亲属之间低价转让资产有何税务陷阱？

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什么是活钱？什么是死钱？

什么是“活钱”？什么是“死钱”？其实简单的说，可以灵活支取的钱就是“活钱”，而不能随时支取的钱就算是“死钱”了。

从传统的意义上讲，现金是活钱，每个月存在支票账户不生利息的钱还是活钱，因为这些钱都是可以随时提取、随时使用的。还有信用贷款Line of Credit里的钱也可以算做是活钱，那也是可以使用甚至是可以提取的。信用卡同样也是活钱，随时可以刷卡付款。

那么投资是不是也是活钱呢？这就要看投资到哪里去了。

股票、基金、外汇、期货，这些投资产品的卖出都不是太困难，变现的速度都是很快的，通常24小时之内都可以出售，只不过是什么价格的问题而已。也许赚钱、也许亏钱，虽然本金不一定是百分百回来，但是灵活度是有的。这类投资虽然有风险，但是也有机会可以赚到更多，提高活钱的数量。

那么投资在房子上的钱是活钱还是死钱呢？它涉及的数目很多，也有些复杂。首先，首付款肯定是死钱，不到卖出，这笔钱是很难拿回来的。但房子可能会产生活钱，比如房租收入，但它也会吸收活钱，比如房屋贷款和地税。

RRSP账户里的钱是“活的”还是“死的”？从买卖的角度上说，它是活钱，因为它同样可以随时提取，但是从税务的角度上说，它可能是死钱，因为卖出的时候除了投资损益之外，还要考虑一笔税务支出。很多人宁愿65岁退休以后再动用它，所以愿意将它列入到死钱的行列。

还有分红保险，由于初期现金价值很低，只有等到10几20年后现金价值增加后，才会有人选择抵押贷款来取钱，因此也属于死钱范围。

大家喜欢活钱，所以经常以钱是否灵活来判断自己的投资。可是有些时候有活钱未必都是好事情。灵活就意味着来去自由，自由就意味着风险，而风险并不是完全由您来控制的。如果处理不当，现金是很容易流失的。

有的时候，死钱反而更安全。钱越多的人越喜欢死钱。因为他们自己不太好动用的钱，别人也同样无法动用。很多人做生意，可能会遇到债务追讨，这时放在保本基金里的钱就是安全的，因为他们是受益人的钱，因此可以免于债务追索。保险的赔偿金也是这样，就算投保人破产，他的赔偿金也是受益人的钱，不受追讨。这时投资人一定庆幸自己在一切顺利的时候把一些活钱变成了死钱。

如今很多有钱人变着法儿的把活钱变成死钱，把自己手中的钱变成公司的钱，把现金变成投资，把现金变成保费，用公司的名义购买各种资产和保险。这些死钱看似不那么灵活，但是却有可能世世代代传承下去，甚至越来越多。所以如果您发现您的死钱越来越多，那么恭喜您，说明您的财富正在稳步增加。

 

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该先买房，还是先买保险？

“我现在要攒钱买房，等我买了房以后再买保险。”这是很多租房一族对保险经纪常说的一句话，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。等到买了房子，他们又会说，“要还房贷，暂时没有多余资金买保险了。”

实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到您的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在您生活好了以后才出现。

当今社会，人们需要对保险有更深的认识以及了解，科学地理财，保险是应该在房车之前买的。大家都知道，买车后，车不上保险不能上路，这就充分体现保险的重要性。

那为什么买房之前也要买保险呢？

如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力会加大。为什么？假如您有20年的房贷，意味着这20年期间您的工作不能中断。一旦由于意外、疾病而不能工作，那么您由于没有了收入，还贷压力将会更大。而谁也不能保证在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，那么您的家庭可能会因为无法偿还贷款而房子被银行收回，那时受到最大伤害的还是您的家庭。

因此建议，您的保险保额需要和家庭房贷相匹配。比如您的房贷是50万，那么您需要至少50万的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。当然，如果能同时购买重病保险和伤残保险就更好了。

请记住，买房之前一定要先买保险，保护的是您也是您的家庭！

 

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如何最大限度的领取老年福利？

很多人都会担心购买了RRSP后，退休提取RRSP会使得自己的老年福利减少。其实，RRSP的提取对CPP没有任何影响，但对OAS和GIS会有一定影响。那么，为了最大限度的领取老年福利，还有哪些策略是可行的呢？

• 使用所有抵税扣除（Tax Credit）

OAS和GIS的领取，很大程度上与个人收入有关，为了避免福利被收回，最重要就是减少您的收入。我们之前也介绍过，有很多的抵税项目，最大化地使用所有抵税项目（Tax Credit），则可以有效减少收入，从而避免福利金额减少。建议报税时应寻求专业人士帮助，整体规划。

• 使用RRIF最低提取比例

RRSP账户在71岁后必须关闭，一般人都会选择转入注册退休收入基金（RRIF）。RRIF有规定的最低提取比例，每年按政府规定的最低提取比例取款，从而最小化您的净收入。

• 使用免税储蓄帐户（TFSA）

对于低收入朋友来说，尽量使用TFSA能减少或避免GIS被收回的情况，因为从TFSA账户中取钱不算作收入，也无需纳税。

• 在非注册账户中购买税务优惠的投资产品

由于在非注册账户中不同的收入纳税方式不一样，如投资GIC所获得的利息（Interest）将全部纳税，而资本增值（Capital Gain）收入只需一半纳税，分红收入则具有税务优惠。因此，产生利息收入的投资将会最多地减少老年福利，可多选取具有税务优惠的投资产品。

