欢迎讨论如何利用免税账户做投资

[天涯]

谢谢解答，这个问题等儿子年薪超过十万我才会考虑，呵呵，但我不会抵押贷款去付儿子增加的保费，我为他所做的一切投资都是基于我有闲钱的前提，最近倒是在考虑给他买份大病保险，对抗加拿大医疗系统的低效率，我知道有一种大病险附带一个功能是免费全球顶级专家网上会诊，一家医院查错病的机率还是蛮高的，在中国我们早已习惯一旦查出大病，至少再找两三家大医院复查。有些病如果在加拿大等待治疗太久，起码可以用这保险到美国看病。年轻买会便宜很多对吧？我自己不需要，有病我会第一时间回中国治疗。

关于抵押贷款获得资金也不是我建议的，但是一种比直接提取现金或用放弃供款更划算的方法。如果你不愿意抵押贷款获得资金去增加你儿子的供款，那么你放弃自己账户的供款去增加你儿子的供款就更不可取。

关于你为你儿子考虑大病保险，我个人觉得是对的。他这么年轻，保费还是很低的。你可以选择定期付款保终身而且中途取消可以退款的那种。Best doctor这个功能，加拿大各家公司的大病险都有。

你在未来资金没有压力的情况下，可列入考虑的还有你们两位自己的long term care保险。做到万事不求人，我相信你更不会愿意在自己老了时候去麻烦你儿子。

 

[spring3580]

我数学不好，真的。我看这样的公式头都大，你能否告诉我有没有什么计算器能够算出复利数据？

我计算复利，是做个excel的表格，笨一点，自动计算加总，很简单

 

[gzlady]

我从来都是先考虑自己才考虑孩子的保险，大人现在要考虑的是在哪养老。还有一个特殊原因是国内单位福利很好，退休后看病住院都是百分百报销的，而且直接单位给医院支票，我们不需要先掏钱。

关于抵押贷款获得资金也不是我建议的，但是一种比直接提取现金或用放弃供款更划算的方法。如果你不愿意抵押贷款获得资金去增加你儿子的供款，那么你放弃自己账户的供款去增加你儿子的供款就更不可取。

关于你为你儿子考虑大病保险，我个人觉得是对的。他这么年轻，保费还是很低的。你可以选择定期付款保终身而且中途取消可以退款的那种。Best doctor这个功能，加拿大各家公司的大病险都有。

你在未来资金没有压力的情况下，可列入考虑的还有你们两位自己的long term care保险。做到万事不求人，我相信你更不会愿意在自己老了时候去麻烦你儿子。

 

[天涯]

我计算复利，是做个excel的表格，笨一点，自动计算加总，很简单

说得凄惨点，我刚才在excel上折腾半天，就是没弄明白怎么能够算出结果来。有点太丢人了。

 

[gzlady]

TD的monthly income基金收益满意吗？

 

[sabre]

说得凄惨点，我刚才在excel上折腾半天，就是没弄明白怎么能够算出结果来。有点太丢人了。

A2=A1*1.065,
往下，copy A2， paste到 A3,4,5,6，。。。上。

 

[sabre]

这个A1和1.065可以放在B1=10000，C1=0.065里，
A2 = B1*（C1+1），
A3 = A2*（C1+1），
公式里的A1， B2， 可以是相对的， 也可以是绝对的($）

 

[spring3580]

TD的monthly income基金收益满意吗？

monthly income，投资加国股市， 我买了一个，稳健，很稳健，大跌的时候小小跌，指数大涨的时候，小小涨一下。稳健的我有的着急了。呵呵呵
据说平均年收益8%？我自己看了一下账户，如果投资本金1万加元，一个月时间，大概赚了80块钱左右。

 

[yoyo2007]

monthly income，投资加国股市， 我买了一个，稳健，很稳健，大跌的时候小小跌，指数大涨的时候，小小涨一下。稳健的我有的着急了。呵呵呵
据说平均年收益8%？我自己看了一下账户，如果投资本金1万加元，一个月时间，大概赚了80块钱左右。

最近5~6年是牛市，除了bond，股票类投资产品都很赚钱，你应该看10年的数据。在07到08年，几乎跌了一半。

 

[mayibanjia]

