一直没买RRSP,因为这个不就是延税么?你取的时候还不是要交税,而且钱会贬值啊,比如我今年买5w,退休取的时候的5w和现在肯定没法比了。
或者说RRSP里面的钱一直会增值?现在买5w, 30年后5w变10w?
买RRSP还是买TFSA?这个问题的核心在于你现在的税率r1和你退休后取钱的税率r2的比较。做个简单的数学计算,你今年有本金b元,你有两种选择:
1. 存RRSP,你立马拿到今年的退税b*r1,假设你把退税额度立马存入你的tfsa。从现在到退休后取这笔钱这段时间你的投资收益系数为f,则退休后你总共拥有资产:
b*f + b*r1*f
你要取出rrsp里的钱(b*f)你是要交税的(税率r2),扣除税后,你到手的钱总共为:
total_rrsp = b*f*(1-r2) +b*r1*f = b*f + b*f*(r1-r2)
2. 存tfsa,投资收益系数依然为f,n年后退休后你可以全部取出(不用交税),你到手的钱总共为:
total_tfsa = b*f
现在看看以上两种情况的差值
delta_rrsp_minus_tfsa = b*f*(r1-r2)
可以看出这个差值就是现在和将来两种税率的差。一句话总结:
预期退休后自己税会比现在低,则存RRSP。反之则存TFSA。
当然影响以后税率的因素很多,比如你是投资的牛人,预期投资收益很高,那存RRSP就不划算,因为赚的钱后来都要上税。
最后关于tfsa和rrsp的投资打理,自己去银行或broker开个投资账号,买基金股票都可以。个人观点,自己的钱还是要自己去打理,除非钱多的自己打理不过来。