回复: 投资移民的理财方式探讨
谢谢小强指点 加分
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投资移民的理财方式探讨
- 主题发起人 jenniferlee
- 发布时间 2008-06-27
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受教！
[FONT=宋体]个人认为[/FONT]:[FONT=宋体]购买无担保的信用债[/FONT], [FONT=宋体]该公司业务的发展前景与预期,确实要考虑判断[/FONT]. [FONT=宋体]树立风险意识是非常重要[/FONT].[FONT=宋体]也是成熟理智投资者的一种表现[/FONT].[FONT=宋体]关于债券[/FONT][FONT=宋体]发行数量[/FONT],[FONT=宋体]目前还没有发现有什么影响力[/FONT],[FONT=宋体]当然了[/FONT],[FONT=宋体]债券越来越多[/FONT],[FONT=宋体]引发交易价格下降[/FONT],[FONT=宋体]这对我们是好事[/FONT].[FONT=宋体]中国石油发行的债券[/FONT],[FONT=宋体]理论上可以称之为[/FONT]:”[FONT=宋体]国债[/FONT]”,[FONT=宋体]这个债券[/FONT],[FONT=宋体]有没有担保[/FONT],[FONT=宋体]业务前景[/FONT],[FONT=宋体]都不需要分析了[/FONT].[FONT=宋体]只要利率符合买入要求[/FONT].[FONT=宋体]可以配置[/FONT].[FONT=宋体]我估计中国石油债券不会偏离银行同期存款利率很多[/FONT],[FONT=宋体]如果相差大[/FONT],[FONT=宋体]会引发银行存款大搬家的[/FONT].[FONT=宋体]所以[/FONT],[FONT=宋体]对它的期望不要过高[/FONT].
理财,特别是固定收益理财,女人做的比男人好.我甚至认为,理财是专门为女人度身定做的一种职业.一个家庭,LG赚钱,LP理财,绝对是完美组合,神仙伴侣.
受教！
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乖乖，又开一贴，火爆啊。jennifer，你是不是打算到加拿大办一张中文报纸，冲这人气，可以考虑哈。
乖乖，又开一贴，火爆啊。jennifer，你是不是打算到加拿大办一张中文报纸，冲这人气，可以考虑哈。
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没时间看，先提个问题。
“但是，万变不离其宗。投资房产首先需要考虑的因素，就是当前的价位是否合理。按照价值投资的原则，一旦房价租售比超过1：300（国际公认的警戒线），那么，这样的房产即便再好，也不值当投资。
”
这是不是有问题啊，租售比越大越好啊，怎么回事？目前中国租售比差不多仅有2-3%，基本没有投资价值，加拿大和温哥华怎样？
没时间看，先提个问题。
“但是，万变不离其宗。投资房产首先需要考虑的因素，就是当前的价位是否合理。按照价值投资的原则，一旦房价租售比超过1：300（国际公认的警戒线），那么，这样的房产即便再好，也不值当投资。
”
这是不是有问题啊，租售比越大越好啊，怎么回事？目前中国租售比差不多仅有2-3%，基本没有投资价值，加拿大和温哥华怎样？
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哈哈，我可以给jennifer估个身家了。保守估计：固定资产，700-800万rmb，流动资产，不详。工薪资产（根据收入折算），相当于1000万以上。
完全根据公开信息，不算揭个人隐私哈。
高手啊高手！
买房是得在低位买入才好。俺家02年在CBD买的两套精装修房，均价11，000元/平米。现在那个项目的三期要卖到30，000多了，最高时卖35，000元/平米。出租的资金回报率大约在10%左右
可是，俺的股票做得不好。俺过去没买过股票，去年5。30前进入的股市，到目前为止，几乎持平，曾经赚的60%全部吐了回去。幸好前段时间反弹时减了大部分的仓位，否则后果更不堪想象。
俺04年开始买了点基金玩玩，06年11月重仓进入，幸好去年9月下旬将手中基金的85%都卖出了
有这么多高手在这里，让俺好高兴啊！
哈哈，我可以给jennifer估个身家了。保守估计：固定资产，700-800万rmb，流动资产，不详。工薪资产（根据收入折算），相当于1000万以上。
完全根据公开信息，不算揭个人隐私哈。
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太抬举俺了.谢谢!