• 充分利用保单贷款

对于有购买终身寿险的人，应尽量采用保单抵押贷款方式免税从保单中支取现金，以满足退休生活需要。因取得的资金是借款，不算收入，不会影响任何老年福利。将来保险赔偿在扣除贷款本息后，会由指定受益人免税继承。

• 借钱投资

用于投资的贷款利息可以100% 抵税，帮助您而保留税后的投资收入。这种贷款投资的策略被广泛用来尽快增加资产总值。但是，这种策略一般只对中高风险承受能力的人较为实用。

由于各人的居住年限和收入等情况不同，所以每人每月领取的老年福利也不尽相同，正确选择专业的投资理财顾问更能帮助您最大限度的享受政府福利。

 

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买保险该如何指定受益人？

购买人寿保险时，一般都会指定该保单的受益人，那么为什么受益人的指定如此重要？嘉德理财分析，原因有三个：

一是可以避免产生遗嘱认证费（Probate Fee）。按照加拿大各省法律，每个人在身故后的遗产都需要经过一个遗产认证程序，不可避免产生一个遗嘱认证费用。但指定受益人的人寿保单赔偿不属于遗产范畴，因而不需经过遗产认证程序，保单赔偿可以很快赔付给指定受益人。

二是可以免债权人追索（Creditor Protection）。只要保单中指定的受益人是属于受保护的家庭成员类别（被称作Protected Class），保单就是终身免债权人追索的。

三是保单持有人可以通过指定受益人来控制将来的赔偿收入，确保由希望继承的人获得赔偿。

接着谈谈受益人的分类，如果从性质来区分有可撤销（Revocable）受益人和不可撤销（Irrevocable）受益人。前者只有对保单赔偿额的受益权，后者还有对保单的控制权。具体地说：若要对保单进行更改，如改变或废除保单受益人、用保单做抵押贷款、从保单取款、转换保单持有权、改变保额等，保单持有人都必须经过不可撤销受益人的同意才能实施。如果从地位来区分，有主要（Primary）受益人和次要（Contingent）受益人。在主要受益人在世时，次要受益人没有受益权；但在主要受益人身故后，次要受益人就自动成为该保单的受益人。而从与受保人的关系来分类则有家庭成员受益人和非家庭成员受益人。家庭成员受益人包括受保人的配偶、孩子、孙子和父母等，非家庭成员受益人如遗产（Estate）或公司作为受益人等。需要注意，只有指定家庭成员受益人的保单才能享受免债权人追索的待遇。

那么，在指定受益人时，应该注意些什么呢？一般来说，如果在单身还没有结婚的时候购买，保险的目的一般是保障受赡养的父母，那么父母就是保单的受益人。如果是已婚人士，购买保险的目的是为了保障家庭主要经济来源不会因突发的变故而中断，那么受益人应该是家庭承担重任的配偶。如果购买保险的目的是为给子女留作遗产，那么保单的受益人就应该是子女。

此外，对未成年或有残障的受益人一定要为他们指定一个受托人（Trustee）。指定受托人之后，最好还应签订一个委托协议，详细列明委托事项。如果没有指定受托人，那么在受保人身故而受益人又未成年或有残障的情况下，保险赔偿将由政府托管，直到受益人达到成年为止。

最后，如需指定不可撤销受益人，一定要非常慎重。因为一旦指定的受益人是不可撤销的，保单持有人对保单的处置权会受到很多限制。如果不可撤销受益人是未成年的，则保单的处置权就被冻结，一直到受益人成年的年份为止。所以，除非保证受益人的权益绝对不受改变，否则，一般应将受益人设置成可撤销的类别。

 

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信用分数高仍被银行拒绝贷款，究竟是什么原因呢？

加拿大是个信用社会，申请买车买房，都与个人的信用分数挂钩，所以信用分数对每个人来说都非常重要。但是，有些人可能会发现，自己明明信用分数很高，但是向银行申请贷款时却被拒，究竟是什么原因呢？原来，除了信用分数，贷款还与破产分数（Bankruptcy Score）有关。一个信用分数很高的人，如果被银行判定为破产分数不合格，那么也会被拒绝贷款。

破产分数是银行用来判断贷款申请人的整体信用、违约风险和出现坏账的可能性，与信用分数不同，破产分数并不会对外公开。由于破产分数只是银行内部的数据，所以破产分数对于大多数人来说都很陌生。需要注意的是，一个拥有良好信用分数的人，并不一定没有债务问题：他可能背负了许多贷款或是债务，但是努力工作，东挪西借保证自己不会错过任何一个还贷日，从而拥有一个完美的信用报告。

数据显示，破产可能性高的借款人与有不良信用记录的典型借款人不同，这类高风险借款人的特征如下：

• 频繁地使用信用卡，有较高的信用卡利用率；
• 经常申请贷款；
• 没有不良记录，所以信用分数良好。

要知道，破产分数与信用分数并没有必然的联系。一个信用分数很好的人，破产风险也可能很大，尤其是收入低但是开支大的人需要特别注意。破产分数对于普通人来说是保密的，即使付费查询你的信用记录，里面也不会涉及到破产分数。但是破产分数对于您的信用分数也会产生影响。