你说得没有错，不然的话，我怎么突然反应过来，当初的计算有可能存在错误呢？我上面也说了，因为用了笨办法来算，结果算了好久，才得出这个么个数据，是不太可能再回去检查一遍的。

关于你说的分红保险一部分钱是保险成本，一部分是投资成本，这我在许多地方都已经说过了，所以你说的分红保险保费投资是少于它的“本金”我是认同的。这也是你算出133万我认为更靠谱的原因。

star星，真心请教，这个公式我在excel上怎么得不出答案呢？能否具体说一说，或者弄个图示给我。不好意思，麻烦你了。

这么简单的公式都不会用？

 

[mayibanjia]

浏览附件358386 浏览附件358384 浏览附件358384
下面是我以前把分红保险与RRSP和TFSA放在一起比较，仅仅从退休保障这个角度来谈的（当然我们理财很重要的目标也是为了今后退休资金如何保障）。

假定一个35岁的男性移民A先生（为了尽量简单一些，就不加入配偶的数据），年收入6万（税前），一年存1万RRSP，5500元的TFSA，RRSP和TFSA的投资收益率每年以6.5%来计算，到他65岁退休的时候，他的RRSP账户余额是57万，他的TFSA账户的余额是32万。假如A先生65岁退休66岁开始从RRSP账户领取收入（一般来说免税账户暂时是不会动的），每年4.8万，可以一直领到80岁（账户余额用尽），到80岁以后就不得不动用其他的投资收入了。如果算上CPP的收入，一年的总收入将超过6万（跟上班时一样，当然税也不低），这样的收入水平就别指望OAS能够贡献多少收入（应该说基本可以忽略不计）。如果A先生想把退休生活过得更好一些，可能就必须有其他方面的收入才有可能维持领取退休收入足够长的时间。当然，这种假设是建立在这种比较理想化的基础之上的，如每年定期定量往RRSP和TFSA账户里投资1.55万（总额），而且收益率是稳定且较高的水平上，而在现实中，这种理想状态很可能是不存在的（投资收益率是很难保证做到每年稳定6.5%），加上税和通涨的因素结果就更不容易测算了，因此退休收入是否能够达到预期的状态还是存在比较大的疑问的。

我们同样以1.55万每年的供款来算（因RRSP和TFSA都各自受供款额度所限而必须分开为两个不同的账户，分红保险账户没有这个问题），看未来退休时你所能获得的收入及最后所剩下的遗产。同样，A先生35岁时每年往分红保单供款1.55万，年收益也以6.5%来计算，总供款时间30年（跟前面的RRSP和TFSA一样），此时账户余额为109万。此时A先生65岁开始退休，66岁开始用分红保单向银行获得保单抵押贷款，每年额度4.8万（免税收入），总共贷款20年到A先生85岁。假如此时A先生身故，分红保单的保额（死亡赔偿金）在扣除贷款本金和利息之后还剩余238万（免税资产）留给家人子女。假如A先生依然健在，还可以继续从分红账户获得退休资金。

分红保险退休保障计划与RRSP计划最大的不同在于所获得的退休收入是免税的，因为是免税收入，所以不管拿到手上多少都不影响政府福利金的获得。也就是说，同样每年拿到4.8万，不但不需要交税，政府的OAS每个月还可以拿到一千来块钱，CPP所获得的收入也无需交多少税。对比一下，这中间的差距每年得在3万元上下，因为如果从RRSP获得收入每年4.8万加上CPP的收入一万多，总收入超过6万，边际税率起码30%以上，这意味着2万无收入变成了税交给了政府。同时，因为没有获得OAS老年退休收入一万多元，这也是一种损失，所以少掉还不止3万一年。实际6万以上的收入，真正可支配的可能只有4万元。而以分红保险方式来获得退休收入，每年4.8万是实拿的（免税的），CPP收入就一万多元，基本上无需交多少税，OAS每年一万多也是实拿的，总共加起来超过7万，这也就是我所总结的分红保险的一大功能，即：退休福利不因收入增加而降低。所以，账有时还是得细算，而且要从长远的角度来细算。不算，你是看不出差距的。

下面贴两张图表：

这算术水平？服了。

 

[gzlady]

