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买房好帮手
- 主题发起人 森林之歌
- 发布时间 2013-01-31
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冬天斜坡雪地上开车，较令人害怕滑溜失控
如果太靠近林木深谷，暴雨也较可能引发土崩
保险公司一般不保民宅地陷问题
上图是2005年1月19日发生在北温哥华民宅泥土崩陷的悲剧
详情请点击Fatal North Vancouver landslide preventable: report
最后编辑: 2020-12-20
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多功能城市地图
几乎每个市政府网站都有个多功能城市地图
输入地址，可以快速准确的找到房子所在
一目了然土地面积是否方正或多角型，凸显路冲
依地形线判断地势是否高低起伏，徒斜山坡或悬崖
标註的低洼FLOOD PLAIN 冲积平原洪氾地段
另外可搜索市区地下污水渠，雨水渠与自来水道走向作为买房参考
(避免买到房地内大范围的污水渠预留用地)
对园艺规划也很有帮助哦!
有的更详列地税和多年估价记录
BC政府估价网站
估价，屋龄，土地面积讯息
BC小学排行榜
从幼儿园（Kindergarten）到7年级是小学（Elementary School）
BC中学排行榜
8年级到12年级为中学（Secondary School），其中8、9年级算是初中，从10到12年级属于高中。
大麻屋查询网站
大麻屋查询网站只公布一年内破获的大麻屋资讯，法外逍遥的大麻屋仍不计其数。
除了参考卖家提供的Property Disclosure Statement （PDF）披露，也可查询市政府，
但最好请验屋师火眼金睛查验，也问问邻里。请按此阅读报导。
Bing 高清地图
请点击Bird's eye，清晰鸟瞰高压电缆，坟场，主要交通干道（噪音）
购房功课
新房的麻烦：兼谈判断房产好坏的因素 »为什么大家喜欢买西人的房子？ »在加拿大投资购买Condo五大定律 »
我跟开发商打交道的经历：更换破裂地砖 »明年起 加拿大新屋征收邮箱费 每户200元 »是换房，还是买了同时租？ »
大温哥华地区 购买楼花之探讨 »购房找律师 做睿智买主 »凶宅、大麻屋：买房如何避免？ »
买房还是租屋？想想再行动 »15分钟看房清单——内部篇 »亲历：加拿大快速买房卖房纪实 »
15分钟看房清单——外部篇 »做聪明的买家：了解并尊重加国市场规则 »置换房屋 岁末好时机 »
大温哥华购房者最常选择的28项政府补助 »
土地登记处（Land Title Office）
若无房贷或扺押，可申领屋契，防止房屋被冒充身分盗卖或遭人冒认身分申请按揭贷款的骗案
房屋保险
迁入的煤气与电表读数
...待续...
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真是抱歉，上贴中居然把名字发错了，已经纠正！
谢谢森林冬天斜坡雪地上开车，较令人害怕滑溜失控
如果太靠近林木深谷，暴雨也较可能引发土崩
保险公司一般不保民宅地陷问题
真是抱歉，上贴中居然把名字发错了
，已经纠正！
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Thanks!
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谢谢，森林之歌的信息太有用了，建议置顶，以后大家查找方便啊~~~
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防止房屋被冒充身分盗卖或遭人冒认身分申请按揭贷款的骗案
若无房贷或抵押，可向土地登记处（Land Title Office）申领屋契
即房屋证副本（Duplicate Indefeasible Title Certificate ）原件自行保管
日后卖房必需交回土地登记处过户
长者物业无故遭骗卖若无房贷或抵押，可向土地登记处（Land Title Office）申领屋契
即房屋证副本（Duplicate Indefeasible Title Certificate ）原件自行保管
日后卖房必需交回土地登记处过户
骗徒假扮买卖双方 瞒过律师银行
2008年6月21日
据《温哥华太阳报》（Vancouver Sun）报道，烈治文退休男子格特尔（Norman Gettel）发现房子的估价单迟迟未来，于是致电卑诗物业估价署（BC Acessment Authority）问过究竟，物业估价署职员却告诉他，他已经不再是房屋的业主，可是他从来没有把物业出售。他立刻前往田土登记厅（Land Title Office）查证，得到答案是他不再拥有该房屋的业权。
田地厅的资料文件显示，格特尔不光在去年7月卖掉估值60多万元的房屋，而且还即时向帝国商业银行（CIBC）做了一份60余万元的房屋按揭。
年逾70岁的格特尔，不但拖欠银行每月2,600元供款，且不能缴交地税，因为他已经不再是业主。
类似格特尔的遭遇，显然是给骗徒所利用。歹徒在业主不察之下卖掉了业主的房产，并且按给银行。匪徒行骗手法是假冒卖家，找律师或公证人表示要卖屋，另外再安排同党假扮买家，向银行申请按揭。如果产权转让成功，卖家可以得著买方的按揭贷款，以完成交易。匪徒假冒的买卖双方，跟著消失。
这种诈骗方法虽然已经不是新意，但据物业权保险公司First Canadian Title指出，今年的可疑个案有所增加。上月卑诗最高法院对一宗类似个案的判决是，物业如果真的遭诈骗而转让了物业权，真正业主得以取回业权，但按揭则仍属有效。卑诗法律学会（Law Society of BC）现时已经知会属下律师，注意这类房产诈骗案。
帝国商业银行表示，正与格特尔的律师接触，银行未打算进行清盘法律程序，而皇家骑警也有本案档案。
田土厅主任史密斯（Ian Smith）指出，这类案件非常罕见，但2003年及2004年有人企图进行类似勾当。他说，卑诗有保护业主及防范按揭诈骗的措施。业主也可以购买业权保险，可免因业权或按揭被诈骗而遭到损失。
业者教路：防骗可买保险
本报记者张文慈报道
地产经纪陈素芬指出，要防止房屋土地被冒充身分盗卖或遭人冒认身分申请按揭贷款的骗案，可购买所有权状保险（Title Insurance）。
该保险可以保障业主如因受欺骗、伪造文件、所有权状失误、测量图问题，或人为过失而导致交收延误、不能成交或数年后发现所有权状出现问题，都可获赔偿。
陈素芬表示，业主可以自费到土地登记处取得房屋证副本（Duplicate Title）自行保管，而卑诗省土地登记处（Land Title Office）有了申请副本的纪录，可保障房屋或土地不会遭到盗卖或被用作向银行取得按揭。
根据格雷（Harper Grey）律师事务所网站资料指出，卑诗省土地登记处运作长期良好，较少发生骗案，因此本地保险公司多半不办理契权保险。
陈素芬说，卑诗土地登记处规定，屋契在转名的过程中，买卖双方是要在律师或公证人监管下签名及盖印章，既有第三者确认交易毋误，交易便是合法。土地登记处是不会核对签名的。业主为了保障自己，在交易过程中，最好向卖方索取两张有照片的证件以证明对方身分。
真是太可怕, 難道律師或土地登記處這麼容易被騙?
1. 加拿大这里买卖房子有什么办法保障买方, 或卖方不会面临上述问题?
买方:
要确认你是跟真正的业主购买, 这是为什么新闻说买方需要求卖方出示身份证件
只要是跟Land title office上册的产权拥有人购买的"合法交易"(not fraud), 就算日后出事, 如果该笔土地已册你名下仍会属有效, 这是对跟真正产权拥有人交易的合法买方保障. 反之, 就算您是合法购买并册产权, 只要之后发现您不是跟之前的真正产权所有者交易, 您仍有机会失去该产权. 所以一定要跟卖方要求两个以上的照片ID以确认对方身份, 也不要轻易相信对方声称有授权书可代真正卖家交易...只有跟真正产权拥有者交易才有保障.
卖方:
如您为land title office册的真正业主, 而买方并没有跟您本人交易(如上述情况, 买方没有确认交易的卖方是真正产权所有人), 就算土地已被册易主法院仍会将产权判回给您, 只是如果贷款公司也是合法册了该笔贷款, 贷款仍属有效, 如新闻所提到的. 但新闻没提到的是政府有保险及陪偿机制: 您虽需负责该笔贷款, 但可申请政府的Assurance Fund 来付清该笔贷款(需要Fund director及法庭核准, 并确认没有其他办法拿回这笔损失 e.g: 骗子都跑路去了找不到财产来赔).
2. 为什么申请了Duplicate Title可以保障房屋或土地不会遭到盗卖或被用作向银行取得按揭?
因为Duplicate title一但被拿离开Land title office, 该笔土地或房屋就无法交易或申请任何interest (贷款, builder's lien, 诉讼扣压..)
要有任何动作, Duplicate certificate of Title 一定要在land title office里.
虽然自行保管duplicate certificate of title可以确保产权不被交易, 但也要小心如果一旦弄丢或损悔Duplicate certificate of title会非常麻烦, 申请substitute 要很久, 所以一定要小心的保管
3. 在加拿大除了买主要核对卖方身分(但是如果卖方伪造身分证件该如何是好?) 政府机关有没有类似地政事务所/户政事务所的机构来扮演second gate?