那么，怎样才能有效降低破产风险呢？建议以下几点：

1. 保持信用额度和收入的平衡，不要无节制的消费；

2. 按时按量支付所有的账单，不要有太多未支付账单；

3. 控制自己的贷款总量，使其与个人收入保持在一个合理的比例上；

4. 不要过于频繁的申请贷款，这会让银行怀疑您的偿贷能力；

5. 不要申请太多的信用卡。

最后再次重申，如果您想从银行获取贷款，不仅需要保持良好的信用记录，还要避免高破产风险。如果债务过多，银行还是有理由拒绝给您贷款的。

 

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什么方法能让财富有效的传承下一代？

生老病死是人生必经的几个阶段，而当人离世后，将自己的财富有效的传给下一代是每个人都会面对的问题。特别是对于高资产人士而言，财富传承必须预先规划。那么，在财富传承中，究竟会面临哪些风险呢？

• 巨额的税务，加拿大虽没有遗产税，但离世后需由家人代替申报最后的税务，如果规划不当，则会面临沉重的税务负担；
• 财产的安全问题，如果继承人很珍惜财产，财富就能一代一代传承，但如果铺张浪费，很有可能短期内就被挥霍掉；
• 财产的争夺问题，如果财产的继承者没有协商好，就很有可能产生财产争夺战。

那么，什么方法才能将财富万无一失的传承给下一代呢？答案是：保险！

原因1：安全性。保险所具备的保险契约条款为投保人构建了一层保护膜，从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。此外，加拿大的保险业已久，制度已经非常成熟和规范，政府通过加拿大金融机构监管办公室（OSFI）和Assuris这两个机构来监督保险公司和维护投保人的利益。

原因2：灵活性。保险交费灵活，满足不同年龄、收入群体的需求。保单还有贷款的功能，在有需要时可以利用保单贷款资金应付所需，而保单收益不会因此受到影响。

原因3：保障性。保险最重要的还是保障功能，风险管理是保险产品不同于其他金融产品的重要特质。保险的保障起着杠杆作用，以小搏大，当不幸发生意外时，以小钱买来的保险能带来多倍的赔偿。

原因4：确定性。保险赔偿金在保单生效时已确定具体保额，其他金融工具的投资无法确定，有增值可能的同时也有亏损的可能。而保险保单的保值性是确定的，是其他金融工具没有的优势。

原因5：保密性。法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人在同一现场才能宣布，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及受益人监护人，不会通知其他任何人。

原因6：时效性。传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承等一系列过程，一切顺利至少也要半年。但保险公司的理赔程序相对快很多，受益人持有受保人的死亡证明等文件就可以向保险公司申请索赔。

资产配置及财富传承一直是许多人需要面对的一个问题。大部分高资产人群在实现资产跨境多元化配置，使得财富迅速增长，如何有效传承财富成为他们首要解决的问题。而当今家族财富在传承过程中，保险已成为最安全、最有效的方法。

 

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购买旅游保险后，您有注意这些保险概念吗？

加拿大的夏天到了，很多人都会邀请亲朋好友到加旅游，或者加拿大居民也会趁着旅游季节出国游玩。当然，旅游出发前一定要做足保障购买旅游保险了！但是一部分人在选购保险时还是相当困惑，对旅游医疗保险的一些基本概念也不清楚，今天就这方面作简单的说明。

保额（Sum Insured ）：保额是受保人在保险期限内累计可以索赔的最高额度，而不是每次索赔的限额。包括住院费用、手术费用、诊断费用、救护车费用、处方药费用等。一般来说。加拿大人的出国旅游保险保额都为500万，而到加拿大的旅游保险保额各家保险公司的设置都不一样，保额范围一般在1万到30万之间。

保费（Premium）：保费根据年龄段的不同按天数计算，但通常有最低保费的要求。保费的高低除了与保额有关外，还与年龄相关。年龄越大，保费越高。另外，有没有垫底费也与保费有关。不同公司会有不同的垫底费选择，通常选有垫底费，保费会有折扣，具体折扣根据不同公司也有所不同。

已有的稳定疾病（Stable Chronic Condition）：已有的稳定疾病如心脏病、高血压、糖尿病等的日常治疗和用药不在保险的范围。所谓“保已有的稳定疾病”是指这些已有的病急性发作，超出日常用药和治疗可控制的范围，或病情紧急有可能威胁到生命而产生的住院费用、急救费用、诊断费用、处方药费等都在保险范围。一般70岁以下的老年人“已有的稳定疾病”自动受保，不需要额外加价，但70岁以上的就不一样了，投保人可选择“已有的稳定疾病”是否受保。当然，没有保“已有的稳定疾病”的保费费率会较低，但因旧病复发而引起的所有费用将得不到赔偿。另外，“已有的稳定疾病”受保的条件是在保单生效前120天内病情稳定。

等待期（Waiting Period）：通常，在旅游出发前已经购买好的旅游保险，在出发当天上飞机时就已经开始生效。但对于在到达目的地以后才购买的旅游保险，有至少48 小时的等待期。因此必须提醒大家，在旅游出发前必须就做好准备！

取消保险（Cancel）：大多数保险公司对于在保险生效日之前取消的保单会提供全额退款。而对于父母探亲的旅游保险，由于一般逗留加拿大的时间较长，如果父母打算提前回国，可以申请剩余时间的退款，个别公司对于剩余时间会有一个时间要求，并且申请退款时会有手续费产生。但如果有发生过索赔，是不能申请退款的。在这种情况，如果产生的医疗费用不多，又准备提前较多时间回国，退费大于索赔可以考虑不索赔。最后也建议大家，将各种费用收据留到保险期快结束时最后统一申请索赔更能掌握主动权。

