枫叶之国面面观---一个投资移民眼中的加拿大

[诚心请教]

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JENNIFER可以学学林语堂老先生，两脚踏中西文化，他的国学底子差了些，所以请教周树人鲁迅兄弟

 

[chenzhen829]

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从递交材料后就一直在看，历时2个月的爬楼终于到顶了，看了LZ帖子真是受益匪浅，让我们对加国又有了进一步的认识，尤其喜欢LZ对投资理财方面的见解，毕竟这是我们今后到加国后（如果加国要我，嘻嘻）赖以生存的手段之一吧，希望LZ今后还有这方面的心得共享。再一次感谢。

 

[jenniferlee]

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奔驰在加拿大道路上的“赤兔马”


时值仲秋，加拿大的大街小巷，如同色泽丰富，质感上乘的油画一般，红橙黄绿，煞是好看。在那一片片姹紫嫣红的绚烂之中，最容易吸引过客眼球的，当属火焰灌burning bush和日本红枫japanese maple。而每每看到火焰灌，就不由人不联想起夏日飞奔在加拿大道路上的“赤兔马”----那些鲜红，朱红，玫红，洋红，猩红，炭红。。。。，杜鹃红，珊瑚红，石榴红，宝石红，胭脂红，法国红。。。。的敞篷跑车们。


加拿大的道路，在漫长寒冷的冬季是沉闷的，只有黑灰蓝白有限的几种冷色调，涂抹在暗沉的大小道路上。那些本已不够靓丽的车身，被斑斑点点的盐渍所染，被片片块块的污痕所覆，显得黯淡无光，素简无奇。车子的主人们，在瑟瑟的寒风中，紧闭侧窗，深锁天户，因着周遭并无丝毫可以令人分神的瑰丽，而目不旁视地专注前行。

加拿大的大小道路，随着明媚春天的到来，一反冬日的颓废消沉，逐渐开始显露生机。道路上的各种敞篷红色“宝马”，越来越多了起来。到了夏天，几乎每天出门，都可以看到一辆或者几辆“赤兔”，奔腾着从我的身旁飞过，轰鸣着荡起了一地的尘埃。

引起我特别注意的，并非是加拿大有多少人拥有敞篷跑车。虽然也许拥有这种车的本身，就是某种富裕的象征，毕竟它们在北疆加拿大，每年可以使用的时间屈指可数。

引起我特别注意的，也并非是加拿大人所使用的敞篷跑车的牌子。像我这样的“车痴”（不是“痴迷”的痴，而是“白痴”的痴），像我这种只把汽车当作交通工具的人，根本就不care车的品牌和价格，以及品牌与价格所代表的某种意义。

加拿大道路上飞奔着的“赤兔”们之所以能够引起我的注意，主要是因为，这些宝马的主人们，绝大多数都是白发苍苍的西人老者，中年的驭手都不多见，更遽论年轻人了。

最喜欢观察“赤兔”飞驰时它们主人的神态----老先生们满脸安详，他们娴熟地操纵着辔，指挥着宝驹登山渡水。坐在副驾驶位上，与老先生们并驾齐驱的老太太们优雅端庄，一头头银白色的秀发，随着骏马的奔驰，在翦翦轻风中猎猎起舞。

也许敞篷跑车在加拿大也仅只属于少数人使用的“奢侈品”，但是，在这里，这些奢侈品的主人并没有任何暴富者常见的显摆得瑟，没有新贵们惯于的恣肆妄为，没有富二代喜好的炫富招摇，也没有官二代特有的跋扈嚣张。这些加拿大年逾古稀的老人们，随着二战后美加经济的迅速发展，一辈子辛勤工作，为国家做了贡献，也为自己奠定了老年幸福生活的经济基础。这样的奢侈品的主人，只会受到世人的首肯尊敬，而不会遭致任何的嫉妒憎恨。

加拿大绝大多数的年轻人，虽然还没有经济实力，可以拥有“赤兔”这样的奢侈品。但是，那些坐在红色敞篷跑车中的老者们，就是他们的榜样和希望。在加拿大这个相对公平，自由，富裕和安宁的国家，未来几十年后，现在的年轻人中的许多，也许也可以驾乘着自己心爱的“赤兔”，奔驰在加拿大万万千千的通衢大道上。

 

[jenniferlee]

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我是理科出身，非常佩服珍妮的严谨。
1980年代在工科院校女生可谓凤毛麟角，记得我上大学时，有上海铁道学院的女生来我们宿舍会老乡，她是班上唯一的女生，我们很震惊！
现在工科院校女生就多了。

