说道点上了，的确是这样。汽车保险更贵，更坑爹。
聊聊房屋保险
- 主题发起人 天涯
- 发布时间 2014-09-26
说道点上了，的确是这样。汽车保险更贵，更坑爹。
不对，我以前也是这么理解的。
我问你，如果房屋保险保了二十年都没有任何问题，保费及保额也没有太多的变化（可以会涨一些），二十年后房屋被一把火给毁了，那你觉得amount of coverage够重建一幢房子吗？
我去查了一下， 每年的数额不同， 而且， premium不涨的情况，
我刚发现， 我的Premium, 2013年比2012 的少， amount of coverage 2013 年多。
下面先来解释下all risks, broad form and named form的区别：
All risks: A type of insurance coverage that can exclude only risks that have been specifically outlined in the contract. "All risks" means that any risk that the contract does not specifically omit is automatically covered. For example, if an all-risks homeowner's policy does not expressly exclude flood coverage, then the house will be covered in the event of flood damage.
Broad Forms: Insurance coverage that extends beyond the basics to include rare events that may be of serious risk to the insured. This type of insurance usually requires that a higher premium, and often a deductible, be paid. Broad form insurance can be applied to nearly all forms of insurance including investments, assets, etc.
Named perils forms: A home insurance policy that only provides coverage on losses incurred to your property from hazards or events named on the policy. Named peril policies may be purchased as a less expensive alternative to a comprehensive coverage or broad policies, which are policies that tend to offer coverage to most perils.
许多朋友问我，为什么我在某某公司买的保险这么便宜而你的却这么贵？我问TA们，你知道你买的是什么计划的？结果没有一个人能回答得上。
如果说朋友们实在分不清这三种保险类型的区别，我用个不是很恰当的比喻可能会好理解一点，那就是all risks是porsche，broad forms是BMW，而named forms只能算是toyota了。
我这样比喻可能不恰当，但有一点是确定的，就是这三种计划方案是完全不一样的东西，不同的东西价格不同是很正常的，你非要用toyota去跟porsche比，那我连回答你的兴趣都没有。
All risks: A type of insurance coverage that can exclude only risks that have been specifically outlined in the contract. "All risks" means that any risk that the contract does not specifically omit is automatically covered. For example, if an all-risks homeowner's policy does not expressly exclude flood coverage, then the house will be covered in the event of flood damage.
Broad Forms: Insurance coverage that extends beyond the basics to include rare events that may be of serious risk to the insured. This type of insurance usually requires that a higher premium, and often a deductible, be paid. Broad form insurance can be applied to nearly all forms of insurance including investments, assets, etc.
Named perils forms: A home insurance policy that only provides coverage on losses incurred to your property from hazards or events named on the policy. Named peril policies may be purchased as a less expensive alternative to a comprehensive coverage or broad policies, which are policies that tend to offer coverage to most perils.