基本上多重身份的核对(包括政府给律师 公证人的责任)是最大的把关, 大部分的照片ID也有防伪以减少这类事情的发生
如果买家已经做到合法要求的过程而一切都没有问题 最后发现是精心计画的骗局+专家手法, 那大概只有法院才能判决了...应该是非常罕见的机会就是了
平时能做的就是确认身份, 不跟非产权所有人交易, 以寻求最大的法律保障.
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Johnny1008
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特地进来膜拜“森林大帝”！
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防止房屋被冒充身分盗卖或遭人冒认身分申请按揭贷款的骗案
若无房贷或抵押，可向土地登记处（Land Title Office）申领屋契
即房屋证副本（Duplicate Indefeasible Title Certificate ）原件自行保管
日后卖房必需交回土地登记处过户
长者物业无故遭骗卖
骗徒假扮买卖双方 瞒过律师银行
2008年6月21日
据《温哥华太阳报》（Vancouver Sun）报道，烈治文退休男子格特尔（Norman Gettel）发现房子的估价单迟迟未来，于是致电卑诗物业估价署（BC Acessment Authority）问过究竟，物业估价署职员却告诉他，他已经不再是房屋的业主，可是他从来没有把物业出售。他立刻前往田土登记厅（Land Title Office）查证，得到答案是他不再拥有该房屋的业权。
田地厅的资料文件显示，格特尔不光在去年7月卖掉估值60多万元的房屋，而且还即时向帝国商业银行（CIBC）做了一份60余万元的房屋按揭。
年逾70岁的格特尔，不但拖欠银行每月2,600元供款，且不能缴交地税，因为他已经不再是业主。
类似格特尔的遭遇，显然是给骗徒所利用。歹徒在业主不察之下卖掉了业主的房产，并且按给银行。匪徒行骗手法是假冒卖家，找律师或公证人表示要卖屋，另外再安排同党假扮买家，向银行申请按揭。如果产权转让成功，卖家可以得著买方的按揭贷款，以完成交易。匪徒假冒的买卖双方，跟著消失。
这种诈骗方法虽然已经不是新意，但据物业权保险公司First Canadian Title指出，今年的可疑个案有所增加。上月卑诗最高法院对一宗类似个案的判决是，物业如果真的遭诈骗而转让了物业权，真正业主得以取回业权，但按揭则仍属有效。卑诗法律学会（Law Society of BC）现时已经知会属下律师，注意这类房产诈骗案。
帝国商业银行表示，正与格特尔的律师接触，银行未打算进行清盘法律程序，而皇家骑警也有本案档案。
田土厅主任史密斯（Ian Smith）指出，这类案件非常罕见，但2003年及2004年有人企图进行类似勾当。他说，卑诗有保护业主及防范按揭诈骗的措施。业主也可以购买业权保险，可免因业权或按揭被诈骗而遭到损失。
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地产经纪陈素芬指出，要防止房屋土地被冒充身分盗卖或遭人冒认身分申请按揭贷款的骗案，可购买所有权状保险（Title Insurance）。
该保险可以保障业主如因受欺骗、伪造文件、所有权状失误、测量图问题，或人为过失而导致交收延误、不能成交或数年后发现所有权状出现问题，都可获赔偿。
陈素芬表示，业主可以自费到土地登记处取得房屋证副本（Duplicate Title）自行保管，而卑诗省土地登记处（Land Title Office）有了申请副本的纪录，可保障房屋或土地不会遭到盗卖或被用作向银行取得按揭。
根据格雷（Harper Grey）律师事务所网站资料指出，卑诗省土地登记处运作长期良好，较少发生骗案，因此本地保险公司多半不办理契权保险。
陈素芬说，卑诗土地登记处规定，屋契在转名的过程中，买卖双方是要在律师或公证人监管下签名及盖印章，既有第三者确认交易毋误，交易便是合法。土地登记处是不会核对签名的。业主为了保障自己，在交易过程中，最好向卖方索取两张有照片的证件以证明对方身分。
1. 加拿大这里买卖房子有什么办法保障买方, 或卖方不会面临上述问题?
买方:
要确认你是跟真正的业主购买, 这是为什么新闻说买方需要求卖方出示身份证件
只要是跟Land title office上册的产权拥有人购买的"合法交易"(not fraud), 就算日后出事, 如果该笔土地已册你名下仍会属有效, 这是对跟真正产权拥有人交易的合法买方保障. 反之, 就算您是合法购买并册产权, 只要之后发现您不是跟之前的真正产权所有者交易, 您仍有机会失去该产权. 所以一定要跟卖方要求两个以上的照片ID以确认对方身份, 也不要轻易相信对方声称有授权书可代真正卖家交易...只有跟真正产权拥有者交易才有保障.
卖方:
如您为land title office册的真正业主, 而买方并没有跟您本人交易(如上述情况, 买方没有确认交易的卖方是真正产权所有人), 就算土地已被册易主法院仍会将产权判回给您, 只是如果贷款公司也是合法册了该笔贷款, 贷款仍属有效, 如新闻所提到的. 但新闻没提到的是政府有保险及陪偿机制: 您虽需负责该笔贷款, 但可申请政府的Assurance Fund 来付清该笔贷款(需要Fund director及法庭核准, 并确认没有其他办法拿回这笔损失 e.g: 骗子都跑路去了找不到财产来赔).
2. 为什么申请了Duplicate Title可以保障房屋或土地不会遭到盗卖或被用作向银行取得按揭?
因为Duplicate title一但被拿离开Land title office, 该笔土地或房屋就无法交易或申请任何interest (贷款, builder's lien, 诉讼扣压..)
要有任何动作, Duplicate certificate of Title 一定要在land title office里.
虽然自行保管duplicate certificate of title可以确保产权不被交易, 但也要小心如果一旦弄丢或损悔Duplicate certificate of title会非常麻烦, 申请substitute 要很久, 所以一定要小心的保管
3. 在加拿大除了买主要核对卖方身分(但是如果卖方伪造身分证件该如何是好?) 政府机关有没有类似地政事务所/户政事务所的机构来扮演second gate?
基本上多重身份的核对(包括政府给律师 公证人的责任)是最大的把关, 大部分的照片ID也有防伪以减少这类事情的发生
如果买家已经做到合法要求的过程而一切都没有问题 最后发现是精心计画的骗局+专家手法, 那大概只有法院才能判决了...应该是非常罕见的机会就是了
平时能做的就是确认身份, 不跟非产权所有人交易, 以寻求最大的法律保障.
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送鲜花！
m
送鲜花！m
搬进第一天
记下电表读数与煤气表读数
分别通知电力公司与煤气公司
顺便用相机拍下留证，万无一失
避免与前屋主发生煤电账单上的纠纷
电表以kWh计哦!
煤气表以 Cubic 计
记下电表读数与煤气表读数
分别通知电力公司与煤气公司
顺便用相机拍下留证，万无一失
避免与前屋主发生煤电账单上的纠纷
电表以kWh计哦!
煤气表以 Cubic 计
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购买房屋保险
2010/11/21 转贴网路文章
生活在加拿大，总有一些不顺心的事，尤其是您买了房子定居后要担心的事可不少。如果您的运气真的很不好，遭到火灾、风灾、雪灾、地震或其它自然灾害毁坏了您的家 或给你的房屋带来了损失，您身边有现金来重建新屋吗？灾变发生时谁能帮助您呢? 您瞭解加拿大的房屋保险如何能帮助您吗？
俗语说:「福无双至、祸不单行」，为防万一，房屋保险可要找好的经纪人给您规划规划，看是否有合适的房屋保险帮您获得理赔、重建新屋呢？让您住的更安心呢？本文旨在帮助新移民瞭解关于加拿大房屋保险的常见问题，解释常见的房屋标準保险单的内容，以及当损失和实际理赔金额存在差距时，如何解决这个问题。
註:各家保险公司之保障项目及不保障项目及金额规定略有不同，详细保险细则请依所投保之保险公司保单(policy)而定。
( 本文旨在提供加拿大的房屋保险说明及举例 ，并非正式法律合约文件，仅供参考 )
通常，房屋保险的价格会因你本身条件及保险公司的不同而存在著数十或几百元的差异。新移民或老移民不论您是屋主或是房客您都需要知道的加拿大房屋保险基本内容如下:
我为什么要购买房屋保险？
Risk can’t be eliminated but it can be managed and reduced.