最近5~6年是牛市，除了bond，股票类投资产品都很赚钱，你应该看10年的数据。在07到08年，几乎跌了一半。

十年平均收益多少？经历过A股的，当中大跌一两年保证面不改色心不跳。

 

[天涯]

这么简单的公式都不会用？

这有什么好奇怪的？我都承认了我在算术上很菜，有必要说这样的话吗？你说了，说明你比我强很多，你的虚荣心得到满足了？

你难道在所有的领域都很厉害？人总有自己弱的地方，做人厚道点没有坏处。

 

[Chinada]

把他给的公式随便贴到哪个单元格里就行啊。Excel 2003以后的版本都支持这个FV公式（Future Value）。

 

[concair]

我猜如果买保险，你只愿意买term之类的消费险。

为什么你不能理解为经过136年考验的险种，才是真正的好险种呢？

但是好险种并不意味着人人都适合，买保险做投资都是要量身定做的。

这个分红险并没有136历史，136年很可能是保险公司的历史。London Life，虽然其历史也满悠久的，但在2000年以前它还是一家比较小的公司。当时主要的市场份额还是被几家大公司占着，例如 Prudential。记得大概是在97或98年，Prudential 把它的加拿大业务卖给了 London Life，并退出加拿大。大概一年后，或更长点，它就上市了。不过不知何因，现在在市场上找不到它的股票。它绝对是上过市的，记得当时它上市时赚了好多好多的钱，还给它的客户分过现金。当年我还忘了把它报税，还好税局没有追究我、罚我。
可以告诉你，我没有买过 term life insurance, 所以我说“有家室的人最好买一份人寿保险，其中分红险也是一个不错的选择。”
最初我也有过通过购买分红险来达到投资的目的的想法，但没有实施。后来，通过阅读温哥华太阳报、国家邮报报道的实例，及与一些保险金融的朋友的讨论，经过多年的思考慢慢形成了投资与保险不能混为一谈的观点，尽管某些险种具有投资的功能。
这就是我的故事。

另外，一家保险公司的历史与财政的稳健对其客户来说是非常重要的，理赔的难易也是非常非常重要的。历史悠久，换句话说就是经验丰富，有什么风雨没见过。它见过的，你可能没见过。何况在这个世界上是无人能够精准地预测未来的，尤其是长远的未来。因此公司在制定合约时是经过极其慎密的考虑，并绝对是首先保证自己在任何情况下都立于不败之地。一般来说，投保人与保险公司的关系是公司与客户的关系。但从另一角度来看，投保人与保险公司的关系也是对手的关系。这是因为一旦满足特定的条件，客户就要拿钱，而且是越多越好。但是，对公司来说最好就是不要付钱，因为公司是企业，企业就是以追求利润为目的的，而且是利润越高越好。对普通的客户来说，保险公司就像个巨无霸。而且，合同及其其他的一切都是保险公司定的。这样的对手关系平等吗？

所以，我不会利用保险作为投资的手段或财产转移的手段，哪怕是所谓的分红险。更加不会像你那样放那么多的钱到人寿保险，除非这些钱对我来说是小小的，如同九牛一毛，那另当别论。

合约与险种是不可能有问题的，但如何使用就大有文章了。

是的，好险种并不意味着人人都适合，买保险做投资都是要量身定做的。这没错，但要知道，陷阱也是量身定做的。

 

[Horse Dragoon]

把他给的公式随便贴到哪个单元格里就行啊。Excel 2003以后的版本都支持这个FV公式（Future Value）。

浏览附件358806

每年存1.55万的复利6.5%, 30年后下来是 15500 X (1+6.5%)30次方 + 15500 X (1+6.5%)29次方+......+ 15500 X (1+6.5%) 1次方= 15500 X( 6.614+6.211+........+ 1.065) =15500 X 91.98=$1,425,690.

 

[Chinada]

每年存1.55万的复利6.5%, 30年后下来是 15500 X (1+6.5%)30次方 + 15500 X (1+6.5%)29次方+......+ 15500 X (1+6.5%) 1次方= 15500 X( 6.614+6.211+........+ 1.065) =15500 X 91.98=$1,425,690.