呵呵。。。谢谢夸奖！

 

[jenniferlee]

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感谢精彩的分享，无论是感官的享受还是心灵的震撼，都让我这个在漫漫移路上焦急等待的准移民羡慕妒忌恨啊！

呵呵。。。不用羡慕，更不用嫉妒恨。

前天儿子问我：你现在吃不到大闸蟹了，是不是感觉很郁闷呢？

我回答他：No，我一点都不郁闷。

他问我为什么，说你那么爱吃大闸蟹，现在吃不到还说不郁闷，我不相信。

我告诉他：因为现在吃不到，就越发感觉过去每年能够吃到很多大闸蟹有多么幸福；因为现在吃不到，就越发能够预见到不久的将来再次吃到美味的大闸蟹将会感觉多么幸福。回想到过去我的自己不爱吃大闸蟹的LG，每年都张罗为我搞很多大闸蟹来吃，那种幸福感更深更切。

我还告诉他：幸福=效用/欲望。而连续享受和重复享受时，会出现享受效用的递减。即便欲望不降低，幸福感也会随着边际效用的下降而降低。因此，适度的饥渴有助于增进人的幸福感。

 

[jenniferlee]

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祝福珍妮

大师好！

 

[jenniferlee]

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JENNIFER可以学学林语堂老先生，两脚踏中西文化，他的国学底子差了些，所以请教周树人鲁迅兄弟

呵呵。。。学工科的，文化底子太浅，随便掰掰扯扯罢了，大家也就随便一看吧。

Anyway，还是要感谢你的鼓励！

 

[jenniferlee]

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从递交材料后就一直在看，历时2个月的爬楼终于到顶了，看了LZ帖子真是受益匪浅，让我们对加国又有了进一步的认识，尤其喜欢LZ对投资理财方面的见解，毕竟这是我们今后到加国后（如果加国要我，嘻嘻）赖以生存的手段之一吧，希望LZ今后还有这方面的心得共享。再一次感谢。

您爬楼辛苦了，慰问慰问！

我还要感谢您的支持呢。

我也喜欢学习和讨论在加拿大理财的问题。Jason教给我们的太多了。这里也有许多理财高手，都是我的老师。我会继续这些大家关心的话题的，也会和大家一起分享我的心得体会，经验教训。

 

[SCC]

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前两天做了温哥华蟹真的没大闸蟹好吃

听了姐姐说的 ，我觉得心态真的要改变，像你学习一下

吃的时候，我还在抱怨没大闸蟹好吃，呵呵

下次吃的时候幻想是大闸蟹好了

祝福珍妮姐姐跟小帅哥弟弟 哈哈

 

[唐人Jason]

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退休人群应该如何进行理财规划----西人老师整体理财规划课的部分内容（八）


怎样按照自己的心愿留下遗产给我们挚爱的子女并保障他们的利益（7）

（续前）

3.第三种继承的方式是持有联名资产Joint Tenancy。

联名资产可以是联名银行账户，联名房地产，或者联名投资账户。

联名账户又分为Joint Tenancy和Tenancy in Common两种。前者具有“生存者取得权right of survivorship”，通常用于家庭成员之间共同拥有资产的情形。当夫妻共同拥有联名资产的条件下，双方各持有账户资产的50%。当这种联名账户中的某位过世，则该账户中存活的另一方或者几方，可以自动获得过世者名下的资产部分。

Tenancy in Common的联名资产，不具有“生存者取得权”。这种联名资产通常发生于非血缘关系的多位投资者共同持有某种资产，比如联合持有某项出租物业等。在这种情况下，各位资产拥有者的拥有比例按照投资额的比例来进行分配，可以彼此不等。当其中的某位过世后，他/她名下的资产，不由剩余存活的联名资产拥有人获得，而是按照有无遗嘱的方式来进行继承。

在加拿大，联名资产Joint Tenancy常被人们用来作为遗产规划的一个部分，因为这种情况下的继承不需要通过遗嘱认证。因而，Joint Tenancy不仅避免了遗嘱认证费，避免了漫长的遗嘱认证时间，也在某种程度上，实现了过世者名下这部分资产的延税。

例如，当Mr. John 过世后，他的太太联名的投资房产，自动由Mrs. John拥有，不需要进行遗嘱认证，也不需要为Mr. John缴纳这部分的人生最后的所得税。只有当Mrs. John也过世时，才需要缴纳这个房产的增值税，作为Mrs. John人生最后的所得税。

虽然Joint Tenancy作为遗产规划的重要方式，具有很多明显的好处，但是，在父母与子女联名的情况下，却也具有很多明显的弊病。之前介绍的例二，就是一个明显的例证。

