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聊聊房屋保险
- 主题发起人 天涯
- 发布时间 2014-09-26
房市火爆加上经济不振，人们在其他领域赚钱很难而房屋的增值效果却特别的好，所有买房成为人们的主要投资手段。
不过，房屋投资是个大投资，不但投入大，持有成本也大，怎么办呢？肯定要找办法弄钱以维持它啊。所以出租是一条不错的途径。出租一户人家吧，收不了多少租金，还是解决不了问题，因此得想办法出租给更多的租客。
按常识来论，人们都知道房子一个家庭住的风险肯定小于两个家庭，两个家庭肯定小于三大，越多人住风险越高，因为大家都是人，是人就会犯错误，犯错误就有可能带来风险。但是，人们为了省钱，选择不把出租的信息告诉保险公司，因为保险公司会多收保费甚至不提供保险（多于两个家庭的房子保险公司不提供个人保险，而投保人必须选择商业保险）。
我知道有人特地购买后复式或侧复式平房，然后出租给学生，一个房子可以住八个人（也就是八个家庭）。其实大家只要用常识想一下，这么多的小年轻住在里头，这样的风险是多么的大呀，水呀电呀火呀，如果让我跟这样的一群人一起住，我可能每天都得提心吊胆。
而有人居然为了省保费不买商业保险，不把这些信息告诉保险公司。
我有时候总感觉中国人太爱耍小聪明了，太爱贪小便宜了，但没有大智慧。想想，这样做，万一房子着火了，保险公司不赔，你家再有十幢房子都不够赔，还不仅仅这个出租的房子烧了没人赔给你，如果人死掉一两个，索赔起来真的是有可能个人破产的。
前一段时间，不是有新闻说一个出租屋里头两华男打架，一个把另一个捅死了。死掉了的人的家人如果索赔起来，屋主该喝一大壶了。
现在保险公司对那种把house弄成好几间出租的，连商业保险都不怎么愿意提供，保险公司会问一大堆问题，从中找茬不提供保险。因为保险公司深知风险的存在，完全不愿意赚那一点保费。有人说，商业保险，保费很高的，保险公司还不愿意赚？其实很简单，你们自己想一想，如果你们自己开保险公司愿意保什么样的风险。你愿意每年收两三千块钱的保费，而赔出去几十万的可能性大增吗？
不过，房屋投资是个大投资，不但投入大，持有成本也大，怎么办呢？肯定要找办法弄钱以维持它啊。所以出租是一条不错的途径。出租一户人家吧，收不了多少租金，还是解决不了问题，因此得想办法出租给更多的租客。
按常识来论，人们都知道房子一个家庭住的风险肯定小于两个家庭，两个家庭肯定小于三大，越多人住风险越高，因为大家都是人，是人就会犯错误，犯错误就有可能带来风险。但是，人们为了省钱，选择不把出租的信息告诉保险公司，因为保险公司会多收保费甚至不提供保险（多于两个家庭的房子保险公司不提供个人保险，而投保人必须选择商业保险）。
我知道有人特地购买后复式或侧复式平房，然后出租给学生，一个房子可以住八个人（也就是八个家庭）。其实大家只要用常识想一下，这么多的小年轻住在里头，这样的风险是多么的大呀，水呀电呀火呀，如果让我跟这样的一群人一起住，我可能每天都得提心吊胆。
而有人居然为了省保费不买商业保险，不把这些信息告诉保险公司。
我有时候总感觉中国人太爱耍小聪明了，太爱贪小便宜了，但没有大智慧。想想，这样做，万一房子着火了，保险公司不赔，你家再有十幢房子都不够赔，还不仅仅这个出租的房子烧了没人赔给你，如果人死掉一两个，索赔起来真的是有可能个人破产的。
前一段时间，不是有新闻说一个出租屋里头两华男打架，一个把另一个捅死了。死掉了的人的家人如果索赔起来，屋主该喝一大壶了。
现在保险公司对那种把house弄成好几间出租的，连商业保险都不怎么愿意提供，保险公司会问一大堆问题，从中找茬不提供保险。因为保险公司深知风险的存在，完全不愿意赚那一点保费。有人说，商业保险，保费很高的，保险公司还不愿意赚？其实很简单，你们自己想一想，如果你们自己开保险公司愿意保什么样的风险。你愿意每年收两三千块钱的保费，而赔出去几十万的可能性大增吗？