许多朋友问我，为什么我在某某公司买的保险这么便宜而你的却这么贵？我问TA们，你知道你买的是什么计划的？结果没有一个人能回答得上。
如果说朋友们实在分不清这三种保险类型的区别，我用个不是很恰当的比喻可能会好理解一点，那就是all risks是porsche，broad forms是BMW，而named forms只能算是toyota了。
我这样比喻可能不恰当，但有一点是确定的，就是这三种计划方案是完全不一样的东西，不同的东西价格不同是很正常的，你非要用toyota去跟porsche比，那我连回答你的兴趣都没有。
最后编辑: 2014-09-28
你倒是很认真。看来大师是名不虚传的，估计以前念书也是不错的，所以现在许多东西都很通
！大师，告诉你吧！这个guaranteed replacement cost是不管重建费是多少，都由保险公司付。至于保单上所保的数额仅仅是计算保费时保险公司有个评估房价的系统所计算出来的房屋价值，而这个房屋的价值是不含土地价值的，所以一般要比真正的房价低，比如房价80万，这个保额可能低于60万。
但如果房屋真的毁了，保险公司不但要重建，还得先清理房屋毁掉后所留下的debris，挖地下室等，跟成片开发房屋的成本是不一样的。而且重建的建筑商一定是持牌的建筑商，跟现在市面上那些买了旧房，扒掉重建，以此获利的人所请的建筑商完全是两回事。
所以，一般来说，重建费会超过房屋所保的金额，也就是说保的金额很可能不够支付重建费用，甚至有蛮大的缺口。
你知道了这个概念，在买房屋保险的时候，一定要确认是否选择了graranteed replacement cost，这个很重要。
最后编辑: 2014-09-27
为什么买房屋保险时要选择guaranteed replacement cost呢？
那你还得知道，如果你不选这个，还是什么选项？这些选项对赔付金额有什么样的区别？如果都不选，保险公司怎么赔？
那你还得知道，如果你不选这个，还是什么选项？这些选项对赔付金额有什么样的区别？如果都不选，保险公司怎么赔？
最后编辑: 2014-09-28
不错
继续
继续
对我来说， amount of coverage 足够了，你倒是很认真。看来大师是名不虚传的，估计以前念书也是不错的，所以现在许多东西都很通
大师，告诉你吧！这个guaranteed replacement cost是不管重建费是多少，都由保险公司付。至于保单上所保的数额仅仅是计算保费时保险公司有个评估房价的系统所计算出来的房屋价值，而这个房屋的价值是不含土地价值的，所以一般要比真正的房价低，比如房价80万，这个保额可能低于60万。
但如果房屋真的毁了，保险公司不但要重建，还得先清理房屋毁掉后所留下的debris，挖地下室等，跟成片开发房屋的成本是不一样的。而且重建的建筑商一定是持牌的建筑商，跟现在市面上那些买了旧房，扒掉重建，以此获利的人所请的建筑商完全是两回事。
所以，一般来说，重建费会超过房屋所保的金额，也就是说保的金额很可能不够支付重建费用，甚至有蛮大的缺口。
你知道了这个概念，在买房屋保险的时候，一定要确认是否选择了graranteed replacement cost，这个很重要。
这个条款， 用字面的意思理解， 足够了，
如果仅仅是很小的伤，比如就送去医院检查一下或包扎一下就没事了，也就是在3000或5000以下（不同公司这个额度不同）都可以用这个voluntary medical expense来cover。
而如果超出这个额度，就都得使用责任保险部分来赔了，也就是说这个VME就不会启动。
这个可能还是会有一点不好理解。一般来说，有人在门口摔倒了，基本上启动责任险赔付的可能性就比较大。如果仅仅是很小的屁股摔痛了，一般也不太可能启动VME。
而如果是在家里，你的客人夫妻打架，受伤甚至死亡，肯定都会涉及到你的责任险。责任险赔付跟你是否有错关系也不大，即使你扫雪了，100%扫干净，但有可能地还是滑的，就象商场等地方经常拖过地的地方会放一个小心地滑的牌子，即使这样，客人摔倒了，商家还是要赔，商家放那个牌子的目的只是提醒小心，而不是免责（我都告诉你了，是你自己不小心，不能怪我）。同样的，只要是你的地盘，有人在上面摔了，都是你的责任。比如，你家有游泳池在后院，有人晚上翻过fence进你家偷东西，不知道你家后院有游泳池，结果在游泳池淹死了或摔伤了，谁的责任？100%是你的责任，即使你在fence上放一个牌子提醒“不要翻围栏，里头有游泳池”也是没用的。
最后编辑: 2014-09-28
很多人还是不了解房屋的责任保险是用来干嘛的，最多就认为有人在家门口摔了，由责任保险来赔。
实际上，这个责任保险所涵盖的范围是非常广的。它不但管有人在你家门口摔了，还管有客人的小孩或其他人在你家里受伤或死亡，还管你的小孩在外头调皮破坏了公共或私人的财物及人身伤害。
举两个例子：
你上博物馆玩，拿起陈列的东西，不小心摔坏了，50万元，怎么办？你的房屋保险公司负责！
你上美国玩，在咖啡店买一杯热咖啡，结果不小心一滑，咖啡泼到一个小孩的脸上或一个老太太的脸上。这样你麻烦大了，美国人什么都不会说，马上打电话叫自己的律师，索赔100万甚至300万。如果是100万，你的房屋的责任保险来赔；如果是300万，保险公司赔100万，你自己负责200万，你没钱，你宣布个人破产。
中国人太多人不懂保险，而加拿大人还是很懂保险的。所以加拿大本地的客户，很多人在买房屋汽车保险的时候，加买一个100万或者200万的umbralla，即不管是房屋的责任保险不足还是汽车的责任保险不足，这个umbralla都可以派上用场。这个umbralla，100万一年价格差不多200左右（ 不同公司的价格不同），200万的umbralla大约300元左右。