俺一好友在美国办报纸多年,遂而成为侨领,每年被ZF邀请回国参加国庆观礼.
俺就一大俗人,对政治不感兴趣.自己玩玩开心就好.
如果有时间,俺更愿意同大家一起,行走加拿大!(多豪迈的语言,自己听了都为之振奋)
太抬举俺了.谢谢!
俺一好友在美国办报纸多年,遂而成为侨领,每年被ZF邀请回国参加国庆观礼.
俺就一大俗人,对政治不感兴趣.自己玩玩开心就好.
如果有时间,俺更愿意同大家一起,行走加拿大!(多豪迈的语言,自己听了都为之振奋)
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投移人人都有这样的身家,实在不算什么.
哈哈，我可以给jennifer估个身家了。保守估计：固定资产，700-800万rmb，流动资产，不详。工薪资产（根据收入折算），相当于1000万以上。
完全根据公开信息，不算揭个人隐私哈。
投移人人都有这样的身家,实在不算什么.
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卖国内的房究竟要不要缴税？
很多从国内移民来的朋友，登陆加拿大之前并没有卖掉在国内的房子，一则由于还没有下定决心扎根在这里；二则也许时机不好卖不出好价钱。等他们生活真正稳定下来，想在加拿大置业或者做点生意的时候，才决定卖掉国内的房子。这时候一个问题产生了: 卖掉房子的收入要不要缴税呢？
（一）加拿大的境外财产申报制度在回答以上问题之前，一个经常被问到的问题：如果国内有房产，报税时要不要申报。
首先要明确的一点是，加拿大居民需要申报全球收入。随着全球化加速进展，整个世界经济包括加拿大税务系统都发生了巨大的变化。越来越多的加拿大富人把投资转移到国外，特别是一些避税天堂象开曼群岛，这样税务局无法追查其投资收入。而一些移民到加拿大的投资移民，则把相当部分的资产置于离岸信托(Offshore Trust)。根据1996年以前的加拿大税法，不需纳税就无需申报，这样税务局根本就掌握不了这些人的实际资产情况。鉴于这个问题愈演愈烈，1996年3月5日，加拿大政府颁布了一系列关于离境投资、转移和收入的规定。
在1997年10月之前，税务局用T1141表（向国外信托转移或贷款 的信息）来获取有海外资产人士的财务信息。在1997年10月之后，税务局发布了T1135表 (国外收入验证声明)。如果没有及时申报海外资产，税务局罚款是每天$25（最高$2,500）。而如果不配合税务局的调查，最高罚款可达$24,000。什么海外资产需要申报呢？如果拥有的海外资产总成本超过$100,000即需要申报。无需申报的海外资产包括：
RRSP、RRIF、或RPP内的海外资产;
含有海外投资的互惠基金;
专为商业经营的资产;
个人使用资产
所以如果你在国内的房子纯属个人使用，则报税时无需申报该房产；
（二）卖国内的房子要不要缴税需要具体分析如果在赴加之前就卖掉房子，则一点税务问题都没有，你可以大大方方把钱带进加拿大，只有你卖房的钱产生的收益才需要纳税。
在移民踏上加拿大国土的那一天，当时的房子价值就是计算资本增值税的成本(ACB, Adjusted Cost Base)。这也是确定国内房产成本的难点所在: 由于国内没有地税制度，所以房子的当时价值很难确定。而如果人在加拿大买国内的房子，问题就很简单：房子成本就是购买价。等房主卖掉房子的时候，资本增值税就产生了。例如50万人民币的房子卖了70万，20万就属于资本增值。