把公式里的30年改为31年，得到的就是你的数字。大同小异。

 

[gzlady]

这个分红险并没有136历史，136年很可能是保险公司的历史。London Life，虽然其历史也满悠久的，但在2000年以前它还是一家比较小的公司。当时主要的市场份额还是被几家大公司占着，例如 Prudential。记得大概是在97或98年，Prudential 把它的加拿大业务卖给了 London Life，并退出加拿大。大概一年后，或更长点，它就上市了。不过不知何因，现在在市场上找不到它的股票。它绝对是上过市的，记得当时它上市时赚了好多好多的钱，还给它的客户分过现金。当年我还忘了把它报税，还好税局没有追究我、罚我。
可以告诉你，我没有买过 term life insurance, 所以我说“有家室的人最好买一份人寿保险，其中分红险也是一个不错的选择。”
最初我也有过通过购买分红险来达到投资的目的的想法，但没有实施。后来，通过阅读温哥华太阳报、国家邮报报道的实例，及与一些保险金融的朋友的讨论，经过多年的思考慢慢形成了投资与保险不能混为一谈的观点，尽管某些险种具有投资的功能。
这就是我的故事。

另外，一家保险公司的历史与财政的稳健对其客户来说是非常重要的，理赔的难易也是非常非常重要的。历史悠久，换句话说就是经验丰富，有什么风雨没见过。它见过的，你可能没见过。何况在这个世界上是无人能够精准地预测未来的，尤其是长远的未来。因此公司在制定合约时是经过极其慎密的考虑，并绝对是首先保证自己在任何情况下都立于不败之地。一般来说，投保人与保险公司的关系是公司与客户的关系。但从另一角度来看，投保人与保险公司的关系也是对手的关系。这是因为一旦满足特定的条件，客户就要拿钱，而且是越多越好。但是，对公司来说最好就是不要付钱，因为公司是企业，企业就是以追求利润为目的的，而且是利润越高越好。对普通的客户来说，保险公司就像个巨无霸。而且，合同及其其他的一切都是保险公司定的。这样的对手关系平等吗？

所以，我不会利用保险作为投资的手段或财产转移的手段，哪怕是所谓的分红险。更加不会像你那样放那么多的钱到人寿保险，除非这些钱对我来说是小小的，如同九牛一毛，那另当别论。

合约与险种是不可能有问题的，但如何使用就大有文章了。

是的，好险种并不意味着人人都适合，买保险做投资都是要量身定做的。这没错，但要知道，陷阱也是量身定做的。

非常感谢你的分享，其中有些道理我会受教，现在我只问你一个问题，作为55岁国内退休后才可能到加拿大定居，假设在加拿大从没工作过的我，分二十年逐步将人民币资产变成加币分红险，每年飞来飞去多了份安心，对抗了国内即将逃不掉的遗产税的同时也不希望多年积累的财富到加拿大完税后所剩无几给孩子，你认为还有什么比分红险更好的选择？其实很多太空人都存在着一样的问题。

 

[十月牡丹花]

非常感谢你的分享，其中有些道理我会受教，现在我只问你一个问题，作为55岁国内退休后才可能到加拿大定居，假设在加拿大从没工作过的我，分二十年逐步将人民币资产变成加币分红险，每年飞来飞去多了份安心，对抗了国内即将逃不掉的遗产税的同时也不希望多年积累的财富到加拿大完税后所剩无几给孩子，你认为还有什么比分红险更好的选择？其实很多太空人都存在着一样的问题。

你觉得对你最好即可，每个人的着眼点不一样，不用较真。

 

[jijing1111]

分红险不适合普通工薪阶层。我对分红险的定位是高资产高收入人士，年收入5万以下的，我最多让他们买个UL，我会让他们明白为什么他们不适合。所以，普通工薪阶层根本不要浪费脑筋在这上面，这些东西不适合他们，除非他们手上有一大笔闲钱。

你的情况我理解，你是工薪阶层，但你有资产。你对未来20年持续支付保费没有过担忧，从保费支持的持续性的角度上来考虑，这个问题是ok的。

请教：长期护理险适合给已移民的父母买吗？有将来可还本金的吗？

 

[gzlady]

你觉得对你最好即可，每个人的着眼点不一样，不用较真。

不是较真，是真想知道，如果有更合适的，为什么不？