 

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保险就是以法律合同的形式，确保未来有一笔可知的金钱！

大多数人都很奇怪：把钱存银行，得那么一点利息，他不纠结，觉得理所应当；把钱拿去炒股、投资，亏得血本无归，他也不纠结，觉得是自己运气不好；把辛苦攒了一辈子的钱留给医院，他也不纠结，觉得是人生必然！但谈到买保险，就百般纠结，百般算计。

请记住：保险就是以法律合同的形式，确保让您在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱！您的钱永远都属于您，而且保值增值。

当然，买保险的重点并不在于投资回报，而是避免因意外、疾病、年老而变穷。保险也不是用来改变生活，而是防止我们现有的生活被改变。想想看，掏出您今天抽烟喝酒的钱，省去您明天高昂的医药费；用您今天打牌打麻将的钱做计划储蓄，将来能享受稳定的养老金安度晚年；拿出您今天收入的10%，却能保住你90%的钱。

天有不测风云，人有祸福旦夕；一个人无论多有本事，意外和疾病都是无法预料和难以控制的。一旦人生发生了风险，不但无法赚钱，而且还要把所有的积蓄花光，只有拥有保险，把风险转移到保险公司，才能保住钱财甚至生命。

在年轻时做好保险规划，能让您在未来的人生旅途中走得更自在更安心。不少人都在意外发生后才后悔没买保险，但人生是一次单程旅途，所以，您还要等待吗？

 

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如何利用保险杠杆做好个人风险管理？

古希腊的哲学家阿基米德这样说：“给我一个支点，我就能撬动整个地球”，这也就是最早出现的杠杆原理。在当时的人看来，阿基米德的言论无疑是天方夜谭，不切实际，但事实上，这已成为几千年来亘古不变的真理。

在现代金融投资理财中，杠杆原理多被应用在用小额资金放大倍数进行投资，例如外汇期货、股指期货等等。杠杆也不是白用的，使用杠杆的同时，需要缴纳指定金额的保证金，如果资金盈利还好说，如果资金亏损，投资者需要不断补充保证金，以达到约定的比例。有时候，市场往往背道而驰不尽如人意，而投资者的保证金却在每天都放大倍数的增长。所以，常规投资理财中的杠杆带给我们前所未有的机会，也潜在了很大的风险。

而保险产品以“投资有限的钱，利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能”也在展现着杠杆的魅力。在这里有两个基本概念：一个是保费，一个是保额。

• 保费：投保人为了取得保障，按照合同约定向保险公司所支付的费用。
• 保额：保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。

看看这样一个例子，Z先生今年30岁，他为自己购买了一份保额为100万，年保费$23,000的分红保险。供款期限为15年，保障到终身，15年共供款约35万。在保险生效后，若Z先生真的不幸离世，他的受益人最少也能得到100万的保险赔偿。若他安度晚年，由于购买的是分红保险，因此保额会一直增加，等到他65岁退休时，保额已增加到200万以上，并且有超100万的现金价值可供他随时使用。

由此可见，保险的杠杆作用不言而喻。

所以年轻人们别再犹豫，抓紧时间安排好保障计划吧，“逐步做”总比“从不做”要好太多了。

保险是一种科学的制度安排，也就是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。正确理解保险的内涵，善用保险杠杆来化解风险，这是一种选择，也是对人生的一种态度。

 

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重病保险和医疗保险有什么不同？

平时在和客户谈保险时，发现大部分人都分不清重病保险和医疗保险的区别。今天，我们就来详细分析一下，这两类保险究竟有哪些不同。

重病保险： 是一种定额给付型保险。

只要确诊了保险合同约定的重大疾病就能申请赔付。赔付金额根据购买时的保额确定，与是否发生医疗费用无关，并且赔付金额不仅限用于治疗。

医疗保险： 是一种费用报销型保险。

加拿大的居民或公民，凭健康卡可以享受免费医疗，包括看医生、做身体检查、还有住院的所有花费。但在非住院期间的药费和任何时候的牙科治疗是不在政府的免费医疗范围内。而医疗保险主要就是针对政府医疗保险不包括的费用而设，如处方药、牙、物理治疗、按摩治疗等。

总体而言，重大疾病保险和医疗保险的作用是不一样的：

重大疾病保险，既可以弥补医疗费用，也是治疗后康复费用的主要来源。同时，还能弥补生病后不能工作的收入损失。

而医疗保险，可以作为政府免费医疗的有力补充，能保障平时看病所产生的处方药费、物理治疗费用等等。

那么，这两类保险，究竟应该如何选择呢？

建议重病保险还是首选的基础保障。因为它不仅能弥补医疗花费，还有不可替代的收入损失补偿功能。当然，如果在此基础上，能再补充一份医疗保险，用来报销日常治疗费用就更好了。

 

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保险真的要趁年轻买！

大多数人买保险的目的是为了追求一种安全感，有了保险，人们在面对困难的时候，能有足够的钱来面对困难，让自己和家人的生活不因为意外而改变。但现实中，很多人，特别是年轻人，认为自己暂时不需要，总是说等需要时再考虑。然而事实是残酷的，能买的时候您不买，当您真的需要的时候，遗憾的是保险公司可能不会再卖保险给您了。