考察所卖房子需不需要纳税, 关键看所卖房子属不属于主要居所(Principal Residence)。我们知道，在加拿大出售主要居所是无需纳税的。在国内的房产也可能成为加拿大税务意义上的主要居所。税务局对于主要居所的定义是，该房屋必须是以拥有（而不是出租）为目的而且该房屋必须由屋主、屋主配偶或者孩子通常居住。所以，如果先生在国内留守，太太带孩子在加国生活，这种情况下国内的房子符合主要居所的要求。但如果同时加拿大已经买了另一套房子，则需要斟酌了。因为在1981年之后的任何一年，一个家庭只能指定一个主要居所。也就是说，如果某年你把国内的房子作为主要居所那么加拿大的房子就不再是主要居所，这样将来出售该房屋时该年份产生的资本增值就需要纳税。而另一种情况，即出售来加后从来没有回国居住过的房子原则上是需要交资本增值税的。至于有的人说我在国内卖房子加拿大税务局怎么知道，这个问题不在本篇讨论之列。
总之，这个问题需要相当的专业知识，建议大家在处理上还是谨慎为妙，找税务专业人员咨询一下是很有益处的。
卖国内的房究竟要不要缴税？
很多从国内移民来的朋友，登陆加拿大之前并没有卖掉在国内的房子，一则由于还没有下定决心扎根在这里；二则也许时机不好卖不出好价钱。等他们生活真正稳定下来，想在加拿大置业或者做点生意的时候，才决定卖掉国内的房子。这时候一个问题产生了: 卖掉房子的收入要不要缴税呢？
（一）加拿大的境外财产申报制度在回答以上问题之前，一个经常被问到的问题：如果国内有房产，报税时要不要申报。
首先要明确的一点是，加拿大居民需要申报全球收入。随着全球化加速进展，整个世界经济包括加拿大税务系统都发生了巨大的变化。越来越多的加拿大富人把投资转移到国外，特别是一些避税天堂象开曼群岛，这样税务局无法追查其投资收入。而一些移民到加拿大的投资移民，则把相当部分的资产置于离岸信托(Offshore Trust)。根据1996年以前的加拿大税法，不需纳税就无需申报，这样税务局根本就掌握不了这些人的实际资产情况。鉴于这个问题愈演愈烈，1996年3月5日，加拿大政府颁布了一系列关于离境投资、转移和收入的规定。
在1997年10月之前，税务局用T1141表（向国外信托转移或贷款 的信息）来获取有海外资产人士的财务信息。在1997年10月之后，税务局发布了T1135表 (国外收入验证声明)。如果没有及时申报海外资产，税务局罚款是每天$25（最高$2,500）。而如果不配合税务局的调查，最高罚款可达$24,000。什么海外资产需要申报呢？如果拥有的海外资产总成本超过$100,000即需要申报。无需申报的海外资产包括：
RRSP、RRIF、或RPP内的海外资产;
含有海外投资的互惠基金;
专为商业经营的资产;
个人使用资产
所以如果你在国内的房子纯属个人使用，则报税时无需申报该房产；
（二）卖国内的房子要不要缴税需要具体分析如果在赴加之前就卖掉房子，则一点税务问题都没有，你可以大大方方把钱带进加拿大，只有你卖房的钱产生的收益才需要纳税。
在移民踏上加拿大国土的那一天，当时的房子价值就是计算资本增值税的成本(ACB, Adjusted Cost Base)。这也是确定国内房产成本的难点所在: 由于国内没有地税制度，所以房子的当时价值很难确定。而如果人在加拿大买国内的房子，问题就很简单：房子成本就是购买价。等房主卖掉房子的时候，资本增值税就产生了。例如50万人民币的房子卖了70万，20万就属于资本增值。
考察所卖房子需不需要纳税, 关键看所卖房子属不属于主要居所(Principal Residence)。我们知道，在加拿大出售主要居所是无需纳税的。在国内的房产也可能成为加拿大税务意义上的主要居所。税务局对于主要居所的定义是，该房屋必须是以拥有（而不是出租）为目的而且该房屋必须由屋主、屋主配偶或者孩子通常居住。所以，如果先生在国内留守，太太带孩子在加国生活，这种情况下国内的房子符合主要居所的要求。但如果同时加拿大已经买了另一套房子，则需要斟酌了。因为在1981年之后的任何一年，一个家庭只能指定一个主要居所。也就是说，如果某年你把国内的房子作为主要居所那么加拿大的房子就不再是主要居所，这样将来出售该房屋时该年份产生的资本增值就需要纳税。而另一种情况，即出售来加后从来没有回国居住过的房子原则上是需要交资本增值税的。至于有的人说我在国内卖房子加拿大税务局怎么知道，这个问题不在本篇讨论之列。