新买房屋者: 现在在房屋买卖过程中，买主能否获得房屋保险直接关系到买卖能否成交。因为个人在贷款购房时，银行一般均要求贷款人为房屋购买房屋保险，房屋理赔之受益人为银行，以保障该银行之利益。如果在过户时，买主不能出示其已购买房屋保险的证明，银行通常不会将资金汇出，导致推迟或取消资金转账，这将给房屋买卖双方带来很大的不便和损失。
尽早联系保险提供商：不要等到最后才想到买保险。应提早2週申办，看看房屋是否能够买保险并要一个报价。
已拥有房屋者: 您的房屋可能是您最重要的财产。如果在一场大火中化为灰烬或在其他事故中变得一无所有，您承受得起吗？或者您遭到入屋抢劫或偷窃，失去了电视机、音响、电脑和其他有价值的物品，你是否有足够的钱来更新您失去的东西呢？即使您有，那么，这是否会花掉 您的一大笔积蓄呢？
甚么事故会让您的房产价值一夕化为乌有呢? 一场难以预料的天灾（如火灾、暴风、地震）与人祸（纵火、瓦斯气爆），都有可能让安身立命的住家一夕化为乌有，这种风险就要靠住家相关的保险来保障。为了避免因灾难发生时，所遭受的重大损失，由事先规划好的房屋保险来理赔您受到的经济损失，为您提供必要的资金来修复或更新您的财产。
租客:
租客保险当租客租下出租单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物，是需要一份 租客保险来保障，确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时，获得合理的赔偿，同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼问题。若没买租客保险(Tenant Insurance)，当租客不小心造成房屋火灾等重大损失时，那损失几十万的钱要如何赔偿房东呢?如果你以后想在加拿大买房屋，那在首次购房前就有良好的租客保险历史是可帮您以后省点费用的，租客保险一般每年大约$300上下 。
房东出租物业者:房东保险新移民投资之自住以外之房产，作为房东切勿忘记购买房东保险(Landlord Insurance)。若出租物业发生意外时，警方及保险公司有关部门会彻查原因，判断是哪一方的过失，若是属于租客疏忽的话，租客便要承担责任；若是房东疏忽之误，那这份房东保险便发挥其保障效用，甚至有些个案虽已判断是租客的责任，可惜租客没有履行责任和作出赔偿便逃之夭夭，那所有索偿的矛头便 会直指房东。若房东没有购买保险的话，后果真的无法想像。
商业出租物业者: 新移民投资之商业出租房产，作为房东切勿忘记购买商业保险(Commercial Property Insurance)。若出租物业发生意外时，房产损失及租金损失皆可获得理赔。
房屋保险可以在以下四个基本方面帮助您：
1) 提供巨额资金来修缮房屋建筑(由于温哥华房价一直居高不下，房屋重建可能高达50万至100万加币)。
2) 如果发生毁坏、丢失或损害，会提供资金来更新您的财产（家具、衣物、家电等动产）
3) 如果他人或其财产在您的家中 / 或您的财产上受到损害，会提供责任防护(如支付医疗费用帐单)–第三责任保障。
4) 如果由于失火或者其他灾难，您被迫从家里搬出住到旅馆，会提供搬家的费用及额外的生活支出。
新移民对风险的观念一定要加强认知，保险不止是保障个别物品的市场价值，还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题，例如因个人疏忽引致火灾， 不但会烧毁整座房屋，也可能蔓延附近的邻居，屋主除了失去其房屋外，还有和面对第三者(如邻居)数十万元或上百万的索价金额。
因此，您每年向保险公司支付一笔钱来购买房屋保险，您支付的这笔钱称为" 房屋保险费" 。
房屋保险费用并不太高(每年大约 $800 至 $4000 ，依房子面积及内部装备价值而不同)，千万别为省钱而因小失大(目前大温哥华地区房屋重建可能高达50万至100万加币)。
何时购买房屋保险?
房屋保险(屋主保险or房客保险)在加拿大都已成为必须购买的项目。
若您新买了房子如果要向银行或其他金融机构申请贷款，那么购买充足的房屋保险就成了获取贷款的一个必要条件。
房屋买家在合同(offer)生效执行后交屋之前( 建议: Completion date 10 天之前 )应该立即去洽谈购买房屋保险，且必须告知保险公司保险生效日期(一般为Completion date) ，不要等到过户前几天再去。过户前几天再去洽办购买房屋保险，比较没有比价的机会或时间太赶保险办不下来，除非可找到有快速办理的保险经纪人帮忙。
对于换屋的买家可以选择转换原保险公司保险或 结束原来房屋保险购买新的保险，保险经纪人的服务热诚及经验是重要考虑因素。
当您成为屋主or 房客时，请尽早安排好房屋保险。您如果是租房，有些房东会要求房客购买一定金额的责任保险和财产保险或对购买了相应保险的房客提供租金优惠。您一旦成为合法的房主前，就应先安排购买 房屋保险。
房屋保险不但满足了贷款机构的要求，更重要的是有效地补偿了在意外情况下可能给屋主造成的重大损失，保护了房屋这样的重要资产。即使您所购买的房屋尚在修建过程中，您也有权购买(房屋修建过程保险，保费较贵)。这样的保险对您地产及附近的建筑材料有效。
但建筑材料如果是被偷盗，则不在赔偿范围之内，因为绝大多数的保险单规定：仅当房屋修建完成并可以入住，保险商才开始提供偷盗保险。
另外，房屋如果无人住宿达30天以上， 保险将自动失效(新移民常全家回原居地超过30天)， 除非与保险商联系并交纳适当的空屋保险费。
如何购买房屋保险? 找谁买较好呢?
一般买房屋保险都是向保险经纪或保险代理公司(agent or broker)打电话询问及比价，一般其解说及理赔服务较周详，保险经纪可到府办理及解说，这对新移民来说可省掉很多麻烦 。
若向银行或贷款公司提供的房屋保险都较贵，每年到期续约时多是寄一份缴款通知， 并不会有人询问您有何条件变动，主动帮您省钱。总之货比三家较不吃亏啦!
虽然比较不同的保险公司提供的不同的房屋保险计划通常需要花费很多时间，但却可以帮你每年省下一些保险费。要找能做多家保险公司比价的房屋保险经纪，依您的房屋最新重建成本估算 ，会发现市面上保险公司的保费可能颇悬殊，一定要比较过才做决定。
每年续约时，若您已还清贷款等条件时要记得告知保险经纪，可降低一些保费, 好的保险经纪会每年问您的状况( 如已满三年未曾理赔，保费可低一些,约10% off ) 给您适当的建议或调整。
又保障不足也不好 (例如:房屋 最新重建成本估算为35万,但保单上之保障额才25万) ，保费虽低一些，但万一发生灾害要重建时会赔偿不足(如上例,房屋 最新重建成本估算为35万, 只最多赔到保障额 25万)，不足之金额可能数万或十几万，反而因小(保费可能只省个$100加币)失大，尤其现在房屋造价动辄超过 30~100万的时代更要 特别注意保费便宜不见得好，保障要足够才是上策。
若是不满意目前房屋保险公司的价格及服务，得尽早询问服务细心及热诚的房屋保险经纪，可免费重新估算保费，不要因为不好意思而每年多缴保费。但是，值得再提醒的是: 购买房屋保险时，价格不是唯一您需要考虑的因素。在您需要帮助时，能够为您提供”合理的价格以及迅速的理赔服务”才是重要。
保险公司破产怎么办?
无需担心保险公司破产。要在加拿大成立保险公司不容易，成立了以后要想作弊也不容易，因为保险业如银行业一样，是一个政府监管相当严格的一个领域。首先，加拿大财政部对进入该行业的商家的经济实力有较高要求，一般是$1000万，并且要存放于指定的机构。第二，加拿大政府对保险业的管制较严，可以要求保险商提供支持其信用(提供流动现金证明)的依据。 再者，财政部会定期或不定期地到保险公司的实际办公场所进行检查，一般一年一次。
最后，即使某家保险公司经营不善，不得不破产或被合并，被保险人的利益仍然是有保障的。加拿大有一个叫做财产与意外保险赔偿公司(PACICC，Property and Casualty Insurance Compensation Corporation)的组织。
破产保险商的客户如发生意外需要索赔，PACICC一次可提供高达$25万的赔偿。对于已交的保险费，PACICC可退70%，但不超过$700。
一般较大的房屋保险公司为:
(1) Wawanesa 保险公司 http://www.wawanesa.com
Wawanesa has a rich history dating back to September 25, 1896, when it was founded in the Village of Wawanesa, Manitoba. Today executive offices are located in Winnipeg, Manitoba, Canada.
(2) Lloyd’s 保险公司 www.lloyds.com
总部在英国伦敦，经营房屋船舶海运等保险服务,成立于 17 世纪，公司历史非常悠久。
From its first beginnings in Edward Lloyd’s Coffee House in 1688, Lloyd’s has been a pioneer in insurance.Starting with its roots in marine insurance, Lloyd’s has grown over 300 years to become the world’s leading market for specialist insurance.
在加拿大有设立分公司:
Toronto Contact details: 100 King Street West Suite 3700 Toronto Ontario MX5 1C9 Tel: 001 416 644 8638
Lloyd’s Canada Contact Centre – North America toll free phone number: +1 (877) 455 6937 (or 1 877 4LLOYDS)
(3) intact 保险公司 http://www.intactinsurance.com/
(4) ING 保险公司 http://www.ingcanada.ca/
ING was founded in 1991 by a merger between Nationale-Nederlanden and NMB Postbank Group. During the past 15 years ING has become a multinational with very diverse international activities.
总公司在荷兰 Location APT 00.062 P.O. Box 810 1000 AV Amsterdam The Netherlands
(5) CNA 保险公司 http://www.cna.com
(6) BCAA 房屋保险
有哪些风险?