保险真的不是您有钱就能买的到的。首先，很多保险都对购买者有年龄限制。在加拿大，大多数人寿保险购买的年龄限制为85岁。但是有些保险对年龄的限制特别明显，有可能超过55岁或60岁就不能购买了。另外重病保险也是有严格的年龄限制，虽然每个公司的限制略有不同，但是大多数情况下都是超过60岁就不能再购买了。虽然还是有些保险在65岁以后还能购买，但因为受保人身体状况而被拒保的概率非常的高。

其次，随着年龄的增长保险公司对受保人的身体情况会进行越来越严格的审查。虽然客户对保险公司来说至关重要，但是他们对客户的筛选也是及其严格的，这个筛选主要是根据客户的风险水平来决定的。保险公司要保证缴纳相同保费的客户有相同的风险水平，因为只有这样才能体现出对所有客户的公平原则。而风险水平中健康状况是一个非常主要的方面。

如果客户的健康状况出现问题，那么他们或者会被要求支付比健康人更多的保费，或者增加额外条款；如果客户的健康状况不明确，保单会被延迟批准；而健康状况不佳的客人则会面临被拒保的风险。

嘉德理财认为，趁着年轻健康，是购买保险的最佳时机。年轻、健康，其实是我们人生很重要的财富。当我们年轻并且健康的时候，可以用最小的成本换取最大的利益。越年轻保费越便宜，审批流程越简单，拒保率越低。如果是分红式保险，积累的时间越长未来获得的保额和现金值就越多。在年轻时未雨绸缪，居安思危可以让您的未来更加安心，拥有更多的财富。

 

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怎样才能实现家族财富的有效传承？

财富传承对于高净值人群是极为重要的一个课题，根据美国布鲁克林家族企业学院的研究，只有30%的家族企业能够顺利地传承到第二代，第二代传给第三代成功的只有12%，更只有3%的家族企业到第四代还在经营。

为什么财富传承如此困难呢？因为财富传承本身的难点非常多。我们为大家简单总结如下：

一. 下一代能否复制创富技能？

由于无论是成长的经历、生活的地域，所接触到的所有的事物，还是未来的政策、法律以及市场竞争环境都有很大的不同，因此下一代基本上很难复制父母的创富技能。在此情况下，只能预先做好安排，确保家庭资产能够好好地传承下去。李嘉诚先生曾说过：“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”通过这样科学运用保险，即使下一代不能完全复制创富技能，也能够保证家庭财富的安全以及家族财富的永续传承。

二. 如何有效防止孩子过早拥有财富而败家？

由于孩子对于财富的获得没有付出所以难以珍惜，很容易造成不良习性的滋生；而且在年龄还小的时候可能不具备驾驭财富的能力。对于企业家而言，如果没有做好安排，也没有培养下一代的接班人意识，让孩子过早拥有财富而没有掌握运用财富的技能，对于家族财富、企业来讲都是十分危险的。但可以通过保险、信托等方式，将资产逐年给予下一代。这种做法既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养富二代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。

三. 如何保障专属下一代的资产不会因婚姻等法律问题而改变？

现在的社会，婚姻往往变换无常，而留给孩子的钱，当然不希望因为婚姻状况的变化而改变。一般来说，离婚时对夫妻共同财产的分割往往会导致财产所有权的变更。但保险拥有资产独占性的特点，控制权在投保人手里，已指明特定受益人，可以有效地避免在婚姻状况发生变动时分割保单的财产。灵活运用财富传承工具对婚前婚后的个人财产与共同财产做好相应的规划是十分必要的，这样更能避免纠纷的产生。

保险，这个以往只认为是健康保障、收入保障的防守型理财工具，面对高净值人士的巨额财富，可以充分起到资产隔离、资产保护以及定向转移资产等功能，绝对是家庭财富永续传承的有效工具。

 

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年轻的单身女性需要保险吗？

年轻的单身女性一般是刚刚步入职场，事业尚未起步，对人生尚无明确规划，因此她们一般对保险的关注度不是很高。那么，这是不是就可以说她们不需要选购保险了呢？答案显然是否定的，大家不妨看看以下原因。

1. 投保较佳年龄

我们一直讲保险的“未雨绸缪”，其实除了说对人生风险要未雨绸缪外，还可以理解为在投保这件事情上也要越早越好。30岁以下的年轻未婚女性，身体状况相对较好，是投保的比较好的年龄。由于年纪轻，核保条件相对宽松，且保障类产品相对都比较便宜，不会带来太大的经济负担，能为自己规划整个人生的长远保障。

2. 年轻爱冒险，保障需跟上

近期，不少人都关注了两位年轻姑娘在海外失踪的新闻，可以说，随着人们追求新鲜的生活方式，不少年轻女性都有独自外出旅行、探险的计划，与此同时必然也伴随着不少意外风险的降临。因此，提早做好保障，对自己和家长都是一个很好的措施。

3. 疾病并不会因年轻而不降临

很多人觉得年轻就是本钱，身体不会出大问题，因此买保险等于浪费。其实，随着生活环境的改变，加上某些疾病的遗传因素等，并不能说疾病在年轻时就不会降临。在健康方面，现代女性容易遇到一些特有疾病的困扰，如乳腺、宫颈方面的疾病等。因此，早做保障永远都是较好的选择。

鉴于以上原因，年轻女性其实很有必要购买保险的，那应该怎么买呢？

年轻单身女性收入有限，可以先购买纯消费型的保障型产品，费用低廉，性价比非常高，在资金上以小博大，可以起到很好的保障作用。对于有一定储蓄的单身女性可以在以上基础上选择有附加功能的产品，比如附加理财功能的终身保险，在起到保障作用的同时还可以让资金保值增值，做养老等长期财务规划的补充。

