回馈家园网，开个系列讲座：美加医疗体制概况

[宇航员]

很牛，很励志。你可以和亮灯姐姐有一拼了。你似乎比她还牛，在我开的这个话题里，你似乎有些屈才了呀，节节草。

不过，非常感谢您的顶贴。不拆台。谢谢！

看来加拿大卧虎藏龙啊。只可惜加拿大这个大傻似乎不知道如何使用这些世界各地慕名而来的人才。

 

[节节草]

在加拿大，一些私人机构，营利机构提供的HOME CARE是患者自己全额付费的。例如，We Care 是加拿大的最大的nursing home 之一的医疗机构。在加拿大的BC省也有一些私立医疗机构的手术中心，如果患者着急做手术，感觉公立医院的等待时间太长，患者也可以到那些私立医疗机构做手术，但是患者到私立医疗机构做手术前，要自己先付所有的手术费用和其他相关的医疗费。手术后请自己的保险公司来报销那些手术费用，比例是多少，由保险公司来决定的。

 

[宇航员]

各位周末好！

今天，我们来谈一谈比较有意思的保险原理和Antiselection。

首先，保险的原理是，要想一个保险公司运转起来，必须满足两个条件：

1. 所有人一起承担风险； 2. 任何人（除了上帝）不能预测自己的风险。

当第二个条件不成立时，就是anti-selections。 这是保险行业行话。就是说你知道的信息，保险公司不知道，这时候你买保险肯定赚！举个例子，你知道你最近要拔牙，所以你就买了牙医保险。

你肯定会说：啊，这个好啊！这是我们大家都希望的啊。是吧？

 

[宇航员]

那么保险公司怎么办？别急，它有它的办法，比如要你通过underwriting （保险资格审核），来知道你到底有没有pre-existing conditions。

一般来说，保险公司，不能完全消除anti-selections。 事实上，有些雇主（也就是替你买保险的那个人）并非想完全消除anti-selections，而是努力控制它到最小程度就可以了（水清则无鱼嘛，这个道理天下适用 ）。稍后，我们会具体看到如何控制。


一般来说，最大的那一块，也就是医疗保险，anti-selection 的效果并不是很大。有三个原因:

1. 保险公司严格审查完你可不可以参保以后，你基本上无法预料你自己将来会得什么病，开销多少。特别是你无法预料每一个家庭成员将来的健康状况。

2. 感情上的因素。你很想告诉你家里人：哈，我们单位为我们提供了最好的医疗保险。你们就放心吧！换言之，看我（或者我们单位）牛X吧？

3. anti-selection 可以通过保险产品的设计和定价来被限制到最小程度。

 

[宇航员]

那么保险产品设计时，都采取了那些措施，来限制anti-selection呢？ 我列举一下，你听听，看是不是啊：

1. 要求你提供医疗体检历史，证明你保前的健康状况。
2. 限制每年报销几次。比如洗牙。
3. 限制随便更改计划。
4. 缩小最大和最小benefits的差距。
5. 让你等待一段时间。
6. 把有些benefits合并。
7. 提供FSA账户。（这个前面讲过，目前是流行趋势）。　加拿大已有４０％的雇主如此做了。美国实施也很快。这个，７０年代起最早出现于美国，８０年代加拿大开始采用的。不交税。
８.　保险产品之间做到consistent。
9.新产品推出前试验一下。推出后跟踪实际索赔数据，分析一下。

 

[宇航员]

产品定价方面都主要是2大方面：

1. 风险调节。Risk　Adjustment。
比如，大家常见的，按照年龄、性别和是否抽烟，来决定同一险种的不同价格。

２.　雇主补贴。

原理是：雇主如果觉得，在某个险种的参保人数不足，　给予雇员适当补贴，这样保险人数增加，风险共担。减少了ａｎｔｉ－ｓｅｌｅｃｔｉｏｎ的后果。

 

[宇航员]

说点小插曲啊。

西方人和东方人最大的差别是什么？西方人承认人是自私的。这是他们做所有事的出发点。发行４０亿册的《圣经》的核心就是这个。《共产党宣言》则是另外一个出发点。这里不展开。
既然自私，就要通过法律和规则去加以限制和引导，对吗？