首先应该搞清房屋保险的适用范围(特别注意并不是什么都保!! )：
它只适用因不可预测的、突发性的、意外的事件(「unpredictable」, 「sudden and accidental」)对房屋和相关资产造成的损失，而对屋主进行经济上的补偿。
不在保险的范围(详细以房屋保险合约书上规定为准,每家保险公司规定都略有不同 ):
那些可预测的、可防范的情况以及房屋日常的维修，
1)如地下室水管漏水墙壁渗水等。地下室漏水通常是由于房屋自身的缺陷或材料老化造成的， 而这些 缺陷一般是以被事先发现的。
2)其他地方: 漏水通常也有週期性和阶段性，如在下雨、化雪时，是可预测的、可防范的，所以不在保险的范围。
3)另外因配件、零件及管线老化的维修费或水管裂漏水而需更换水管 费并不适用，并不是什么都理赔，就好像汽车保险并不理赔汽车因漏油、漏水之修理费一样。但因意外漏水或烟薰 造成的地毯、家俱或墙壁等财务损失经鉴定后多会理赔 。
4) 不包括水灾、洪水(flooding)损失: 如果你的地下室因为雨太大外面的水淹进来了，那被认为是不可抗力，不在保险范围内。要另外购买水灾险 ，又买屋要特别注意不要买在低漥处。
住家面临的风险除了火灾、地震之外，还有风灾、窃盗、电击、人员意外跌倒等。这些意外事故虽然可以透过单一保险获得保障，例如风灾险、窃盗险、家庭伤害险等，但是这些单一产险如果都要个别投保，加总起来的保费也相当可观。因此，产险业者便将上述的个别险种，组合成为套装式的「居家综合险」，1张保单就可以享有多重保障，保费也较便宜。
当投保人选择房屋保险时，有两类保障产品。
可保风险(Insurable Perils):
主要适用于 (1) 综合险保单(Broad Form)的个人财物部分，是基本保险，适用 于居家建筑物部份。
而对于 (2) 全面保障 (All Risk Form)，这些风险既适用于居家建筑物部份，又适用于个人财物。全面保障列出不受保障的灾害，两者相比下，全面保障的范围比普通保障的较为广阔，照顾的层面也较全面，故此保费相对地较普通保障为高！
可保风险(Insurable Perils)在综合险保单(Broad Form)所列出主要的12项灾害如下:
1) 火灾及雷电 (Fire and Lightning) 火焰或被雷电击中酿成火灾。
2) 爆炸(Explosion) 由天然气、煤气或石油气引发爆炸。
3) 烟熏(Smoke) (突然从异常的烹调或加热设施喷出的烟，不包括从壁炉里飘出的烟) 浓烟，可烟燻所有墙壁、家具及窗帘；焦黑的灰尘不但难以清洗，而且清理费用也不菲。
4) 盗窃 (Theft) 盗贼通常是趁无人在家时入屋爆窃，故此打破门窗或破坏土库而强行入屋等情况常常出现。不过，若歹徒是住屋成员之一或是留宿僱员，保险公司绝不会作出任何赔偿。
5) 落物砸损(Falling Object ,不包括雪崩或地动导致的落物) 被飞机等空中飞行物等堕下来的物件击中楼房以及私人财物。
6) 飞机或车辆撞击(Aircraft or Vehicle Impact ) 若家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物，保险公司会先扣除垫底费(Deductible)后才作出赔偿。
7) 暴乱骚动及内乱 (Riot and Civil Commotion) 在骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失，也会受到保障。
8) 蓄意破坏及恶作剧行为(Vandalism and Malicious Acts) 房屋受到恶意破坏应即时报警，以免受到不必要的滋扰及防止损毁继续扩大。
若房屋已是空置多于三十天以上的话，保障便自动消失，一切后果由屋主独自承担。
9) 突发性漏水及水浸 (Accidental Discharge Water Damage ) 突发生水患弄致屋内地板、地毡及家具杂物受损，便可向保险公司申报。
ex: 室内水管突然爆裂出水 但不包括 经常性的渗水或漏水，如由于喉管鬆脱或日久失修之渗水及漏水现象。
10) 暴风雨或冰雹 (Windstorm and Hail不包括 水灾、洪水(flooding):如果你的地下室因为雨太大进水了， 那被认为是不可抗力，不在保险范围内。 )
由暴风雨或冰雹造成房屋外墙之破坏或缺口，令致屋内家具财物受损乃属受保范围内。倘若忘记关上门窗而遇到同样的损毁，则不会获赔偿。
11)门窗玻璃破毁 (Glass Breakage) 除了建筑中或空置中的物业，家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。
12) 运输毁损(Transportation） 私人财物或家具在运送途中受到破坏如汽车相撞或翻车等，都受到保障。
——以上仅供参考，实际以屋主与保险公司签订的英文保单之条文为依据，投保人事先应详细瞭解。
有哪些附加可保风险 ?
以下风险是各种保单一般不包括的，但可以要求购买。有些保险代理人或经纪人会主动建议您购买些附加风险，如BC省的许多保险公司会建议您购买下水道回水险（Sewer Backup）。
· 地震(Earthquake) : 卑诗省和魁北克省位于地震带的居民应该购买地震险保护(有自负额规定)，但加拿大中部几个省的居民就大可不必买了。
· 珠宝损失(Jewellery) : 一般保单对珠宝的保额有所限制，多数保险公司对此规定的上限在$3000左右，并且还得要您支付免赔额。如果您单独购买珠宝损失险，保险商将赔偿您足额损失，并且您不必付免赔额。在承保前，保险商都会要求您找经认证的珠宝商对珠宝的价值进行鉴定。
· 下水道回水(Sewer Backup) : 居住在地势低洼地区的居民可考虑购买。当下水道的水倒灌造成建筑或财产损失时，您可以向保险公司索赔。
房屋保险主要构成为何?
保障范围相当多元，除了房屋建筑、屋内动产等传统保障外，住户人身及邻居第三人、甚至住院医疗支出，只要一张「居家综合保险」都可以搞定。
加拿大的屋主房屋保险主要由(1) 责任保险（Liability Coverage）和 (2) 财产保险(Property Coverage)两大部分构成。
(1) 责任保险（Liability Coverage）:
责任保险是指第三人意外责任险，也就是若因被保险人的疏失而引起的意外，造成邻居、第三人伤亡或财务损失，例如火灾发生时不幸延烧到隔壁邻居，邻居向被保险人求偿时，将由保险公司依据投保金额来支付赔偿金。 如果有人在您的房地产范围内发生人员伤亡或财产损失，责任得由您承担的话，索赔有时会大得惊人，很有可能是你完全 无力承担的。
第三人责任险、意外险、伤害医疗, 正是为此而设立的。例如路人行经未剷雪的门前小路跌倒、被狗咬伤等，把你告上法庭，这时诉讼费用都在理赔范围。 一般说来，对于绝大多人来说，$100万是较为合适的。
(2) 财产保险(Property Coverage) :
包括以下4个部分：
[A] 居家建筑（Dwelling Building）: 这项包括房屋主体本身、相连的结构（如连体车库）、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料。这部分的保险额一般不包 括地产市值(market value of the underlying land)。所以在确定这部分的保额时，一般是用够房价格减去地产市值，即低于房屋的市场价格数万元。
独立建筑(Detached Structure) : 独立的车库或花园小屋就属于这一项。如果有的话，保额一般是第[A]部分的10%。
[C] 个人财产（Contents, Personal Property）: 这项是您的傢俱、用具、衣服、珠宝等财产，保额一般是第[A]部分的50~80%。
[D] 临时家居费用险（Additional Living Expenses）: 当房屋发生意外不能在里面居住时，您得租房或住宾馆，费用往往会高出许多。保险商会支付高出的这部分开支。
这部分的保额一般是第[A]部分的20%。例如临时住宿费用、搬迁补偿费用、 或是临时生活三餐补助费等。
购买公寓时的房屋保险，除了由管理公司统一投保建筑物本身的保险外，住户(屋主或租客)可自行购买的房屋保险包括︰个人财物险、法律所属开支（诉讼费用）、第三责任险、漏水之理赔 （例如浸湿楼下单位天花板）另外当你遇到房屋受损需整修无法居住时，保险公司便会提供 短期旅馆费、三餐、仓储、数个月的租屋费用、屋内财物的损失等等理赔。
屋主房屋保险范例:您的房产购买价格是$50万，房产的土地部分市值是20万，那么您第[A]部分居家建筑的保额为30万。如果我们对第、[C]、[D]部分按一定的比例计算，就可算出财产 部分的 保险金额如下：( Broad Form , 自付额$500, HomeOwner age 40 , no rental ) 註: 一般是用Home Evaluation Data Collection Form 来估价保险项目保险额（$万加币）
责任保险额如果是$100万，那么总的保险额（Insurance Amount）为$154万。假设年保险费率(Premium Rate)是0.4，一年的基本保险费为(Premium)为$616(地震显要另外买)。
保险费率的高低与保险范围密切相关。同样保险额的房屋，一旦保险范围不一样，自付额不一样($500 or $1000) 适用的保险费率就不一样，最终缴纳的保费也不一样。
[A] 居家建筑（Dwelling Building） 50-20 = 30万 (房屋建筑物保障额)
(购置的房产价格 – 土地部分市值)
独立建筑(Detached Structure) 30×10% = 3万
[C] 个人财产（Contents, Personal Property) 30×50% = 15万
[D] 额外生活开支（Additional Living Expenses) 30×20% = 6万
保障总计: 54万
保险费率的高低与保险范围密切相关。同样保险额的房屋，一旦保险范围不一样，适用的保险费率就不一样，最终缴纳的保费也不一样。
加拿大房屋保险的 保单若按保险范围划分，可分为3种：
[1] 基本险(Basic Form) : 这种保单对居家建筑和个人财产只保几个常见的基本险（Specified Perils），如：火灾、雷电、爆炸、烟熏、落物砸损、飞机或 车辆撞击、暴乱、蓄意破坏、意外漏水、暴风雨、冰雹、运输损失等。
[2] 综合险(Broad Form) : 这种保单对居家建筑的一切损失提供保护，而对个人财物只保基本险。
[3] 全险(Comprehensive Form) : 这种保单对居家建筑和个人财产的各种损失都保险。但这种保单不包明确规定的除外责任(Exclusion),如战争、洪水等。
当您询问价格时，保险代理人或经纪人提供的往往是全险价格(Comprehensive Form)。 您如果敢冒险，可以要求对方报基本险(Basic Form)价格。这时，您会发现保险费一下比全险少了很多。 您如果既不想冒险，又不想付太高保费的话，可以选择综合险(Broad Form)。这对很多人来说是个较好的折衷。
保险商将根据重置同样品质的财物或建筑所需的成本赔偿被保险人的损失。也就是说，在计算赔偿额时不考虑折旧的因素。比如，您在5年前花了$2000买的音响如果丢失了，保险商会赔偿您$2000。
· 实际现金价值 : 实际现金价值=重置成本减去折旧金额。比如，您在5年前花了$2000买的音响如果丢失了，保险商可能只赔偿您几百元。
· 保值重置成本 : 保险商将按事发时的重置成本赔偿。赔偿额将在一般重置成本的基础上加上通货膨胀所增加的金额。即使事发时重置所需的价格高于现在崭新财物或建筑的价格，保险商也得按事发时崭新财物或建筑的价格赔偿。比如，您在5年前买的价值$40万的住房如果烧燬了，保险商在计算赔偿额会把通货膨胀的因素考虑进去，可能会赔偿您$40多万或为您重建一套同样规格的崭新房屋。
保险商对于个人财物的损失一般按实际现金价值(ACV, Actual Cash Value)赔偿，而对建筑的毁损大多都按重置成本(Replacement Cost)赔偿。
居家建筑如果是按保值重置成本（Guaranteed Replacement Cost）保险的，保险公司会按重建房屋的所需金额赔偿，有些公司还承诺按原来房屋的标準修建你外出度假或返回亚洲原居地时管道冻结破裂引起的损失，保险公司理赔吗?