 

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加拿大人储蓄能力低，该如何规划退休比较好？

加拿大近年的房地产发展蓬勃，同时也导致加拿大人住房成本上涨，储蓄能力降低。有调查结果显示，很多人都没有信心可以为将来的退休做好充足的储蓄准备。由于储蓄能力降低，将可能导致大部分人在退休之时作出艰难的决定，例如延迟退休；接受更低的生活水平；降低家庭住房要求或者以反按揭方式增加退休收入。针对此状况，及早进行退休理财规划才是最重要的。

很多职场新人认为退休离他们还很遥远，不急于储蓄，这种想法真的是大错特错。事实上，越早开始进行投资储蓄，越能发挥复利优势达到储蓄目标。所谓复利增长，是指投资者将投资所得，再投资在本金中，成为更大的资本，去赚取更多的投资回报。然而，要充分发挥复利增长的力量，时间是不可或缺的取决因素，投资时间越长，复利投资回报的增长越多。

年轻的投资者应尽早充分利用有税务优惠的投资工具，如TFSA和RRSP，可投资于中高风险的投资组合，账户内的投资所得无需每年交税，就意味着投资收益一直在账户里利滚利地进行再投资，这就是复利的一个非常重要的价值所在。最好可以养成每个月规律性地存钱，这样的投资效果要比每年存一次更好，因为每一次存入的资金所获得的复利时间更长，对收益影响也更大。

随着年龄的增长，投资者对于风险的承受能力也在不断下降，控制风险成为投资过程中的首要考虑因素，为退休计划而设定的资产组合也应该做出相应的调整。随着退休年限的临近，应该逐渐降低高风险产品的配置，转向较保守稳健的投资工具，避免受到短期内市场波动的影响，达到资产保值的目的。

最后，当然也不能忽视商业保险的保障，一些产品兼具寿险保障和退休计划的双重功能，除了保险保障，也能抵御通货膨胀的影响，保障养老资金的保值和增值，保证退休后仍有稳定的收入，并能满足当时的消费水平。

与其现在开始担心退休收入不够，不如尽早开始实行退休理财规划，为未来的退休生活做好储备。

 

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影响保险价格的因素有哪些？

有的人认为购买保险很贵，因此不愿花费金钱来购买保障。其实，影响保险价格的最重要因素就是保险的品种，并不是所有的保险都很贵。一般来说，分红保险成本最高，灵活投资型人寿保险可以选择只支付最低成本，定期保险成本最低。下面，嘉德理财和大家来分析一下影响同类保险价格的因素。

1. 性别：一般来说，在其他条件一样的情况下，男性的人寿保险价格要比女性高一些，主要原因是男性的平均寿命要比女性短。但女性的长期护理保险以及重病保险价格则高于男性。

2. 年龄：年龄越大保费越高，因为年龄越大，身体状况变差的可能性越大，发生赔付的平均时间也就更短或概率更大。

3. 吸烟（包括大麻等）：抽烟人士的生命风险明显增大，吸烟者的保费价格要比非吸烟者的高许多，这是有统计数据作为支撑的。但不同保险品种的价格对抽烟的敏感度大不一样，定期保险最敏感，其次是灵活投资型人寿保险，最不敏感的是永久保险。

4. 健康状况：申请保险时大多需要体检，保险公司会根据体检结果进行判断，分析体检出来的一些关键指标是否会影响到投保人的寿命长短。身体状况好的，保费有可能下调。但如果投保人的身体健康方面有问题，则可能会被加价甚至被拒保。

5. 职业：职业的分类对人寿保险的价格实际影响不是很大，但对伤残保险的价格影响较大。

6. 驾驶记录：有严重违规驾驶记录的投保人，其保险申请可能会受到负面影响。特别是有多次严重违规的人（如多次严重超速被罚等），保险公司会担心投保人的生命安全，造成保险公司带的赔付，因此保费价格会比一般人要高。

7. 高危运动：喜欢高危运动的投保人（如攀岩、驾驶私人飞机等），由于危险运动出现死亡的概率要大得多，这对保险公司来说是一个巨大的风险，所以保费肯定会比一般人高。

 

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这些与保险相关的税务常识您了解吗？

现在加拿大的华人社区，保险意识已越来越强。除了保险独一无二的保障功能之外，还在于它也是一种重要的延税避税工具，它是加拿大政府给予了最优惠的税务倾斜政策的产品之一。今天和大家谈谈与加拿大保险相关的税务常识。

个人保险

1. 人寿保险：在加拿大，所有保险的赔偿额都是免税直接支付给受益人。另外，受益人的赔偿金收入不受投保人生前的债务影响，是很安全的财产转移途径。其次，和RRSP的延税功能一样，保单内的投资收入享受免税增长。只有当投资部分被投保人直接从保单提取出来时，超出保单成本部分的投资收入才需要交税。但如果在退休时采用保单抵押方式向第三方金融机构贷款，则不需要缴纳税款。因为保单本身实际上没有受到任何影响，只是保单所有权抵押给放款机构。另外，购买个人保险的保费是不能用于抵税的。但每一个家庭都应购买足够的保险保障家庭财务，切不要因为保费不能抵税就因小失大，忽视购买保险的重要性。

2. 医疗和探亲旅游保险：如果是自雇人士，所购买的旅行、药物和牙齿等保险的保费是可以作为支出抵税的。如果是给家人购买旅游探亲保险，则可以将保费作为医疗费用进行申报，从而增加年度退税额。