今年初，我的一个朋友的父母亲的一个house出租给6个单身人士。留了一间不出租，也不住，美其名曰自住房，可以随时回去检查租客情况而不需要提前通知租客要进入房子。也没报告保险公司出租的信息，实际上misrepresentation，即虚假陈述。这样的情况若被保险公司发现，肯定被踢出保险公司，十年都无法在正常的保险市场买到保险。
结果今年初冰雪特别的严重，一个租客早晨出门上班，在车道上摔了。不能工作了，要做物理治疗了。怎么办？
我的朋友紧急打我电话寻求解决方案。你想想，这样的情况我能有什么好的解决方案呢？
报告保险公司是死，不报告保险公司也是死。为什么这么说呢？
报告保险公司，保险公司肯定要调查啊，因为这不是小事情，涉及到人员受伤索赔，而且不但要赔治疗受伤的钱，还要赔工资。这赔下去，都不知道要多少钱。而保险公司调查，最终拒赔的可能性是1000000000000000000000000%。你买了个人房屋保险，结果出租给了6个家庭，不报告保险公司，你到玉皇大帝那里去告，都是告不赢的。
那这种情况就不能报告保险公司。现在引出了不报告保险公司的这种方案。那受害人到底到时候要索赔多少钱呢？你敢不报告保险公司吗？所以这就成为了无解的问题。
我的朋友问我，“能不能告诉保险公司在我门口摔倒的人是陌生人。”我说：不可以。因为在保险公司调查的时候，这种信息是非常容易发现的。保险公司发现你说谎了，你想想结果会是什么样。我是专业人士，我不能教你撒谎。我所能做的就是告诉你乱做的风险。
象这样的例子，可能不是个例。所以，把房子出租给别人，别仅仅知道计算收入，你必须想一想你的风险和可能的成本。一切按规矩办事，你就不会有麻烦。一切的麻烦都是由于怕麻烦或是贪心所造成的。
结果今年初冰雪特别的严重，一个租客早晨出门上班，在车道上摔了。不能工作了，要做物理治疗了。怎么办？
我的朋友紧急打我电话寻求解决方案。你想想，这样的情况我能有什么好的解决方案呢？
报告保险公司是死，不报告保险公司也是死。为什么这么说呢？
报告保险公司，保险公司肯定要调查啊，因为这不是小事情，涉及到人员受伤索赔，而且不但要赔治疗受伤的钱，还要赔工资。这赔下去，都不知道要多少钱。而保险公司调查，最终拒赔的可能性是1000000000000000000000000%。你买了个人房屋保险，结果出租给了6个家庭，不报告保险公司，你到玉皇大帝那里去告，都是告不赢的。
那这种情况就不能报告保险公司。现在引出了不报告保险公司的这种方案。那受害人到底到时候要索赔多少钱呢？你敢不报告保险公司吗？所以这就成为了无解的问题。
我的朋友问我，“能不能告诉保险公司在我门口摔倒的人是陌生人。”我说：不可以。因为在保险公司调查的时候，这种信息是非常容易发现的。保险公司发现你说谎了，你想想结果会是什么样。我是专业人士，我不能教你撒谎。我所能做的就是告诉你乱做的风险。
象这样的例子，可能不是个例。所以，把房子出租给别人，别仅仅知道计算收入，你必须想一想你的风险和可能的成本。一切按规矩办事，你就不会有麻烦。一切的麻烦都是由于怕麻烦或是贪心所造成的。
现在保险公司在处理房屋出租的情况是，一定不能合用洗手间和厨房，而且必须有分门出入的情况。还必须经市政消防部门检查，厨房修建等要适合居住及安全要求的，要拥有烟雾及一氧化碳报警器，还要有灭火器等设施，有的保险公司还要求租客购买租客保险。保险公司这几年的投保条例不断地在收紧，就是因为这种出租所产生的风险和问题太多了。