这项事故的判断有些麻烦。只有你确定有人每天检查这些管道或者你离家前把管道放空了，把供水切断了，保险公司才会同意你的索赔。
否则，你只能自己承担。
常见不保障的项目(请仔细阅读):
A. 洪水、经常性渗水或漏水。
B. 商业或专业用途之财物，必须另购商业保险。
C. 凡房屋用途更改，必须尽快通知保险公司，否则保单可能失效；
例如：自住改作出租、分租，或从事商业活动，住户增加，房屋加建或拆毁等情形。
D. 如果房屋空置，出租房屋或待售房屋暂无人住，必须加买空屋险，否则保险作废。
*请注意，空屋险有更进一步的理赔限制。
E. 空置房屋及自住房屋在装修期间，水管冻结或爆裂造成的破坏不受保障。
以下所列16项是一般保险公司列为不赔的项目 :
1)房屋用作商业用途
2)建筑中房屋受到破坏
3)空置物业(没人住)超过30天
4)非法用途如大麻屋、製毒工场等
5)被放射性物料破坏
6)核子大战
7)雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏
8)酸雨破坏
9)被工业用浓烟破坏
10)被出租租客盗窃
11)额外工程破坏的草地
12)物业在建筑过程中被偷走的材料
13)地震 (Earthquake)地震保障的保费主要以地区来划分，温哥华是地震带， 最好要加保地震险， 东岸的地区一般比西岸的平坦，发生地震比率较低。其二，房屋的外墙结构也有差别，如石外墙比砖皮外墙的昂贵。
14)洪水氾滥 (Flooding) 洪水氾滥是指因河水水位上升而涌出河道造成的破坏。
**** 若因地下水道淤塞，未能及时疏通当日的豪雨，导致房屋被雨水入侵造成水浸，这种情况也是不受保的灾害。
15)战乱 (War) 大国与大国之间产生冲突，甚至酿成战争的话，一经政府宣布成为战区，所有房屋保障便即时失效。
16)自然损耗 (Wear and Tear) 陈旧屋顶、水管漏水、门窗生銹及房屋结构出现轻微损毁，屋主都应尽快验查及维修，免除因日久失修而酿成更大的损耗。若保险公司证实意外是因自然损耗而造成的话，损毁的地方便不属于受保范围。
观念沟通==> 不保障 材料消耗、仪器失效、 机器设备不运转及配件、零件、管线老化之换修费用， 并不是什么都理赔
那些可预测的、可防范的情况以及房屋日常的维修 ，如地下室水管漏水、墙壁渗水、热水炉漏水等。
地下室漏水通常是由于房屋自身的缺陷或材料老化 造 成的， 而这些 缺陷一般是 可以被 事先 发现的。
漏水通常也有週期性和阶段性，如在下雨、化雪时，是可预测的、可防范 的，所以不在保险的范围。
另外因配件、 零件及管线老化的维修费或水管裂漏水而需更换水管费并不适用，并不是什么都理赔，就好像汽车保险并不理赔汽车因漏油、漏水及煞车材料之修理费一样。 但因意外漏水或烟薰造成的地毯、家俱或墙壁等财务损失经鉴定后多会理赔 。
不包括 水灾、洪水(flooding)损失: 如果你的地下室因为雨太大外面的水淹进来了，那被认为是不可抗力，不在保险范围内。 要另外购买 水灾险 ，买屋要特别注意不要买在低漥处。
以下为房屋保险英文条款范例 — 保险公司不理赔之项目仅供参考，实际以屋主与保险公司签订的英文保单之条文为依据 ，事先应详细瞭解。
A home insurance policy is not a maintenance contract. Home insurance is generally intended to help policyholders cope with the financial consequences of unpredictable events that are “sudden and accidental.” Predictable events, such as flooding of a home built on a flood plain, or preventable events, such as frozen indoor pipes, are no t covered. The following perils are generally uninsurable:
(1)WATER DAMAGE CAUSED BY FLOODWATER – Certain areas are prone to floods, and so damage caused in this way is considered predictable. Water damage arising from a sudden rupture of an indoor water pipe would be a different story; that damage would be covered.
(2)DAMAGE ARISING FROM THE FREEZING OF INDOOR PLUMBING – This is generally regarded as preventable. If you are away from home for more than four days during the normal heating season, you must drain the plumbing or arrange to have your home checked daily by a competent person to ensure that heat is maintained. However,if freezing-related damage were to occur despite such precautions, it would likely be covered.
(3)DAMAGE FROM FREEZING OUTSIDE THE HOME – This is not covered; nor is damage from waves, melting or moving snow and ice, and heaving frost.
(4)DAMAGE BY INSECTS AND RODENTS (E.G., TERMITES, SQUIRRELS, MICE, RATS) – This is not insurable, except for damage to building glass. Many policies also exclude damage by raccoons.
(5)DIRECT DAMAGE RESULTING FROM THE IONAL AP PLICATION OF HEAT (E.G., CLOTHING SHRUNK BY A CLOTHES DRYER, BURNED BY AN IRON) – This is not covered. However, if the dryer were to set the clothing on fire and the flames spread to the room and its contents, the resulting collateral damage would be covered.
(6)DAMAGE BY SNOWSLIDE, LANDSLIDE AND OTHER FORMS OF EARTH MOVEMENT ( “EARTHQUAKE” ) – This is not insurable. However, damage from a fire or explosion caused by earth movement would be covered.
购买房屋保险
2010/11/21 转贴网路文章
生活在加拿大，总有一些不顺心的事，尤其是您买了房子定居后要担心的事可不少。如果您的运气真的很不好，遭到火灾、风灾、雪灾、地震或其它自然灾害毁坏了您的家 或给你的房屋带来了损失，您身边有现金来重建新屋吗？灾变发生时谁能帮助您呢? 您瞭解加拿大的房屋保险如何能帮助您吗？
俗语说:「福无双至、祸不单行」，为防万一，房屋保险可要找好的经纪人给您规划规划，看是否有合适的房屋保险帮您获得理赔、重建新屋呢？让您住的更安心呢？本文旨在帮助新移民瞭解关于加拿大房屋保险的常见问题，解释常见的房屋标準保险单的内容，以及当损失和实际理赔金额存在差距时，如何解决这个问题。
註:各家保险公司之保障项目及不保障项目及金额规定略有不同，详细保险细则请依所投保之保险公司保单(policy)而定。
( 本文旨在提供加拿大的房屋保险说明及举例 ，并非正式法律合约文件，仅供参考 )
通常，房屋保险的价格会因你本身条件及保险公司的不同而存在著数十或几百元的差异。新移民或老移民不论您是屋主或是房客您都需要知道的加拿大房屋保险基本内容如下:
我为什么要购买房屋保险？
Risk can’t be eliminated but it can be managed and reduced.
