际出售变现，扣除税款以后再继承。如果你计划将某些资产，比如生意股份、房地产之类的由后代继承的话，则一定要考虑最后一年的税务问题解决方案。

 

[laohy]

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我在安省待了两年，还在冬天（12月中下旬）去过阿尔伯塔，BC和魁省。

对其他地方不敢评论，因为每个地方都只待了2~5天。感觉上，冬天的魁省和阿尔伯塔比较安省似乎还要冷些，而BC的温哥华，冬天的绝对气温不低，就是雨多阴天多。

安省我们这里的气候可以和哈尔滨的比较相像，夏天不太热，冬天绝对气温和北京比差不多，但是雪多了很多。

纠正一下，安省尤其是大多伦多地区的冬天接近哈尔滨一样冷，北京冬天的气温基本上零下五到八度，哈尔滨冬天是零下二十五度左右，最冷零下三十度。大多伦多地区冬天最冷的时候应该有零下十六七度吧？没实际体验过，如有错误，抱歉哈。

 

[jenniferlee]

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退休人群应该如何进行理财规划----西人老师整体理财规划课的部分内容（五）



怎样按照自己的心愿留下遗产给我们挚爱的子女并保障他们的利益（5）

生老病死是自然界的最基本规律，每个人都必将面临最终时刻的到来。

走完人生之路后，人们毕生的辛苦积累，就需要进行财产转移和再行分配。

在加拿大安省，人们通常通过如下的几种方式，来进行身后财产的转移。

1.遗嘱继承：

每一个精神健全的安省居民，都可以在生前订立遗嘱，指定自己的身后财产的继承人，继承方式，遗产分配方式，以及指定遗嘱管理者。

生前订立了遗嘱的人去世后，其遗产原则上就按照遗嘱的规定来实施分配。但是，在分配遗产前，还需要由去世者生前隶属地的遗嘱检验法院probate court，来进行遗嘱认证---即通过专业法庭确定去世者的“最终遗嘱”的有效性，以及其制定的遗产分配方案的合理性。

订有“最终遗嘱”的安省居民，或者在安省有资产的非安省居民，当他们过世后，遗嘱受托人Estate Trustee，就要向其居住地的最高法院，或者地方法院，分别提交自己作为遗嘱受托人，和委托者的遗嘱验证申请表。遗嘱内所涉及的所有资产要被一并估值，然后，由遗嘱受托人代为缴纳相应的遗嘱认证费---过去被称为是probation fees,现在叫做estate administration tax（遗产管理税）。

加拿大每个省/地区的遗嘱认证费的高低可能不同。安省是加拿大遗嘱认证收费最高的省份/地区之一。安省现行的遗嘱认证费，是按照以下标准执行的：

*总遗产中，第一个$50，000的部分，每千元收取$5。

*总遗产中，超过$50,000的部分，每千元收取$15.

缴纳完毕这个税费后，遗嘱受托人才能够取得法庭认可的证书"certificate of appointment"，成为遗嘱执行人executor,合法地处分委托人的遗产分配。

这个税费如果在收到遗嘱检验法庭的缴费通知后30日内不付清，还要承受5%的罚款。

除了遗嘱认证费外，遗嘱检验法院还有一系列其他的按次计算的小额收费。如果遗嘱内容复杂，需要多次听证，取证等，就可能导致最后的，与遗嘱处分相关的费用变得较高或很高。并且，与遗嘱验证，取证，遗产估值，分配和执行相关的其他专业人士，如估价师，遗嘱律师等的收费，也都是额外另取的。

在安省，遗嘱验证的平均时间是1~2年。这意味着，去世者的继承人在这段时间内将无法取得遗产。


（未完待续）

 

[jenniferlee]

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纠正一下，安省尤其是大多伦多地区的冬天接近哈尔滨一样冷，北京冬天的气温基本上零下五到八度，哈尔滨冬天是零下二十五度左右，最冷零下三十度。大多伦多地区冬天最冷的时候应该有零下十六七度吧？没实际体验过，如有错误，抱歉哈。

呵呵。。。是我没有说清楚哈，实际是我们这里的纬度和哈尔滨的差不多。

Oakville冬天没有那么冷，我前面说了的，和北京冬天的气温差不多，最低零下十度左右吧，也只有几天而已。

但是，这里的雪比北京的多了太多，也许这点和哈尔滨的相像？

夏天这里通常也不太热。邻居说，这里一般摄氏35度就算高温了。很少有像今年夏天这种摄氏38度，还持续了好几天的情形。本地人哇哇叫得很厉害，说热得受不了。

 

[jenniferlee]

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珍妮好

大师好！

 

[jenniferlee]

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谢谢珍妮提供的信息.非常赞同您的点评,加拿大地大,但可选择的定居城市非常非常少,温哥华自然环境空气还有水质无疑是顶级,但是房子贵的吃不消.温哥华的自来水超越国家标准10倍,喝起来有清甜感觉,不知道多伦多或者奥格威尔那边的水质怎么样?伦敦也专门去考察过,感觉空气与水质都很差,而且灰尘大.卡尔加里城市建设很漂亮.可惜气候太干燥,而且地理位置很差.前不靠村,后不靠店.蒙特利尔与多伦多是即生逾何生亮.珍妮的品位与见识是世界级的,你选择奥格威尔,这个地方肯定是有特别之处,看来下一步要注重研究奥克威尔,再次感谢珍妮姐的信息.

