回复: 关于人寿保险,你真的弄明白了吗?
如果你需要的是生前受益的退休金,而不是在你去世以后家人得到的保险赔偿,那么你需要就是纯粹的退休金安排,而不是人寿保险。
从例表中,你可以清楚地看到,如果你把终生寿险保单当作“投资”的话,你的代价是什么,就是第2列的实付保费。你看,你分10年每年投入5万,一共50万,从第1年起直到你去世为止,每年都会被收走2万多的保费,如果你根本不需要保险的话,那么这每年2万多的保费,是一笔多么大的浪费?
当然,你在终生寿险保单里的保费储备,可以在一定程度上给你积累资产,这就是保单的现金价值。但是,如果买保单的目的只是投资的话,你可以从表中看到这个“投资”实际回报率怎么样。
从表中看,你分10年每年投资5万,共计50万,到你65岁的时候,保单现金价值将达到1,469,641.22,年化生前回报率为5.34%。但是,这笔看起来不小的钱并不是你的投资,而是你在保单里的保费储备金,如果你想把这笔钱取出来,唯一的办法就是把保单取消,保险公司就会把还没用完的保费,也就是这笔现金价值退还给你。而这样做的后果是,因为保单里的保费储备的收益从来没有交过税,当你这笔收益实现的时候,要全部算作你当年的收入,你要缴一大笔税,完税后剩下908,791.5元,税后的年化生前回报率仅剩2.94%,恐怕连通货膨胀都没有赶上,那样的话投资25年,最终还落个赔钱。
所以,当保单现金价值积累较大的时候,你不可能取消保单把现金价值拿出来花,可如果你买保单的目的是安排退休金的话,钱不拿出来怎么拿退休金呢?保险公司帮你想了办法,你可以把保单抵押给银行,然后从银行拿贷款花,因为贷款不是应税收入,所以你不用缴税。这贷款拿来你就不再也不用还了,等你去世以后,保单赔偿出来,银行先收到赔偿金,扣除你的贷款连本带利的总额以后,剩余的钱再给你的受益人。
而用贷款的办法从保单里拿退休金,你虽然不用缴税,但是又有了另外一个代价,就是贷款利息,而且这利息是利滚利计算的。如果你现在40岁,等到你65岁时开始从银行贷款,那时的贷款利率是多少现在可不知道。在例表中,出于保守,假设贷款利率等于分配率6.84%,
例表中,假设你从65岁开始用贷款的方法拿退休金,每年拿88,778元,连拿18年,都挺吉利的数字吧?直到83岁去世时,你一共拿了18个88,778元,看起来不错,可是如果你计算一下投资回报率的话,其实在43年间,年化的回报率只有4%,你认为43年年化4%是一个了不起的回报吗?事实上,在过去的43年,货币市场基金--现实中最接近0风险的投资的年化回报都比这高。
当然,当你在83岁去世以后,保险公司赔偿支付出来,银行扣除贷款本利余额,你的受益人还能得到2,132,719元,综合计算下来,43年的年化生前+身后综合回报率为6.06%,这个数字虽然看起来不吸引人,但是因为是税后的,因为退休贷款和保险赔付都不用缴税,所以其实就算不错了。
但是,这个不错的回报的前提是,你必须在退休金计划的同时,还有给家人安排遗产或风险保障的需要,否则对你来说,回报率就是4%而不是6.06%。
如果你的需要仅仅是退休计划,那么你需要的是年金或GMWB这类的退休金产品,或IPP、RCA这类退休金安排,而不是人寿保险,更重要的是,你需要的是一个退休计划和策略,而不是单独的某个金融产品。
唐人Jason
特许策略财富专家
高级财产规划与信托策略资格
高级投资策略资格
高级退休管理策略资格
回复: 关于人寿保险,你真的弄明白了吗?