公司保险

1. 人寿保险：与个人保险有所不同，公司为股东购买人寿保险，保单持有人是公司，受益人也是公司，保费不能作为费用来抵税。受保人离世后，超过保单纯成本部分的赔偿额进入公司的资本红利户口，日后股东可从该户口支取款项而无需缴税。如果是公司为员工购买团体人寿保险，保费可以抵税，但是，该保费要算做公司给员工的福利计入员工收入，并在员工名下交税，但受保员工的受益人拿到的寿险赔款时，是完全免税的。

2. 劳工赔偿保险：公司为员工购买劳工赔偿保险所支付的保费可以算作开支抵税，而员工在领取时不需算作当年收入纳税。

3. 团体医疗保险：公司给员工购买的医疗保险费用全部作为业务相关的开支抵税，而员工不需计入收入。

4. 伤残和重病保险：如果公司给员工支付的这部分保费算入了公司的费用，员工在领取时则需算作收入纳税；相反，如果公司给员工支付的保费没有计入公司的费用抵税，而是由员工自己出钱支付的保费, 则员工在领取时不需算作收入纳税。

 

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为什么我们需要保险？

人生有三大苦：“死不起，病不起，活不起”。

死不起

人走了，不仅要交最后一次税费，而且现在丧葬费用也越来越贵，墓地贵，葬礼贵，这些都要在世的亲人们来支付。如果他们的支付能力有限，可能面临非常尴尬的局面。如果离开的家庭成员是家里的经济支柱，那么家庭的未来更加不敢想象，伴侣和孩子未来的生活怎么办？我们“死不起”，是因为太多的牵挂和责任。如果预先为自己购买人寿保险，那么自己即使离去，还能为家人留下一笔钱，赔偿金能暂时支撑起家庭的过渡期，避免家庭经济的倒塌。

病不起

如果一个人患了重病，那对他的身心都是致命的打击。而更加雪上加霜的就是没有钱治疗。可能有人会说加拿大有免费医疗不用怕。但是您有没有想过，如果一个人得了大病，将无法工作。家庭一下子缺少了一份经济来源，并且治疗期间健康的另一半可能需要请假甚至辞职来照顾生病的家人；或者请一位保姆或者钟点工来照顾病人，那么家庭经济势必会受到进一步的影响。

而病人本身也承受着巨大的身体和心理的压力。如果经济上发生困难，会让他更加痛苦，对于疾病的治疗和控制都是非常不利的。而这也正是重病保险存在的意义所在。如果健康的时候有购买重大疾病保险，那么一旦疾病被确诊，病人即可获得一笔保险理赔。这些钱既可以用于治疗，也可以贴补家用，可以说是真正的雪中送炭。

活不起

在现代社会，一个人长命百岁有时候也并不一定就是幸福的。活不起的原因主要是：没有存够足够的养老金，所以一旦退休收入减少，慢慢的就会面临着花不够花的困境。而老年人在退休以后，他们的花费有时候不但不能减少，反而会增加。年纪大了，可能需要每天都服药，需要私人的看护，需要住养老院等等。为了不让自己未来“活不起”，如何提前合理的规划自己的退休生活也是我们需要考虑的一个重要的课题。如果您在年轻的时候就购买了分红保险，那么这个问题在未来就不会成为问题，因为您在年轻的时候就已经给自己存下了一笔财富。

我们需要保险，因为保险就是为我们生活中的意外所做的准备；健康时为生病时所做的准备；年轻时为年老时所做的准备。有了保险，能完美的解决“死不起”、“病不起”和“活不起”这人生三大苦。

 

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搞不清楚TFSA供款规则的快来看！

省税利器TFSA的灵活性特别大，供款额度可以累积，并且在提取后可以在下一年补会来。也因为TFSA的这个特点，导致很多人对于TFSA的供款糊里糊涂。今天将通过几个例子，让大家清楚了解一下TFSA到底如何供款的。

首先，先来说明一下到底什么人可以开设TFSA账户呢？只要满足以下两个简单要求：

• 必须年满18岁；
• 必须有有效的社会保险号码（临时税号ITN不含在内）。

然后和大家再次重申TFSA的供款额度。2009-2012年，每年$5,000；2013-2014年，每年$5,500；2015是$10,000；2016-2017年都是$5,500。

例1：一位在2009年就在加拿大，且当时已经年满18岁的投资者，在2009年开始至今都没有在TFSA里面进行投资，那么他在2017年可以一次性供款的总额度是

$5,000×4 + $5,500×2 + $10,000 + $5,500×2 = $52,000

例2：如果这位投资者在2016年的时候，TFSA里面已经投资了$20,000，并且这部分钱已经增长了25%，也就是说账户里面的总价值是$25,000,那么他2017年还可以供款的额度就变成

$52,000 – $20,000 = $32,000

（注意：账户里投资的增值部分不会影响到TFSA的供款额度。）

例3：如果这位投资者在2016年初投资TFSA $20,000，在增长到$25,000时一次性全部取出，那么他2017年一次性最大总投资额度将会是$52,000。

（注意：当年取钱的投资额度在次年可以重新补还。）

例4：如果一位投资者2011年才来加拿大，来的时候已经年满18岁了，那么2017年最大的供款额度是

$5,000×2 + $5,500×2 + $10,000 + $5,500×2 = $42,000

（注意：不在加拿大的年份是不可以积累TFSA空间的。）

例5：如果一位投资者2009年就在加拿大，但是2012年才18岁，那么2017年最大供款额度是

$5,000 + $5,500×2 + $10,000 + $5,500×2 = $37,000

（注意：即使2009年以前人就在加拿大，空间的累积也要从18岁以后才开始。）

 