呵呵。。。你的功课比我做得强多了。

我没有你那么细致，对各地水质的差异也没有那么明显的感受。汗个！

很同意你的分析。只是这个世界上没有什么十全十美的事物，所以，只能两利相权取其重，两害相权取其轻吧。

我觉得安省的水质不怎么好似的，不知是什么原因造成的。感觉和北京的水差不多，比较硬。

我觉得选择长居地，主要还是要看你自己最看重什么了。

祝你一切顺利！

 

[jenniferlee]

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有用的好帖，收藏并送花致谢。

非常感谢！

 

[jenniferlee]

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LZ好，一直在看你的贴，获益匪浅，从帖子里知道了Oakville这个小镇并最终落户这里，刚刚来，到帖子里感谢一下MM。

不用客气！

欢迎新邻居！

对咱们的新家园感觉如何？

 

[jenniferlee]

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补课，学习中，感谢LZ，感谢唐人。。。

不客气！

 

[jenniferlee]

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真佩服Jennifer，听讲座能记这么完整的笔记，还能整理到条理这么清楚地程度，自叹弗如。我打上高中起就养成了一上课就睡觉的毛病，经常被老师叫起来问问题都不知道问题是什么。上了将近20年的学，更是一页笔记都没有记过，直到现在开会、听presentation也都从来不记笔记。

本想给Jennifer复述的东西挑挑毛病，可没想到像遗产规划这么复杂的东西由一位非专业人士听了以后再写出来居然挑不出什么毛病来，实在是吃惊。

只有一个小小的地方终于让我给逮着了，还得佩服自己的眼力：

遗嘱检验费（probate fee）没有20%那么高。安省的遗嘱检验费标准如下：



[FONT=Arial, Arial, Helvetica]$1,000 or less [/FONT][FONT=Arial, Arial, Helvetica]

no tax​

[/FONT]

[FONT=Arial, Arial, Helvetica]over $1,000:[/FONT][FONT=Arial, Arial, Helvetica]on the first $50,000[/FONT][FONT=Arial, Arial, Helvetica]$5 for each $1,000 or portion (0.5%)[/FONT][FONT=Arial, Arial, Helvetica]on the amount over $50,000[/FONT][FONT=Arial, Arial, Helvetica]$15 for each $1,000 or portion (1.5%)[/FONT]

大约可以理解为1.5%。

我猜那个20%可能与最后一年的收入税有关。

遗嘱检验费虽然不算高，但是如果遗产中的资产有资本增值，则此这类资产必须被视同以市值出售，然后遗产继承人免税得到现金再以原价把资产购回，这样尚未实现的资本增值则被视同已实现而其50%要记入逝者的最后一年的应税收入，完税以后才能由继承人继承。而如果那时继承人手上没有足够的现金去缴税的话，则资产将不得不被实际出售变现，扣除税款以后再继承。如果你计划将某些资产，比如生意股份、房地产之类的由后代继承的话，则一定要考虑最后一年的税务问题解决方案。

呵呵。。。过目和入耳不忘的聪明人，就不需要记笔记了。

事实上，我也没有能力记那么多的笔记。因为老师讲得太快，而我的英语能力也没有好到不但能跟上老师讲的进度，还能做好完整笔记的程度。

只不过那位西人老师所讲的，去年我学习过，加上他的重点强调，我自己再总结归纳归纳，才得出现在的结果。

单纯是遗嘱认证费并不高。

但西人老师说的遗嘱认证和与遗嘱处理相关的费用，如果是在没有遗嘱的遗嘱认证的情况下，可能会达到他所说的那么高的费用。因为，在没有遗嘱的情况下进行的继承，是由当地法院主导整个遗产分配，过程中涉及到遗产调查，继承人和债权人调查等额外的很多事宜，所以，费用就可能变得很高。他当时用POWERPOINT打出来的一些具体取费标准，可惜我没有来得及记下来。

记得单纯是estate lawer取费一项，都是按照遗产总额的百分比收取的，好像是10万以下4%，10~50万3.5%，超过4百万的是2.5%。。。。

 

[L&L]

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不用客气！

欢迎新邻居！

对咱们的新家园感觉如何？

真的是非常非常喜欢，刚到时落在北面，很不适应，这里的环境和人都很好，邻居都非常Nice，每天见面问好，对我们刚刚从国内来的人，一下子都有些不知道怎么做好呢。我们现在最担心的就是怎么打理好庭院，不要让人家当地人觉得中国人不注重社区环境。可是真是没经验，除了随时扫落叶，其他的还在学习中。现在家安好了，就有时间到这里每天报到了，有太多的东西有向你学习哦。我们小孩好像也同年级呢。

 

[jenniferlee]

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真的是非常非常喜欢，刚到时落在北面，很不适应，这里的环境和人都很好，邻居都非常Nice，每天见面问好，对我们刚刚从国内来的人，一下子都有些不知道怎么做好呢。我们现在最担心的就是怎么打理好庭院，不要让人家当地人觉得中国人不注重社区环境。可是真是没经验，除了随时扫落叶，其他的还在学习中。现在家安好了，就有时间到这里每天报到了，有太多的东西有向你学习哦。我们小孩好像也同年级呢。

那太好了！

不用客气，大家一起学习吧。

住你们一切顺利！

 

[fyltony]

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在目前的状况下，有1000万的资产，能够恰当的理财，完全可以做到生活无忧了（包括无惧通胀的影响）。

你的买房安家，以及日常生活的安排没有什么问题，完全可行。

只是需要注意登陆前后的资产申报要合理。这样，每年从国内转3-4万是没有问题的。不过，有一个细节要考虑，留在国内的那部分资产如果不是自住房形式，每年要申报海外资产，同时还要为这部分资产的投资收益报税缴税。

新人报道！天天看珍妮的帖子，楼实在太高，慢慢消化！
如果说就按这样每年从国内转3-4万过去，这个资产到底要怎么申报才算合理呢？转过去的这些钱还要缴税吗？
还有一个就是珍妮说中国允许每个人带5万美金出去，这些钱要缴税吗？
不好意思，问题比较多，比较菜！