新买房屋者: 现在在房屋买卖过程中，买主能否获得房屋保险直接关系到买卖能否成交。因为个人在贷款购房时，银行一般均要求贷款人为房屋购买房屋保险，房屋理赔之受益人为银行，以保障该银行之利益。如果在过户时，买主不能出示其已购买房屋保险的证明，银行通常不会将资金汇出，导致推迟或取消资金转账，这将给房屋买卖双方带来很大的不便和损失。
尽早联系保险提供商：不要等到最后才想到买保险。应提早2週申办，看看房屋是否能够买保险并要一个报价。
已拥有房屋者: 您的房屋可能是您最重要的财产。如果在一场大火中化为灰烬或在其他事故中变得一无所有，您承受得起吗？或者您遭到入屋抢劫或偷窃，失去了电视机、音响、电脑和其他有价值的物品，你是否有足够的钱来更新您失去的东西呢？即使您有，那么，这是否会花掉 您的一大笔积蓄呢？
甚么事故会让您的房产价值一夕化为乌有呢? 一场难以预料的天灾（如火灾、暴风、地震）与人祸（纵火、瓦斯气爆），都有可能让安身立命的住家一夕化为乌有，这种风险就要靠住家相关的保险来保障。为了避免因灾难发生时，所遭受的重大损失，由事先规划好的房屋保险来理赔您受到的经济损失，为您提供必要的资金来修复或更新您的财产。
租客:
租客保险当租客租下出租单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物，是需要一份 租客保险来保障，确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时，获得合理的赔偿，同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼问题。若没买租客保险(Tenant Insurance)，当租客不小心造成房屋火灾等重大损失时，那损失几十万的钱要如何赔偿房东呢?如果你以后想在加拿大买房屋，那在首次购房前就有良好的租客保险历史是可帮您以后省点费用的，租客保险一般每年大约$300上下 。
房东出租物业者:房东保险新移民投资之自住以外之房产，作为房东切勿忘记购买房东保险(Landlord Insurance)。若出租物业发生意外时，警方及保险公司有关部门会彻查原因，判断是哪一方的过失，若是属于租客疏忽的话，租客便要承担责任；若是房东疏忽之误，那这份房东保险便发挥其保障效用，甚至有些个案虽已判断是租客的责任，可惜租客没有履行责任和作出赔偿便逃之夭夭，那所有索偿的矛头便 会直指房东。若房东没有购买保险的话，后果真的无法想像。
商业出租物业者: 新移民投资之商业出租房产，作为房东切勿忘记购买商业保险(Commercial Property Insurance)。若出租物业发生意外时，房产损失及租金损失皆可获得理赔。
房屋保险可以在以下四个基本方面帮助您：
1) 提供巨额资金来修缮房屋建筑(由于温哥华房价一直居高不下，房屋重建可能高达50万至100万加币)。
2) 如果发生毁坏、丢失或损害，会提供资金来更新您的财产（家具、衣物、家电等动产）
3) 如果他人或其财产在您的家中 / 或您的财产上受到损害，会提供责任防护(如支付医疗费用帐单)–第三责任保障。
4) 如果由于失火或者其他灾难，您被迫从家里搬出住到旅馆，会提供搬家的费用及额外的生活支出。
新移民对风险的观念一定要加强认知，保险不止是保障个别物品的市场价值，还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题，例如因个人疏忽引致火灾， 不但会烧毁整座房屋，也可能蔓延附近的邻居，屋主除了失去其房屋外，还有和面对第三者(如邻居)数十万元或上百万的索价金额。
因此，您每年向保险公司支付一笔钱来购买房屋保险，您支付的这笔钱称为" 房屋保险费" 。
房屋保险费用并不太高(每年大约 $800 至 $4000 ，依房子面积及内部装备价值而不同)，千万别为省钱而因小失大(目前大温哥华地区房屋重建可能高达50万至100万加币)。
何时购买房屋保险?
房屋保险(屋主保险or房客保险)在加拿大都已成为必须购买的项目。
若您新买了房子如果要向银行或其他金融机构申请贷款，那么购买充足的房屋保险就成了获取贷款的一个必要条件。
房屋买家在合同(offer)生效执行后交屋之前( 建议: Completion date 10 天之前 )应该立即去洽谈购买房屋保险，且必须告知保险公司保险生效日期(一般为Completion date) ，不要等到过户前几天再去。过户前几天再去洽办购买房屋保险，比较没有比价的机会或时间太赶保险办不下来，除非可找到有快速办理的保险经纪人帮忙。
对于换屋的买家可以选择转换原保险公司保险或 结束原来房屋保险购买新的保险，保险经纪人的服务热诚及经验是重要考虑因素。
当您成为屋主or 房客时，请尽早安排好房屋保险。您如果是租房，有些房东会要求房客购买一定金额的责任保险和财产保险或对购买了相应保险的房客提供租金优惠。您一旦成为合法的房主前，就应先安排购买 房屋保险。
房屋保险不但满足了贷款机构的要求，更重要的是有效地补偿了在意外情况下可能给屋主造成的重大损失，保护了房屋这样的重要资产。即使您所购买的房屋尚在修建过程中，您也有权购买(房屋修建过程保险，保费较贵)。这样的保险对您地产及附近的建筑材料有效。
但建筑材料如果是被偷盗，则不在赔偿范围之内，因为绝大多数的保险单规定：仅当房屋修建完成并可以入住，保险商才开始提供偷盗保险。
另外，房屋如果无人住宿达30天以上， 保险将自动失效(新移民常全家回原居地超过30天)， 除非与保险商联系并交纳适当的空屋保险费。
如何购买房屋保险? 找谁买较好呢?
一般买房屋保险都是向保险经纪或保险代理公司(agent or broker)打电话询问及比价，一般其解说及理赔服务较周详，保险经纪可到府办理及解说，这对新移民来说可省掉很多麻烦 。
若向银行或贷款公司提供的房屋保险都较贵，每年到期续约时多是寄一份缴款通知， 并不会有人询问您有何条件变动，主动帮您省钱。总之货比三家较不吃亏啦!
虽然比较不同的保险公司提供的不同的房屋保险计划通常需要花费很多时间，但却可以帮你每年省下一些保险费。要找能做多家保险公司比价的房屋保险经纪，依您的房屋最新重建成本估算 ，会发现市面上保险公司的保费可能颇悬殊，一定要比较过才做决定。
每年续约时，若您已还清贷款等条件时要记得告知保险经纪，可降低一些保费, 好的保险经纪会每年问您的状况( 如已满三年未曾理赔，保费可低一些,约10% off ) 给您适当的建议或调整。
又保障不足也不好 (例如:房屋 最新重建成本估算为35万,但保单上之保障额才25万) ，保费虽低一些，但万一发生灾害要重建时会赔偿不足(如上例,房屋 最新重建成本估算为35万, 只最多赔到保障额 25万)，不足之金额可能数万或十几万，反而因小(保费可能只省个$100加币)失大，尤其现在房屋造价动辄超过 30~100万的时代更要 特别注意保费便宜不见得好，保障要足够才是上策。
若是不满意目前房屋保险公司的价格及服务，得尽早询问服务细心及热诚的房屋保险经纪，可免费重新估算保费，不要因为不好意思而每年多缴保费。但是，值得再提醒的是: 购买房屋保险时，价格不是唯一您需要考虑的因素。在您需要帮助时，能够为您提供”合理的价格以及迅速的理赔服务”才是重要。
保险公司破产怎么办?
无需担心保险公司破产。要在加拿大成立保险公司不容易，成立了以后要想作弊也不容易，因为保险业如银行业一样，是一个政府监管相当严格的一个领域。首先，加拿大财政部对进入该行业的商家的经济实力有较高要求，一般是$1000万，并且要存放于指定的机构。第二，加拿大政府对保险业的管制较严，可以要求保险商提供支持其信用(提供流动现金证明)的依据。 再者，财政部会定期或不定期地到保险公司的实际办公场所进行检查，一般一年一次。
最后，即使某家保险公司经营不善，不得不破产或被合并，被保险人的利益仍然是有保障的。加拿大有一个叫做财产与意外保险赔偿公司(PACICC，Property and Casualty Insurance Compensation Corporation)的组织。
破产保险商的客户如发生意外需要索赔，PACICC一次可提供高达$25万的赔偿。对于已交的保险费，PACICC可退70%，但不超过$700。
一般较大的房屋保险公司为:
(1) Wawanesa 保险公司 http://www.wawanesa.com
Wawanesa has a rich history dating back to September 25, 1896, when it was founded in the Village of Wawanesa, Manitoba. Today executive offices are located in Winnipeg, Manitoba, Canada.
(2) Lloyd’s 保险公司 www.lloyds.com
总部在英国伦敦，经营房屋船舶海运等保险服务,成立于 17 世纪，公司历史非常悠久。
From its first beginnings in Edward Lloyd’s Coffee House in 1688, Lloyd’s has been a pioneer in insurance.Starting with its roots in marine insurance, Lloyd’s has grown over 300 years to become the world’s leading market for specialist insurance.