实际上，这个责任保险所涵盖的范围是非常广的。它不但管有人在你家门口摔了，还管有客人的小孩或其他人在你家里受伤或死亡，还管你的小孩在外头调皮破坏了公共或私人的财物及人身伤害。
举两个例子：
你上博物馆玩，拿起陈列的东西，不小心摔坏了，50万元，怎么办？你的房屋保险公司负责！
你上美国玩，在咖啡店买一杯热咖啡，结果不小心一滑，咖啡泼到一个小孩的脸上或一个老太太的脸上。这样你麻烦大了，美国人什么都不会说，马上打电话叫自己的律师，索赔100万甚至300万。如果是100万，你的房屋的责任保险来赔；如果是300万，保险公司赔100万，你自己负责200万，你没钱，你宣布个人破产。
中国人太多人不懂保险，而加拿大人还是很懂保险的。所以加拿大本地的客户，很多人在买房屋汽车保险的时候，加买一个100万或者200万的umbralla，即不管是房屋的责任保险不足还是汽车的责任保险不足，这个umbralla都可以派上用场。这个umbralla，100万一年价格差不多200左右（ 不同公司的价格不同），200万的umbralla大约300元左右。
最后编辑: 2014-09-28
天涯同学到蒙村开个分店如何
你这是无知！！！
讲你的课 让别人去说吧
最后编辑: 2014-09-28
全都是自动续保的。保险公司不可能在不通知你的情况下自动取消你的保险的。
即使你违规了，保险公司也要挂号信两封通知你尽快寻找保险公司，而不会马上断掉你的保险。如果保险公司认为情况紧急，比如你家用来种大麻，随时都有着火的风险，保险公司会亲自派人上门递送通知，给你五天时间寻找接手的保险公司。而如果是寄挂号信，两周时间，两封挂号信就是一个月时间。所以提醒朋友们，如果地址有变更要尽快通知保险公司以免收不到信。
有个投资移民，买了100多万的房子，买保险用信用卡付保费，但不知为何，信用卡不工作了，保险公司划不到钱，而投资移民回国了，保险公司所寄的挂号信也没及时处理。一个月后，保险公司取消他的保险due to non payment。到他知道后，解释原因，保险公司不接受，再找保险公司，但因为这个NSF的记录，所以保险公司都不接，即使那几家保高风险的公司也不接，没办法，只能去facility association了。你可知道这个机构是吃人不吐骨头的？
也许细心的朋友会发现我上面所说的有关房屋种大麻的问题。许多人知道房屋种大麻，出险了保险公司是不负责的。既然这样，保险公司为何那么紧张呢？
因为很多人只知其一不知其二。
房屋保险有个mortgage clause即按揭条款，即mortgagee的利益不受mortgagor的违规的影响，即不管屋主是否违规或虚假陈述等，房屋出险了，银行所贷给屋主的钱，保险公司都必须赔，这是法律规定。
所以保险公司在某种情况下会很紧张。
谢谢分享，继续听讲。
关于mortgage clause条款，我在要求保险申请人提供房屋保险信息的时候，都会问到屋主有几个mortgage，包括secured LOC，许多人不理解为何我的问题总是如此的多，因为他们的agent只要向他们要个房屋的地址就可以帮他们估价，而我没有这些信息就做不了。
我告诉他们，没有完全的信息，不但得不到估价，我都不知道保险公司是否愿意保，即使把价格估出来有何意义呢？(所以，提醒一下，找我做保险的朋友，你们一定要向我提供全面的信息，如果你们对我不信任，不想提供必要的信息，就根本不要浪费你们自己的时间和我的时间。没有信任，就不要有任何的交易存在。我做事情，只想按着规矩做，不想投机取巧，不想为了生意而乱来。你们所说的别的agent能够做到，你不要告诉我，直接找TA们就好了。）
如果屋主有两个以上的mortgage，包括secured LOC，一般来说保险公司是不保的，原因是保险公司陌了更大的风险。不过，有一条是可以通融的，那就是secured LOC与mortgage是同一家银行的，这样的以房屋抵押的债务就可以算是一笔按揭而不是两笔。
可能朋友们会有疑问，那还不是一样的嘛？额度不变，出险了保险公司赔的也一样啊。
不对，如果有两个按揭包括secured LOC，保险公司就承担着更多的行政费用和人力成本，包括平常的信息联系和勾通，在出险的时候的处理等。而如果是一家银行，事情相对就容易了。
大家要想一下，房屋保险一年的价格就是1000元上下，除非老旧的房子和豪宅的保险会高一些，这样的保费真的不是很多钱，而一旦出险，保险公司赔起来可能就几万甚至几十万，光行政费用甚至都超过一年的保费。
我告诉他们，没有完全的信息，不但得不到估价，我都不知道保险公司是否愿意保，即使把价格估出来有何意义呢？(所以，提醒一下，找我做保险的朋友，你们一定要向我提供全面的信息，如果你们对我不信任，不想提供必要的信息，就根本不要浪费你们自己的时间和我的时间。没有信任，就不要有任何的交易存在。我做事情，只想按着规矩做，不想投机取巧，不想为了生意而乱来。你们所说的别的agent能够做到，你不要告诉我，直接找TA们就好了。）
如果屋主有两个以上的mortgage，包括secured LOC，一般来说保险公司是不保的，原因是保险公司陌了更大的风险。不过，有一条是可以通融的，那就是secured LOC与mortgage是同一家银行的，这样的以房屋抵押的债务就可以算是一笔按揭而不是两笔。
可能朋友们会有疑问，那还不是一样的嘛？额度不变，出险了保险公司赔的也一样啊。
不对，如果有两个按揭包括secured LOC，保险公司就承担着更多的行政费用和人力成本，包括平常的信息联系和勾通，在出险的时候的处理等。而如果是一家银行，事情相对就容易了。
大家要想一下，房屋保险一年的价格就是1000元上下，除非老旧的房子和豪宅的保险会高一些，这样的保费真的不是很多钱，而一旦出险，保险公司赔起来可能就几万甚至几十万，光行政费用甚至都超过一年的保费。
Mark
注册或登录来发表评论
您必须是注册会员才可以发表评论
注册帐号
注册帐号. 太容易了!
登录
已有帐号? 在这里登录.