使用父母与子女的联名资产作为遗产规划有以下几个缺点：

a． 联名帐户使得父母失去了对自己财产的完整控制，子女可将联名帐户资产全数取走。

当父母后悔想取消该联名帐户，还必须由其子女签字同意方能进行。

b。联名帐户的资产可能被追债，导致被迫分割。

当子女出现债务问题时，联名资产将被要求用于还债。

当子女结婚后，其名下的联名帐户资产将变成子女及其配偶的共同财产，若子女的配偶出现债务危机，联名帐户的资产也可被要求用于还债。

如果子女的婚姻关系破裂，子女的原配偶有权分走联名帐户资产的一部分。

c．开设联名帐户时可能需要先行纳税。

当父母为以联名的方式将自己名下的资产转移给子女时，视同处分了自己名下的，待转移的那部分资产。因此，即使并不真正卖房或者卖出投资产品，父母也需要为要转移的资产先行缴纳资本增值税。



与未成年子女一起开设的联名资产，由该资产产生的所有收入，仍然需要由其父母作为自己的所得进行纳税申报。

此外，如果老年父母为了方便子女使用自己的的账户为自己支付账单，因此将某个子女纳入自己账户的名下，却并无意在去世后将该帐户资产全部转移给该子女时，这种联名帐户只是一种代理协议。当父母过世后，该联名账户的资产不能自动归属该子女，也不能避免遗嘱认证。

当父母把原属于自己的资产的所有权过户给子女的时候，无论所有权是变成父母与子女联名，还是子女独自拥有，在法律上的性质是这样的：

如果在资产过户时子女尚未成年，那么法律上默认这个过程为父母向子女的赠与，资产过户后子女成为真正意义上的资产所有者，从此以后这笔资产将暴露在子女的债权人（包括离异配偶或同居伴侣）的追索风险之下，日后谁要是说这不是父母的赠与，则必须由父母来举证。

如果在资产过户时子女已成年（与父母是否老年无关），那么法律上这个过程被默认为父母对子女的信托，子女只是资产的受托人而非受益人，因而子女并无权利用此资产去偿还他（她）的债务，所以资产也就不受子女的债权人（包括离异配偶或同居伴侣）威胁。日后谁要是说这是父母的赠与，则必须由子女来举证。

当父母计划在在世时把资产赠与子女时，如果受赠资产含有未实现的资本增值，为避免资本增值的实现，可以针对某些特定属性的资产使用一种叫做estate freeze的策略。

 

[太极无敌]

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珍妮好

 

[jenniferlee]

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退休人群应该如何进行理财规划----西人老师整体理财规划课的部分内容（十）

怎样按照自己的心愿留下遗产给我们挚爱的子女并保障他们的利益（9）



关于注册退休储蓄计划RRSP和注册退休退休收入基金RRIF继承的税务问题

加拿大政府为了鼓励民众未雨绸缪，从年轻时就开始储蓄以备养老之需，通过RRSP的方式，使得民众可以在自己的注册退休账户中的投资，享受延税的措施。

从本质上来说，RRSP账户中的所有的钱，都是账户持有人的税前收入。因此，除了特殊的“用RRSP储蓄买房（每人最多2万加元。需从取款的第二年起，在15年内还回RRSP账户。）”，以及“用RRSP账户中的钱读书（终身学习计划Lifelong Learning Plan。每人最多2万元，毕业后10年内还回RRSP账户.）”之外，无论持有人何时从RRSP账户中取钱来用，都必须全额申报所得。并且，按照届时的个人边际税率计算，需要纳税的就要补缴税款。而且，从RRSP账户中取出的钱，无论是什么类型的收入，都需要100%地申报。即便是资本利得，或者红利型的收入，也不能享受在非注册账户中进行资本利得，或者红利型投资所可以享受的税务优惠。

注册退休收入基金RRIF，则是人们达到退休年龄，不再能够持有RRSP账户后，可以将RRSP账户中的钱，转入RRIF继续投资的一个注册账户。这样，投资者可以继续享受延税的好处，而不必在撤销RRSP账户并将其中的钱全部取出时，一下子缴纳一大笔所得税。

无论是RRSP还是RRIF账户，人们使用它们的重要目的之一，都是在收入高，边际所得税率高时，将收入的一部分放进这些账户。而当退休或者失业收入下降，边际所得税率也随之而下降时，再从中取钱来用。这种避税和节税的措施是行之有效的。