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最直接最有效的传承方式是什么？

对于高税收的加拿大而言，保险产品是最重要的一种免税转移财富的有效工具。通过人寿保险和保本基金等不同形式都可以有效转移财富。利用保险产品转移财产的优点在于：人寿保险死亡赔偿是免税的，当指定受益人后，人寿保险的赔偿由保险公司直接支付给受益人，可避免遗嘱认证的费用和资产转移的拖延。另外，利用人寿保险转移资产具有高度的私密性，同时人寿保险可避免被债权人追偿。

第一种情况，父母为自己购买人寿保险，指定子女为保险的受益人。对于有多个子女的投保人，可明确受益人的受益份额，具有高度隐私保护。保险赔偿款除了一次性支付，也可采用年金或信托户口的方式，将资产逐年给予下一代，既保证子女有一定质量的生活，也防止子女将资产在短时间内挥霍一空。

第二种情况，人寿保险隔代继承，即祖父母为自己购买人寿保险，指定孙子女为保险的受益人。缺点是祖父母必须要被保险公司接受为受保客户，这与祖父母的身体健康情况有关，同时也与其收入及资产状况相关。另外，如果受益人如果是未成年人，当受保人离世时，死亡赔偿将交由信托代为管理，直到受益人达到法律规定的年龄后才能由受益人自行管理。

第三种情况，父母为自己的孩子购买保险，即受保人是子女，但受益人将来可以指定为孙子女。父母可以保持对保险计划的控制权，直到孩子有信心管理该保单时才将保单的所有权转移给子女。父母也可以将孩子作为保单的继任所有者（Successor Owner），在保单原所有者离世的情况下实现所有权的转移。根据加拿大税法规定，保单的继任所有者不能在遗嘱中指定，而是必须在保单中指定，否则会被作为遗产进行处理，不能实现免税转移。这样做的好处是保单所有者可以免税转移保单所有权给孩子，并可随时更改受益人。不过需要注意的是，如果受益人为不可撤销的受益人（Irrevocable Beneficiary），那么保单所有人对保单作出任何变更都必须经过受益人同意。

第四种情况，可以将资产投资于保本基金（Segregated Funds），并指定相应的受益人。保本基金从严格意义上讲也是一种保险合同, 全称是Individual Variable Insurance Contract。优点是合同期满时，至少可以获得75%或100%投资本金保证。如果合同持有人在合同期满前离世，受益人至少会得到保证本金而无需经过遗嘱验证。此外，保本基金可以在资产积累到较高的水平时锁定收益，同时也锁定更高额的保证本金。而保本基金的双重保障是有成本的，因此与普通互惠基金相比，管理费也会更高。

综合以上几种情况，不管是普通传承和隔代传承，税务问题都是大家首要考虑的问题。而保险产品的免税传承是最直接最有效的家庭财富传承方式。

 

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黄金虽好，但不宜作为家庭理财的主要方式

与股票债券类似，黄金交易属于比较热门的投资产品，高收益往往成为黄金交易吸引投资者的最重要原因。不过，黄金虽好，却也只是单一的理财方式，不宜作为家庭理财的主要方式。家庭理财规划中，除了黄金，还应适度配置其它的理财产品。

一旦选择了黄金交易，就意味着投资者需要经常与风险打交道。不少人认为黄金一定能够战胜通货膨胀达到保值增值的目的，其实并不一定。

首先，黄金只有在价格上涨周期才具有保值功能，每年金价增幅至少要达到5％以上，才能比购买一般的理财产品划算。其次，实物黄金保管不当时，变现可能会有损失，并且长期持有黄金将占压资金且没有任何利息。最后，黄金价格并非只涨不跌，近年来黄金价格一路上涨，但不能认为，在今后的三五年甚至更长时间里金价同样保持上涨。从历史上看，黄金价格同样也经历过20多年低位震荡，黄金市场一旦走熊，也跟股市一样可能给投资者带来严重损失。

对于不具备专业背景和知识的普通投资者而言，盲目参与高风险的投资不是明智之举。又如许多投资者投资金银币，但由于金银币变现能力差，单个价值低，市场规模较小，只能算是收藏品，不宜当作家庭理财主要方式。因此，作为普通的投资者，选择理财产品不能只考虑它的收益，还应该考虑它的保障性。

而理财保险正是一种兼具投资和保障双重功能的理财产品。保险理财的真正意义并不是为了赚取更多的钱，而是为了帮助我们合理地运用资金去达成所有的人生目标。生活中有两种情况：您控制财务或者财务控制您，而这很大程度上不是取决于收入的高低，而取决于选择什么样的理财方式。家庭理财可将高风险的黄金交易和高保障的保险理财相结合，尽量将理财方式多元化。

理财型保险的显著优势在于，具有保险保障功能的同时，也能投资理财，而且投资收益无须交税，可以在免税状态下累积现金收益。除此之外，理财保险还可以作为一种风险管理工具，利用保险的杠杆效应，仅投入少量资金，在黄金交易发生震动、风险加剧的情况下弥补损失。

在完善的家庭理财规划体系当中，仅有黄金这类高收益投资产品是远远不够的。在进行黄金交易之外，您还需要理财保险作为补充。因此建议投保一份理财型保险，让您的投资理财没有后顾之忧。