总之，这个问题需要相当的专业知识，建议大家在处理上还是谨慎为妙，找税务专业人员咨询一下是很有益处的。
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说说安省健康保险计划(OHIP)
前不久，确切地说在7月5日星期四，多伦多菲律宾社区发生一起悲剧：25岁的菲律宾女子派拉南(Elenita Pailanan) 猝死于位于Major Mackenzie和Bathurst的约克中心医院。派拉南是于4月17日持住家保姆 (Live-in caregiver) 的工作签证来到多伦多的。由于期间发生了在住家保姆工作市场经常出现的没有雇主的情况，她刚来加拿大工作签证就失效。所以她只好重新找雇主申请工作签证。派拉南在7月3日，也就是死前两天被送到医院急诊。急诊医生诊断后认为情况紧急，必须手术切除她的胆囊。医院要求$15,000的财务担保才能进行手术，派拉南的工作中介签署了担保，不幸的是手术后不久她就死去了。
派拉南持有的工作签证使她来到安省3个月后就和安省居民一样可以享有安省健康保险计划（OHIP）。但在这三个月的等待期里，派拉南没有购买任何临时医疗保险，所以即使她在入院前经历了持续的发烧、头痛和背痛以至后来的呼吸短促后，她因担心医疗费昂贵而一直没去看医生。病情被延误直接导致了后来的悲剧。派拉南在加拿大没有任何亲属，她是菲律宾家中父母和兄弟的主要经济支柱。具有讽刺意味的是，派拉南是一名积极的菲律宾海外工人福利委员会会员，该组织负责海外菲律宾工人的保险、遗体遣返和丧葬费用。不过该委员会一直被官员挪用款项及渎职等丑闻所困扰。
持工作签证来加的中国人并不多，占相当比例的公派访问学者都很遵守使领馆要求来了就买临时保险。倒是随着大家经济上的日渐稳定，来加探亲父母人数增加，提醒大家还是为老人买一份临时医疗保险为宜。绝大多数人可能都知道安省健康计划，特别是今年初报税时咬牙切齿：年纳税收入5万，交安省健康计划保费$600; 年纳税收入8万，交保费$750。既然钱都交了，具体了解一下安省健康计划还是大有裨益的。(待续)
说说安省健康保险计划(OHIP)
前不久，确切地说在7月5日星期四，多伦多菲律宾社区发生一起悲剧：25岁的菲律宾女子派拉南(Elenita Pailanan) 猝死于位于Major Mackenzie和Bathurst的约克中心医院。派拉南是于4月17日持住家保姆 (Live-in caregiver) 的工作签证来到多伦多的。由于期间发生了在住家保姆工作市场经常出现的没有雇主的情况，她刚来加拿大工作签证就失效。所以她只好重新找雇主申请工作签证。派拉南在7月3日，也就是死前两天被送到医院急诊。急诊医生诊断后认为情况紧急，必须手术切除她的胆囊。医院要求$15,000的财务担保才能进行手术，派拉南的工作中介签署了担保，不幸的是手术后不久她就死去了。
派拉南持有的工作签证使她来到安省3个月后就和安省居民一样可以享有安省健康保险计划（OHIP）。但在这三个月的等待期里，派拉南没有购买任何临时医疗保险，所以即使她在入院前经历了持续的发烧、头痛和背痛以至后来的呼吸短促后，她因担心医疗费昂贵而一直没去看医生。病情被延误直接导致了后来的悲剧。派拉南在加拿大没有任何亲属，她是菲律宾家中父母和兄弟的主要经济支柱。具有讽刺意味的是，派拉南是一名积极的菲律宾海外工人福利委员会会员，该组织负责海外菲律宾工人的保险、遗体遣返和丧葬费用。不过该委员会一直被官员挪用款项及渎职等丑闻所困扰。
持工作签证来加的中国人并不多，占相当比例的公派访问学者都很遵守使领馆要求来了就买临时保险。倒是随着大家经济上的日渐稳定，来加探亲父母人数增加，提醒大家还是为老人买一份临时医疗保险为宜。绝大多数人可能都知道安省健康计划，特别是今年初报税时咬牙切齿：年纳税收入5万，交安省健康计划保费$600; 年纳税收入8万，交保费$750。既然钱都交了，具体了解一下安省健康计划还是大有裨益的。(待续)