医疗为啥会浪费？对了，因为从本质上说，人是自私的！人不为己天诛地灭，这是咱们聪明绝顶的老祖宗早就说过的。但是没关系，你先承认就好办。可以再想办法。

对于自私，你怎么限制它？很简单，以牙还牙，以毒攻毒么，以私有的高效管理去对付私心导致的人为浪费。能明白我的意思吗？

《上甘岭》插曲唱到：朋友来了有好酒，若是那敌人来了，迎接它的有猎枪！

私心就是敌人。敌人来了，你拿好酒去迎接他。你不是有病，是什么？（这次，我没有提加拿大政府啊，　呵呵～～）

拿错武器了啊。拿错武器的结局是什么？必败无疑嘛。

 

[Fuji]

google了一下，发现加拿大平均寿命82.5，世界排名12位，美国是35位。
虽然lz很推崇美国的精英医疗制度，但美国是发达国家里人均寿命较低的一个，跟哥斯达黎加和智利处于同一个水平线，不知道问题出在哪里了？

 

[宇航员]

楼上的问题，提的非常好。是事实。谢谢你！
美国的两极分化，在发达国家中算大的。

在奥巴马医改之前，有许多美国人（好几千万），没有医疗保险。这些人的寿命确实不长。因为他们收入低，恶习也多，教育程度也差。这些人多集中于各个城市市中心。艾滋病、肝炎啥病都有，你想能活长吗？

一个国家的整体平均寿命，是所有人的平均。

我举个简单的例子，就三个人，两个年薪10的，一个年薪1万的。平均是7万，对吗？

但是，你注意，没有一个人真的拿7万的工资。

另外一种情况是：三个人，工资分别是：8万，8万，5万。平均也是7万。大家的生活都还可以，衣食无忧。

平均寿命，可能是后者高些。GDP是前者高些。

你能明白我的意思吗？换句话说，看你自己了，你是10万的料，还是1万的料。

美国的市中心的贫民窟和郊区的富人区，简直就是天壤之别。你不敢相信自己的眼睛，他们就同处一个美国，还是同一个城市。

我在加拿大时，住在市中心，不是太破，马马虎虎吧，我的邻居就是美国黑人，移民来加拿大的。他们移民加拿大是对的，因为在美国，虽然他们努力干活，然而他们的生活确实很差，而在加拿大，他们却可以不劳而获，衣食无忧。医疗免费。何乐而不为？

移民本身，没有对错。同在北京，习近平和民工的生活天差地别。

一句话，哪里适合你，就去那里。没有一个地方对于所有人都好。照顾一部分人就必须牺牲另一部分人的利益。

《北京人在纽约》说：纽约是天堂，但是也是地狱。看对什么人了。这，一点不奇怪。

虽然你完全有可能说是我的一家之言，但是我还是要告诉你：美国是这个世界最最公平的国家，没有之一（世上根本就没有完全公平的国家和事情）。这就是为什么这个世界上所有精英都对它趋之若鹤的原因。

我经常去本地华人朋友家里玩，哇，大部分家里都是庭院深深、富丽堂皇，小区干净整洁、绿树成荫。因为华人能来美国，教育和社会地位都不错。不少人就是医生、教授啥的。

我再多扯一句，中国的两级分化也大，比美国还大，但是不合理。美国有一定的两级分化，但是富人和穷人都心服口服，因为只要你教育好，你也可以成为富人。

信不信由你。谢谢！

 

[宇航员]

我给你透露一点政治上的预测：奥巴马的医改（一句哈，就是倾向于穷人），极有可能要以失败而告终！是好事，还是坏事？我告诉你，是大好事！为啥？它以铁的事实，再次斩钉截铁地告诉美国人：一大二公行不通！（其实他们根本就没有达到一大二公的地步，差得远呢，只是超那个方向，迈了小小小小的一步大胆尝试而已，就有可能被勒令回头）。

不信？你拭目以待 （师母已呆，呵呵）啊。为啥？因为它严重干扰了市场经济的自然规律！而美国，是一个崇尚自由竞争的资本主义社会。

等着瞧，你看本预言师的预言准不准确?