在加拿大有设立分公司:
Toronto Contact details: 100 King Street West Suite 3700 Toronto Ontario MX5 1C9 Tel: 001 416 644 8638
Lloyd’s Canada Contact Centre – North America toll free phone number: +1 (877) 455 6937 (or 1 877 4LLOYDS)
(3) intact 保险公司 http://www.intactinsurance.com/
(4) ING 保险公司 http://www.ingcanada.ca/
ING was founded in 1991 by a merger between Nationale-Nederlanden and NMB Postbank Group. During the past 15 years ING has become a multinational with very diverse international activities.
总公司在荷兰 Location APT 00.062 P.O. Box 810 1000 AV Amsterdam The Netherlands
(5) CNA 保险公司 http://www.cna.com
(6) BCAA 房屋保险
有哪些风险?
首先应该搞清房屋保险的适用范围(特别注意并不是什么都保!! )：
它只适用因不可预测的、突发性的、意外的事件(「unpredictable」, 「sudden and accidental」)对房屋和相关资产造成的损失，而对屋主进行经济上的补偿。
不在保险的范围(详细以房屋保险合约书上规定为准,每家保险公司规定都略有不同 ):
那些可预测的、可防范的情况以及房屋日常的维修，
1)如地下室水管漏水墙壁渗水等。地下室漏水通常是由于房屋自身的缺陷或材料老化造成的， 而这些 缺陷一般是以被事先发现的。
2)其他地方: 漏水通常也有週期性和阶段性，如在下雨、化雪时，是可预测的、可防范的，所以不在保险的范围。
3)另外因配件、零件及管线老化的维修费或水管裂漏水而需更换水管 费并不适用，并不是什么都理赔，就好像汽车保险并不理赔汽车因漏油、漏水之修理费一样。但因意外漏水或烟薰 造成的地毯、家俱或墙壁等财务损失经鉴定后多会理赔 。
4) 不包括水灾、洪水(flooding)损失: 如果你的地下室因为雨太大外面的水淹进来了，那被认为是不可抗力，不在保险范围内。要另外购买水灾险 ，又买屋要特别注意不要买在低漥处。
住家面临的风险除了火灾、地震之外，还有风灾、窃盗、电击、人员意外跌倒等。这些意外事故虽然可以透过单一保险获得保障，例如风灾险、窃盗险、家庭伤害险等，但是这些单一产险如果都要个别投保，加总起来的保费也相当可观。因此，产险业者便将上述的个别险种，组合成为套装式的「居家综合险」，1张保单就可以享有多重保障，保费也较便宜。
当投保人选择房屋保险时，有两类保障产品。
可保风险(Insurable Perils):
主要适用于 (1) 综合险保单(Broad Form)的个人财物部分，是基本保险，适用 于居家建筑物部份。
而对于 (2) 全面保障 (All Risk Form)，这些风险既适用于居家建筑物部份，又适用于个人财物。全面保障列出不受保障的灾害，两者相比下，全面保障的范围比普通保障的较为广阔，照顾的层面也较全面，故此保费相对地较普通保障为高！
可保风险(Insurable Perils)在综合险保单(Broad Form)所列出主要的12项灾害如下:
1) 火灾及雷电 (Fire and Lightning) 火焰或被雷电击中酿成火灾。
2) 爆炸(Explosion) 由天然气、煤气或石油气引发爆炸。
3) 烟熏(Smoke) (突然从异常的烹调或加热设施喷出的烟，不包括从壁炉里飘出的烟) 浓烟，可烟燻所有墙壁、家具及窗帘；焦黑的灰尘不但难以清洗，而且清理费用也不菲。
4) 盗窃 (Theft) 盗贼通常是趁无人在家时入屋爆窃，故此打破门窗或破坏土库而强行入屋等情况常常出现。不过，若歹徒是住屋成员之一或是留宿僱员，保险公司绝不会作出任何赔偿。
5) 落物砸损(Falling Object ,不包括雪崩或地动导致的落物) 被飞机等空中飞行物等堕下来的物件击中楼房以及私人财物。
6) 飞机或车辆撞击(Aircraft or Vehicle Impact ) 若家中车辆失控或泊车时不小心撞到房屋或附近的建筑物，保险公司会先扣除垫底费(Deductible)后才作出赔偿。
7) 暴乱骚动及内乱 (Riot and Civil Commotion) 在骚动及内乱中遭受不法分子滋扰所造成的财物损失，也会受到保障。
8) 蓄意破坏及恶作剧行为(Vandalism and Malicious Acts) 房屋受到恶意破坏应即时报警，以免受到不必要的滋扰及防止损毁继续扩大。
若房屋已是空置多于三十天以上的话，保障便自动消失，一切后果由屋主独自承担。
9) 突发性漏水及水浸 (Accidental Discharge Water Damage ) 突发生水患弄致屋内地板、地毡及家具杂物受损，便可向保险公司申报。
ex: 室内水管突然爆裂出水 但不包括 经常性的渗水或漏水，如由于喉管鬆脱或日久失修之渗水及漏水现象。
10) 暴风雨或冰雹 (Windstorm and Hail不包括 水灾、洪水(flooding):如果你的地下室因为雨太大进水了， 那被认为是不可抗力，不在保险范围内。 )
由暴风雨或冰雹造成房屋外墙之破坏或缺口，令致屋内家具财物受损乃属受保范围内。倘若忘记关上门窗而遇到同样的损毁，则不会获赔偿。
11)门窗玻璃破毁 (Glass Breakage) 除了建筑中或空置中的物业，家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。
12) 运输毁损(Transportation） 私人财物或家具在运送途中受到破坏如汽车相撞或翻车等，都受到保障。
——以上仅供参考，实际以屋主与保险公司签订的英文保单之条文为依据，投保人事先应详细瞭解。
有哪些附加可保风险 ?
以下风险是各种保单一般不包括的，但可以要求购买。有些保险代理人或经纪人会主动建议您购买些附加风险，如BC省的许多保险公司会建议您购买下水道回水险（Sewer Backup）。
· 地震(Earthquake) : 卑诗省和魁北克省位于地震带的居民应该购买地震险保护(有自负额规定)，但加拿大中部几个省的居民就大可不必买了。
· 珠宝损失(Jewellery) : 一般保单对珠宝的保额有所限制，多数保险公司对此规定的上限在$3000左右，并且还得要您支付免赔额。如果您单独购买珠宝损失险，保险商将赔偿您足额损失，并且您不必付免赔额。在承保前，保险商都会要求您找经认证的珠宝商对珠宝的价值进行鉴定。
· 下水道回水(Sewer Backup) : 居住在地势低洼地区的居民可考虑购买。当下水道的水倒灌造成建筑或财产损失时，您可以向保险公司索赔。
房屋保险主要构成为何?