去年劳工节长周末，steele夹kennedy附近一间独立屋半夜着火，当时屋里住了10多人都被困在里头，其中一名香港来的中学生差点葬身火海，幸而被及时救出。最终消防部门发现这个房子被隔出多个房间出租给年轻的学生。
中国的家长们也要注意，让孩子来加拿大念书，千万不要让孩子与许多人群居在一个house里，不要为了省钱而把孩子的命丢了。
把房屋出租给年轻人的房东们，你们千万不要为了省一点钱或多赚一点钱，把房子弄得不安全。出租之前一定请消防部门到场检查安全情况并出具书面证明给保险公司，该买商业保险一定要买。为了自己的钱财也为了别人的生命，请把安全放在第一位。否则的话，出了问题，索赔起来，你的资产你的财富都有可能化为乌有，当然别人生命也有可能化为乌有。
去年劳工节长周末，steele夹kennedy附近一间独立屋半夜着火，当时屋里住了10多人都被困在里头，其中一名香港来的中学生差点葬身火海，幸而被及时救出。最终消防部门发现这个房子被隔出多个房间出租给年轻的学生。
中国的家长们也要注意，让孩子来加拿大念书，千万不要让孩子与许多人群居在一个house里，不要为了省钱而把孩子的命丢了。
把房屋出租给年轻人的房东们，你们千万不要为了省一点钱或多赚一点钱，把房子弄得不安全。出租之前一定请消防部门到场检查安全情况并出具书面证明给保险公司，该买商业保险一定要买。为了自己的钱财也为了别人的生命，请把安全放在第一位。否则的话，出了问题，索赔起来，你的资产你的财富都有可能化为乌有，当然别人生命也有可能化为乌有。
最后编辑: 2014-10-02
从市政条例来看，附例规定所有房屋地库在修建时，必须符合市府建筑与防火条例，以及物业标准附例（property standards by-law）的要求，同时也必须符合安省《业主及租客法》的条文，以及相关房屋保险条款。
如果屋主非法将房屋出租而导致房屋火警，市政当局会追究屋主非法改建房屋构造的责任；屋主即使购买有房屋保险，但因违例，保险公司也会因此拒绝其索赔损失或重建房屋的申请。
如果屋主非法将房屋出租而导致房屋火警，市政当局会追究屋主非法改建房屋构造的责任；屋主即使购买有房屋保险，但因违例，保险公司也会因此拒绝其索赔损失或重建房屋的申请。
题外话，最近2个礼拜，加拿大股票跌的好厉害，楼主怎么看？
支持天涯的营养贴
房子里出了命， 找房东陪的说法不靠谱，
那在国家公园把脚崴了都去法院诉联邦政府的话， 法院门口的队比大统华排队买豆腐的还长
那在国家公园把脚崴了都去法院诉联邦政府的话， 法院门口的队比大统华排队买豆腐的还长
那你说租客在房子里烧死了，不找房东赔找谁赔？难道算自己不小心然后自认倒霉？
客人到你家玩，自己不小心从楼上摔下来，受伤或死亡，不找你赔找谁赔？你家有游泳池，客人来家游泳淹死了，找谁赔呢？
假如游泳池没按规定安装保护设备， 是一回事， 该做的都做了， 还陪啥，
要不然， 你给个成功索赔的案例， 咱们学习学习
这是规定，大师。我改天向我的underwriter要一些极端的赔付例子给你。
要说不懂保险的人太多了。去年多伦多冰灾停电好几天，许多人都是跑到避护所或朋友家去。但许多加拿大人跑宾馆住去，因为中国人不知道可以向保险公司申请索赔。我跟很多人说可以向保险公司报销，他们都不信，说即使报销到钱了，但第二年的保费会涨很多。结果不报保险，第二年的保费还是涨了。其实大家都不知道，房屋保险的索赔跟汽车保险有所不同，索赔不一点会造成涨保费。
比如，有人的房屋屋顶被龙卷风吹没了，肯定要报保险啊，保险赔了，不会涨保费的。因为这是天灾，并不是你的错。即使你忘关水龙头而造成家里地板被水淹了，索赔也不见得会涨保费。但是，如果你三年之内两次出现同样的人为造成的风险，保险公司有可能不提供保险，而如果是天灾，即使都是龙卷风，保险公司也不会拒保。
那一家人住那么多天，还是划算的。去朋友家住，也还是要花钱的，而且还欠着人情债。