然而，在RRSP和RRIF账户的持有人去世时，这些账户中的所有的钱，都要算作其故世当年的所得，与他/她当年的其他收入一起合并计税。这时的税款额通常会较高或者很高。

但是，如果RRSP和RRIF账户指定的受益人属于以下几种情况，则该账户因持有人去世而产生的纳税问题可以延后：

1. 配偶或法定同居人。

2. 18岁以下的被赡养子女或者孙子女。


3. 任何年龄心智或者身体残疾的被赡养子女或孙子女。

为了达到延税的目的，去世者名下的RRSP或RRIF账户中的钱，必须在其去世之后下一年的年底（12月31日）前，转到受益人名下的RRSP，RRIF，或者合格的年金计划中去。

2010年3月4日之后去世者的RRSP或RRIF账户中的钱，还可以转入受其赡养的残疾子女，残疾孙子女名下的“注册残疾储蓄账户Registered Disability Savings Plan”。

 

[jenniferlee]

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前两天做了温哥华蟹真的没大闸蟹好吃

听了姐姐说的 ，我觉得心态真的要改变，像你学习一下

吃的时候，我还在抱怨没大闸蟹好吃，呵呵

下次吃的时候幻想是大闸蟹好了

祝福珍妮姐姐跟小帅哥弟弟 哈哈

对哦。心态决定一切。很多时候是否感觉幸福，完全取决于我们自己。就算是阿Q精神，只要管用就好。

感谢你的祝福！

祝福你年年月月日日都幸福！

 

[jenniferlee]

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当父母把原属于自己的资产的所有权过户给子女的时候，无论所有权是变成父母与子女联名，还是子女独自拥有，在法律上的性质是这样的：

如果在资产过户时子女尚未成年，那么法律上默认这个过程为父母向子女的赠与，资产过户后子女成为真正意义上的资产所有者，从此以后这笔资产将暴露在子女的债权人（包括离异配偶或同居伴侣）的追索风险之下，日后谁要是说这不是父母的赠与，则必须由父母来举证。

如果在资产过户时子女已成年（与父母是否老年无关），那么法律上这个过程被默认为父母对子女的信托，子女只是资产的受托人而非受益人，因而子女并无权利用此资产去偿还他（她）的债务，所以资产也就不受子女的债权人（包括离异配偶或同居伴侣）威胁。日后谁要是说这是父母的赠与，则必须由子女来举证。

当父母计划在在世时把资产赠与子女时，如果受赠资产含有未实现的资本增值，为避免资本增值的实现，可以针对某些特定属性的资产使用一种叫做estate freeze的策略。

请教Jason:

1.如果父母将资产过户给成年子女，那么是否还要通过遗嘱的方式，确认自己故世后子女的继承人地位？否则，他们只是”资产的受托人“，而非”受益人“？

2.资产冻结时，是不是就需要缴纳已经实现的增值税？

我记得冻结资产，是为了使得资产在被冻结之日起，直至拥有者去世之后这段时间的增值部分，可以在拥有者去世之后，免于由其缴纳”人生最后一次所得税“，只有在继承人处分被冻结的资产时，才由继承人缴纳。

不知我理解得对与不对？

感谢指教！

 

[jenniferlee]

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珍妮好

大师周末快乐！

 

[anhxli]

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用了两周的时间终于追上了。 LZ太棒了。
我刚刚付了投资款，魁投，下一步就是联邦了。估计还有半年多。现在就开始照着你说的做，开始准备工作。
我女儿跟你儿子一般大，也是96年的，不过她的理科不好，文科好，这在加拿大的大学学什么呀？
怎么献花呀？
我把珍妮的信息分了足足6个文件，每个文件都有几十页，如果谁有兴趣，可以管我要。

 

[tyhjh栀子花开]

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我女儿跟你儿子一般大，也是96年的，不过她的理科不好，文科好，这在加拿大的大学学什么呀？
怎么献花呀？
我把珍妮的信息分了足足6个文件，每个文件都有几十页，如果谁有兴趣，可以管我要。

提个可能未必合适的建议：何不直接贴上来，供需要的人分享呢？

 

[anhxli]

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提个可能未必合适的建议：何不直接贴上来，供需要的人分享呢？

不会弄，怎么贴？

 

[hao_xd]

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用了两周的时间终于追上了。 LZ太棒了。
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我把珍妮的信息分了足足6个文件，每个文件都有几十页，如果谁有兴趣，可以管我要。

给我一份,


请发邮件: hao_xd@126.com

记住别忘记了O与X中间有个下划线.

谢谢

 

[太极无敌]

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大师周末快乐！

vous aussi!
bonne fin de semaine!