保障范围相当多元，除了房屋建筑、屋内动产等传统保障外，住户人身及邻居第三人、甚至住院医疗支出，只要一张「居家综合保险」都可以搞定。
加拿大的屋主房屋保险主要由(1) 责任保险（Liability Coverage）和 (2) 财产保险(Property Coverage)两大部分构成。
(1) 责任保险（Liability Coverage）:
责任保险是指第三人意外责任险，也就是若因被保险人的疏失而引起的意外，造成邻居、第三人伤亡或财务损失，例如火灾发生时不幸延烧到隔壁邻居，邻居向被保险人求偿时，将由保险公司依据投保金额来支付赔偿金。 如果有人在您的房地产范围内发生人员伤亡或财产损失，责任得由您承担的话，索赔有时会大得惊人，很有可能是你完全 无力承担的。
第三人责任险、意外险、伤害医疗, 正是为此而设立的。例如路人行经未剷雪的门前小路跌倒、被狗咬伤等，把你告上法庭，这时诉讼费用都在理赔范围。 一般说来，对于绝大多人来说，$100万是较为合适的。
(2) 财产保险(Property Coverage) :
包括以下4个部分：
[A] 居家建筑（Dwelling Building）: 这项包括房屋主体本身、相连的结构（如连体车库）、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料。这部分的保险额一般不包 括地产市值(market value of the underlying land)。所以在确定这部分的保额时，一般是用够房价格减去地产市值，即低于房屋的市场价格数万元。
独立建筑(Detached Structure) : 独立的车库或花园小屋就属于这一项。如果有的话，保额一般是第[A]部分的10%。
[C] 个人财产（Contents, Personal Property）: 这项是您的傢俱、用具、衣服、珠宝等财产，保额一般是第[A]部分的50~80%。
[D] 临时家居费用险（Additional Living Expenses）: 当房屋发生意外不能在里面居住时，您得租房或住宾馆，费用往往会高出许多。保险商会支付高出的这部分开支。
这部分的保额一般是第[A]部分的20%。例如临时住宿费用、搬迁补偿费用、 或是临时生活三餐补助费等。
购买公寓时的房屋保险，除了由管理公司统一投保建筑物本身的保险外，住户(屋主或租客)可自行购买的房屋保险包括︰个人财物险、法律所属开支（诉讼费用）、第三责任险、漏水之理赔 （例如浸湿楼下单位天花板）另外当你遇到房屋受损需整修无法居住时，保险公司便会提供 短期旅馆费、三餐、仓储、数个月的租屋费用、屋内财物的损失等等理赔。
屋主房屋保险范例:您的房产购买价格是$50万，房产的土地部分市值是20万，那么您第[A]部分居家建筑的保额为30万。如果我们对第、[C]、[D]部分按一定的比例计算，就可算出财产 部分的 保险金额如下：( Broad Form , 自付额$500, HomeOwner age 40 , no rental ) 註: 一般是用Home Evaluation Data Collection Form 来估价保险项目保险额（$万加币）
责任保险额如果是$100万，那么总的保险额（Insurance Amount）为$154万。假设年保险费率(Premium Rate)是0.4，一年的基本保险费为(Premium)为$616(地震显要另外买)。
保险费率的高低与保险范围密切相关。同样保险额的房屋，一旦保险范围不一样，自付额不一样($500 or $1000) 适用的保险费率就不一样，最终缴纳的保费也不一样。
[A] 居家建筑（Dwelling Building） 50-20 = 30万 (房屋建筑物保障额)
(购置的房产价格 – 土地部分市值)
独立建筑(Detached Structure) 30×10% = 3万
[C] 个人财产（Contents, Personal Property) 30×50% = 15万
[D] 额外生活开支（Additional Living Expenses) 30×20% = 6万
保障总计: 54万
保险费率的高低与保险范围密切相关。同样保险额的房屋，一旦保险范围不一样，适用的保险费率就不一样，最终缴纳的保费也不一样。
加拿大房屋保险的 保单若按保险范围划分，可分为3种：
[1] 基本险(Basic Form) : 这种保单对居家建筑和个人财产只保几个常见的基本险（Specified Perils），如：火灾、雷电、爆炸、烟熏、落物砸损、飞机或 车辆撞击、暴乱、蓄意破坏、意外漏水、暴风雨、冰雹、运输损失等。
[2] 综合险(Broad Form) : 这种保单对居家建筑的一切损失提供保护，而对个人财物只保基本险。
[3] 全险(Comprehensive Form) : 这种保单对居家建筑和个人财产的各种损失都保险。但这种保单不包明确规定的除外责任(Exclusion),如战争、洪水等。
当您询问价格时，保险代理人或经纪人提供的往往是全险价格(Comprehensive Form)。 您如果敢冒险，可以要求对方报基本险(Basic Form)价格。这时，您会发现保险费一下比全险少了很多。 您如果既不想冒险，又不想付太高保费的话，可以选择综合险(Broad Form)。这对很多人来说是个较好的折衷。
保险商将根据重置同样品质的财物或建筑所需的成本赔偿被保险人的损失。也就是说，在计算赔偿额时不考虑折旧的因素。比如，您在5年前花了$2000买的音响如果丢失了，保险商会赔偿您$2000。
· 实际现金价值 : 实际现金价值=重置成本减去折旧金额。比如，您在5年前花了$2000买的音响如果丢失了，保险商可能只赔偿您几百元。
· 保值重置成本 : 保险商将按事发时的重置成本赔偿。赔偿额将在一般重置成本的基础上加上通货膨胀所增加的金额。即使事发时重置所需的价格高于现在崭新财物或建筑的价格，保险商也得按事发时崭新财物或建筑的价格赔偿。比如，您在5年前买的价值$40万的住房如果烧燬了，保险商在计算赔偿额会把通货膨胀的因素考虑进去，可能会赔偿您$40多万或为您重建一套同样规格的崭新房屋。
保险商对于个人财物的损失一般按实际现金价值(ACV, Actual Cash Value)赔偿，而对建筑的毁损大多都按重置成本(Replacement Cost)赔偿。
居家建筑如果是按保值重置成本（Guaranteed Replacement Cost）保险的，保险公司会按重建房屋的所需金额赔偿，有些公司还承诺按原来房屋的标準修建你外出度假或返回亚洲原居地时管道冻结破裂引起的损失，保险公司理赔吗?
这项事故的判断有些麻烦。只有你确定有人每天检查这些管道或者你离家前把管道放空了，把供水切断了，保险公司才会同意你的索赔。
否则，你只能自己承担。
常见不保障的项目(请仔细阅读):
A. 洪水、经常性渗水或漏水。
B. 商业或专业用途之财物，必须另购商业保险。
C. 凡房屋用途更改，必须尽快通知保险公司，否则保单可能失效；
例如：自住改作出租、分租，或从事商业活动，住户增加，房屋加建或拆毁等情形。
D. 如果房屋空置，出租房屋或待售房屋暂无人住，必须加买空屋险，否则保险作废。
*请注意，空屋险有更进一步的理赔限制。
E. 空置房屋及自住房屋在装修期间，水管冻结或爆裂造成的破坏不受保障。
以下所列16项是一般保险公司列为不赔的项目 :
1)房屋用作商业用途
2)建筑中房屋受到破坏
3)空置物业(没人住)超过30天
4)非法用途如大麻屋、製毒工场等
5)被放射性物料破坏
6)核子大战
7)雀鸟、鼬鼠及昆虫等破坏
8)酸雨破坏
9)被工业用浓烟破坏
10)被出租租客盗窃
11)额外工程破坏的草地
12)物业在建筑过程中被偷走的材料
13)地震 (Earthquake)地震保障的保费主要以地区来划分，温哥华是地震带， 最好要加保地震险， 东岸的地区一般比西岸的平坦，发生地震比率较低。其二，房屋的外墙结构也有差别，如石外墙比砖皮外墙的昂贵。
14)洪水氾滥 (Flooding) 洪水氾滥是指因河水水位上升而涌出河道造成的破坏。
**** 若因地下水道淤塞，未能及时疏通当日的豪雨，导致房屋被雨水入侵造成水浸，这种情况也是不受保的灾害。
15)战乱 (War) 大国与大国之间产生冲突，甚至酿成战争的话，一经政府宣布成为战区，所有房屋保障便即时失效。
16)自然损耗 (Wear and Tear) 陈旧屋顶、水管漏水、门窗生銹及房屋结构出现轻微损毁，屋主都应尽快验查及维修，免除因日久失修而酿成更大的损耗。若保险公司证实意外是因自然损耗而造成的话，损毁的地方便不属于受保范围。
观念沟通==> 不保障 材料消耗、仪器失效、 机器设备不运转及配件、零件、管线老化之换修费用， 并不是什么都理赔
那些可预测的、可防范的情况以及房屋日常的维修 ，如地下室水管漏水、墙壁渗水、热水炉漏水等。
地下室漏水通常是由于房屋自身的缺陷或材料老化 造 成的， 而这些 缺陷一般是 可以被 事先 发现的。
漏水通常也有週期性和阶段性，如在下雨、化雪时，是可预测的、可防范 的，所以不在保险的范围。
另外因配件、 零件及管线老化的维修费或水管裂漏水而需更换水管费并不适用，并不是什么都理赔，就好像汽车保险并不理赔汽车因漏油、漏水及煞车材料之修理费一样。 但因意外漏水或烟薰造成的地毯、家俱或墙壁等财务损失经鉴定后多会理赔 。
不包括 水灾、洪水(flooding)损失: 如果你的地下室因为雨太大外面的水淹进来了，那被认为是不可抗力，不在保险范围内。 要另外购买 水灾险 ，买屋要特别注意不要买在低漥处。
以下为房屋保险英文条款范例 — 保险公司不理赔之项目仅供参考，实际以屋主与保险公司签订的英文保单之条文为依据 ，事先应详细瞭解。
A home insurance policy is not a maintenance contract. Home insurance is generally intended to help policyholders cope with the financial consequences of unpredictable events that are “sudden and accidental.” Predictable events, such as flooding of a home built on a flood plain, or preventable events, such as frozen indoor pipes, are no t covered. The following perils are generally uninsurable:
(1)WATER DAMAGE CAUSED BY FLOODWATER – Certain areas are prone to floods, and so damage caused in this way is considered predictable. Water damage arising from a sudden rupture of an indoor water pipe would be a different story; that damage would be covered.
(2)DAMAGE ARISING FROM THE FREEZING OF INDOOR PLUMBING – This is generally regarded as preventable. If you are away from home for more than four days during the normal heating season, you must drain the plumbing or arrange to have your home checked daily by a competent person to ensure that heat is maintained. However,if freezing-related damage were to occur despite such precautions, it would likely be covered.
(3)DAMAGE FROM FREEZING OUTSIDE THE HOME – This is not covered; nor is damage from waves, melting or moving snow and ice, and heaving frost.
(4)DAMAGE BY INSECTS AND RODENTS (E.G., TERMITES, SQUIRRELS, MICE, RATS) – This is not insurable, except for damage to building glass. Many policies also exclude damage by raccoons.
(5)DIRECT DAMAGE RESULTING FROM THE IONAL AP PLICATION OF HEAT (E.G., CLOTHING SHRUNK BY A CLOTHES DRYER, BURNED BY AN IRON) – This is not covered. However, if the dryer were to set the clothing on fire and the flames spread to the room and its contents, the resulting collateral damage would be covered.
(6)DAMAGE BY SNOWSLIDE, LANDSLIDE AND OTHER FORMS OF EARTH MOVEMENT ( “EARTHQUAKE” ) – This is not insurable. However, damage from a fire or explosion caused by earth movement would be covered.
最后编辑: 2013-10-02
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回复: 买房好帮手：多功能城市地图与其它
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