+1 同问
“作者: 天涯: ↑
这是规定，大师。我改天向我的underwriter要一些极端的赔付例子给你。
要说不懂保险的人太多了。去年多伦多冰灾停电好几天，许多人都是跑到避护所或朋友家去。但许多加拿大人跑宾馆住去，因为中国人不知道可以向保险公司申请索赔。我跟很多人说可以向保险公司报销，他们都不信，说即使报销到钱了，但第二年的保费会涨很多。结果不报保险，第二年的保费还是涨了。其实大家都不知道，房屋保险的索赔跟汽车保险有所不同，索赔不一点会造成涨保费。
比如，有人的房屋屋顶被龙卷风吹没了，肯定要报保险啊，保险赔了，不会涨保费的。因为这是天灾，并不是你的错。即使你忘关水龙头而造成家里地板被水淹了，索赔也不见得会涨保费。但是，如果你三年之内两次出现同样的人为造成的风险，保险公司有可能不提供保险，而如果是天灾，即使都是龙卷风，保险公司也不会拒保。”
刚才看到你的帖子很涨知识了。但是上面的几个逻辑关系有点说不清楚。这到底是会涨保险，还是不会涨保险呢？
这是规定，大师。我改天向我的underwriter要一些极端的赔付例子给你。
要说不懂保险的人太多了。去年多伦多冰灾停电好几天，许多人都是跑到避护所或朋友家去。但许多加拿大人跑宾馆住去，因为中国人不知道可以向保险公司申请索赔。我跟很多人说可以向保险公司报销，他们都不信，说即使报销到钱了，但第二年的保费会涨很多。结果不报保险，第二年的保费还是涨了。其实大家都不知道，房屋保险的索赔跟汽车保险有所不同，索赔不一点会造成涨保费。
比如，有人的房屋屋顶被龙卷风吹没了，肯定要报保险啊，保险赔了，不会涨保费的。因为这是天灾，并不是你的错。即使你忘关水龙头而造成家里地板被水淹了，索赔也不见得会涨保费。但是，如果你三年之内两次出现同样的人为造成的风险，保险公司有可能不提供保险，而如果是天灾，即使都是龙卷风，保险公司也不会拒保。”
刚才看到你的帖子很涨知识了。但是上面的几个逻辑关系有点说不清楚。这到底是会涨保险，还是不会涨保险呢？
根本就不存在逻辑不清的问题。不报保险，该涨保费还是照涨不误，报了保险，保险公司也不见得涨。涨与不涨，主要看保险公司当年的赔付情况以及赔付的主要区域。
象2013年3月多伦多发大水，许多人地下室被淹了，都赔个几万甚至十几万的。即使没有被淹的人，第二年renew的时候，如果是住在这个区域的，肯定涨保费。因为区域赔付率升高了。
而我住在万锦，但我是在TD MM的，我的保费也涨了50%，因为团体里头的赔付率升高了。
去年冰灾，我住新房，一点不受影响，但今年的保费还是涨了。因为冰灾受灾户太多了，赔付很多。
有索赔的人保费涨了，没索赔的人保费也同样涨了。所以，涨保费根本就不是因为个体是否索赔而引起的。
好的，有意思是建议大家一起去索赔，反正别人（加拿大本地人）索赔了一样可能影响自己的保费的。
恩............这个还是要好好思量一下。
恩............这个还是要好好思量一下。
索赔也不是可以获得多大好处的事情。许多保险公司不涨价，但索赔后若想转保险公司就会有麻烦。有许多公司规定，5年之内有索赔过的客户不要或者视具体情况而定要还是不要。
而公司在竞争策略上，有的公司要求一定汽车和房屋是捆绑的，然后把汽车保费弄得很低，这样你想转汽车保险，必须把房屋转过来，房屋转不过来，汽车就也别来了。这样，在总的保费支出上还是会有一些钱是省不到的。
所以，你所说的“好好思量一下”是对的。要视具体情况而定。
最后编辑: 2014-10-15
你说都涨， 但是没提涨幅，
就拿你的冰雪例子来说， 索赔的住旅馆的， 不索赔的住朋友家的， 涨幅有区别吗？
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