其实,例子中的那张表中的数字,已经足够回答你的问题了。
人寿保险有很多种,主要可以分为定期险和永久险两种,在永久险里,又可以分百岁险、终生险,及万能险。
例子中用的是华人“喜欢”买的终生险。
表中的很多重要数字,并不体现在寿险经纪提供给你的预计表上,而这些数字,在很大程度上,可能颠覆很多终生寿险投保人“喜欢”这个险种的理由。
实际上,你为一张终生寿险保单所支付的保费,并不是一部分作为保险费用,其余作为你的“定期储蓄”,那个储蓄,是你怕老了以后没钱支付保费而提前为今后年头预付的保费,其性质仍然是保费,而不是你可以到期取出来花的储蓄。
终生寿险就是终生支付保费的意思。所谓“储蓄保险”、“分红保险”、“退休保险”这类的中文名字,都是压根儿不存在的保险名字,其对应的原名,都是终生寿险(Whole Life)。
需要理解的是,对于终生寿险保单来说,你不可能同时获得现金价值与去世赔偿,要么你在世时取消保单获得现金价值,家人不再获得去世赔偿;要么你去世后家人获得去世赔偿,而保单内剩余现金价值作废。
从那张表中你可以看到,到你100岁或更老的时候,保单的现金价值与去世赔偿额刚好相等,并且保险公司也不再收取保费,原因是:自100岁起,如果你去世,保险公司赔偿出来的钱将全部是你自己的钱。而此时,你的保单的年化身后回报率也不过是5.24%-5.26%。而75岁去世的年化身后回报率还有6.8%,所以身后回报率不是75岁最低,而是100岁最低。
如果你把保单当作“储蓄”,那么在例子中,从40岁开始“储蓄”,到65岁的时候,税后的年华储蓄回报率才2.94%,低于过去60年的平均通货膨胀率,显然是赔钱买卖。
所以,保险保险,你必须有险要保,才可以买保险。而你担心的风险是什么,需要保障的价值有多少,需要以保单结构来保障,都是需要仔细分析计算的。保少了不够,保多了也冤枉。保险不是越多越好,只有刚好最好。就像如果你开一辆丰田车,硬是按劳斯莱斯的价值来给汽车保险的话,那显然是吃亏的。
唐人Jason特许策略财富专家
高级财产规划与信托策略资格
高级投资策略资格
高级退休管理策略资格
这贷款拿来你就不再也不用还了,等你去世以后,保单赔偿出来,银行先收到赔偿金,扣除你的贷款连本带利的总额以后,剩余的钱再给你的受益人。
需要理解的是,对于终生寿险保单来说,你不可能同时获得现金价值与去世赔偿,要么你在世时取消保单获得现金价值,家人不再获得去世赔偿;要么你去世后家人获得去世赔偿,而保单内剩余现金价值作废。
对于终生寿险保单来说,你不可能同时获得现金价值与去世赔偿,这就是说到了你一百岁的时候,现金价值是100万, 保额也是100万的话, 如果之前从银行贷款出来花掉了大概连本带利45万的话, 那么子女受益人只能再拿到100万扣除45万之后的 65万赔偿了?
买保险的时候,保险经纪都没有明确说到这点, 只谈到现金价值是多少, 保额是多少, 会让人误解成投进去的钱不仅可以逐年领到现金价值的一部分, 子女还可以领到去世后的保额,保险都是个坑啊。
他们保险经纪谈到的一点我认可, 就是你买了保险, 钱会积少成多, 不会在漫长的岁月中把本该可以存下来的钱给挥霍掉了,这就是积少成多, 零存整取的一种方式吧,年轻的时候多挣钱, 到老了干不动了可以有个保费在那里,可以跟银行拿钱出来花了, 花不完留给子女用。也许你们会说投资收益不好, 还不如怎样怎样, 可是当你想怎样怎样拿现钱投资的时候, 也许钱早就被挥霍掉了,不是拿去干这个, 就是拿去用了哪个了,这都是说不准的事, 可是当你买了一份保险,每个月固定的给钱,只要不是负担, 少点是可以买的, 但不要成生活负担就好。
最后编辑: 2018-04-04