事前诸葛亮，不是事后诸葛亮啊。目前，奥巴的医改还在以法律形式被执行着呢。估计奥巴前脚下台，这个医改法律就会成为废纸一张，被扔进历史的垃圾堆。

美国有一个好：什么都敢尝试，试不好，再退回来就是了。美国敢放胆让总统暂时变成黑色，还有啥不敢尝试的呢？

 

[catorclie]

google了一下，发现加拿大平均寿命82.5，世界排名12位，美国是35位。
虽然lz很推崇美国的精英医疗制度，但美国是发达国家里人均寿命较低的一个，跟哥斯达黎加和智利处于同一个水平线，不知道问题出在哪里了？

活的长不等于活的好。生活质量和生活环境有很大影响。再一平均，就比较模糊了，这是我的看法，美国三亿多人，那麽多酗酒的，吸毒的，胡吃的，不干活拿福利的阿黑，估计都活不长。

 

[宇航员]

楼上说的极是。

你最近又去哪里旅游了吗？我等着看您的长篇游记连载呢。

做一个北美徐霞客也不错啊。不是有人敢号称北美崔哥吗？你就叫北美徐霞客好了。嘻嘻嘻

 

[catorclie]

楼上说的极是。

你最近又去哪里旅游了吗？我等着看您的长篇游记连载呢。

正在整理，去了加东三省和PEI。我正在看你的大作，思路清晰，切中问题的要点，很喜欢，正在细读，涨了很多知识。多谢。

 

[宇航员]

正在整理，去了加东三省和PEI。我正在看你的大作，思路清晰，切中问题的要点，很喜欢，正在细读，涨了很多知识。多谢。

过奖过奖。多谢鼓励。加东我基本都呆过，或者去过。你的照片应该能勾起我许多美好的回忆。

 

[catorclie]

楼上说的极是。

你最近又去哪里旅游了吗？我等着看您的长篇游记连载呢。

做一个北美徐霞客也不错啊。不是有人敢号称北美崔哥吗？你就叫北美徐霞客好了。嘻嘻嘻

崔哥说话，是北京范儿，口才不错，吹牛逼的本事有。不过把这个当个事业做，还回国和在北美用这个捞钱，和我们就不是一个路数的北京人了，有胡同儿串子上天桥儿练的感觉。借你吉言，当个北美老徐，分享些好的给大家，算个生活的乐儿，我还是很愿意的。

 

[宇航员]

美国政府（特别是州一级的政府）对于保险公司的监管很严格。

1. 储备金必须足够。 2. 不能随便涨价。

同时，对于保户作假骗保的处罚也很严厉。在州政府的news letter 里，你经常可以看到某某因为骗保（才几千块钱），被罚金多少多少，有时还得坐牢。

换句话说，对双方都公平。

 

[宇航员]

大家知道什么是储备金吧？

就是一个固定的账户，那里的钱，你不能动，必须储备好，随时准备给保户来索赔用的。

银行就是利用大家不可能同时来取钱，因而只需将收来的钱，高价贷出，而只将其中一小部分用作储备金，这样来赚钱的。

如果大家不约而同地来取钱，银行必然倒闭。这叫挤兑，是吗？历史上也确实发生过，就是对你这个银行不信任。

加拿大的银行就那么几家，中国也是。美国的银行多如牛毛。这头牛还必须是条大牛，不是秃牛，呵呵。

 

[月箫琴古]

幸好不是中国，伊能静剖腹伤口感染化脓 斥美国医生失医德！--zt
http://bbs.tianya.cn/post-worldlook-1717732-1.shtml

 

[宇航员]

美国有些医生确实失德。但是这种失德的医生哪里都有。只要你证据，你可以告他。医生都买了医疗事故损害赔偿保险的。

 

[宇航员]

大家好！as promised, 我们今天讲点加拿大的福利啊。

首先，再次感谢节节草的补充，由于大家也都比较熟悉加拿大的医保了，我就不多啰嗦了。

今天， 我要讲的是，FSA。可能有些人还不是很熟悉。

前面提过，FSA　（灵活花费账户），最早７０年代出现在美国，后来加拿大雇主８０年代开始采用。目前，有40%的加拿大雇主这么做。

顾名思义，FSA　（flexible　spending　account），就是说受益人（雇员）可以自由支配这个钱用来干什么。

这笔钱，完全由雇主提供。对于雇主和雇员都是免税的。说明什么？说明CRA支持雇主这么做，对吗？

噢，CRA是什么东东，大嘎晓得伐？加拿大税务局啊。