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安省健康计划涵盖广泛的基本医疗服务，但并不包括象美容手术之类的非必要医疗。具体如下：
每12个月一次的常规体检;
处方药：安省处方药清单包括2,600种药物, 仅适用于65岁及以上老年人。低收入老年人只需付每次$2的配药费，超过收入限额者要付前$100及每次$6.11的配药费；
救护车：病人须支付$45;
牙科：不包括常规服务如洗牙、拔牙、填充、牙髓、牙周、牙冠、假牙。包括在医院进行的牙科手术（如兔唇或颌骨骨折；由于意外伤害造成的牙齿损伤不在此列）;
眼科：不包括眼镜或隐形眼镜。20岁以下及65岁以上老人每12个月可以眼科检查一次；
住院：标准病房（四人一间, 还管饭）及治疗;
辅助治疗: 不包括心理治疗（但包括精神病）、按摩及自然疗法。包括在医院进行的语言治疗、脊椎治疗、整骨治疗、及足病（均有限额）；
听力治疗：项目需符合辅助服务计划(Assistive Services Program), 且须申请；
护士服务及家庭护理：根据需求涵盖某些服务；
(待续)
安省健康计划涵盖广泛的基本医疗服务，但并不包括象美容手术之类的非必要医疗。具体如下：
每12个月一次的常规体检;
处方药：安省处方药清单包括2,600种药物, 仅适用于65岁及以上老年人。低收入老年人只需付每次$2的配药费，超过收入限额者要付前$100及每次$6.11的配药费；
救护车：病人须支付$45;
牙科：不包括常规服务如洗牙、拔牙、填充、牙髓、牙周、牙冠、假牙。包括在医院进行的牙科手术（如兔唇或颌骨骨折；由于意外伤害造成的牙齿损伤不在此列）;
眼科：不包括眼镜或隐形眼镜。20岁以下及65岁以上老人每12个月可以眼科检查一次；
住院：标准病房（四人一间, 还管饭）及治疗;
辅助治疗: 不包括心理治疗（但包括精神病）、按摩及自然疗法。包括在医院进行的语言治疗、脊椎治疗、整骨治疗、及足病（均有限额）；
听力治疗：项目需符合辅助服务计划(Assistive Services Program), 且须申请；
护士服务及家庭护理：根据需求涵盖某些服务；
(待续)
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从2004年11月1日起，20-64岁人士不再享有每两年一次的眼科检查； 从2005年4月1日起，20-64岁人士不再享受物理疗法 (Physiotherapy)。另外，如果回中国时急诊住院，安省健康计划最多支付每天$400的费用；如果是非住院病人，最多支付每天$50的费用。
安省的健康卡是全国通用的，除了在魁省需要先付款再回安省报销，其他省份无须垫款，就诊医院会直接向安省健康部收钱。所以外出旅行，随身携带健康卡还是很必要的。对于新移民和移居安省的人士来说，安省健康计划有三个月的等候期，新生儿和退役的皇家骑警和军人无需等候。享受安省健康计划的一个必要条件是：在任何12个月里必须有153天居住在安省。也就是说，如果你在2006年1月1日至6月2日在安省住满153天后离开安省还是可以在2006年全年享受安省健康计划；然而如果2007年的前153天（1月1日至6月2日）你只要有一天不在安省住，你将不再受健康计划保护，因为从2006年的6月到2007年5月的这12个月里，你必定住不满153天。这就是有加拿大特色的制度：规定严谨细致无懈可击，但执行度却令人怀疑：在这个没有暂住证的国度，谁知道你某年某月在哪里猫着呢
前段时间Manitoba大学的中国留学生郝磊被诊断出肺癌后，住在癌症特护病房，每天床位费就2400加币，加上各种医药、诊断、治疗、护理费用，3个月内60万的留学生医疗保险告罄，被迫离开医院，加拿大医疗费用之贵可见一斑。值得一提的是，对郝磊的癌症颇有效果的抗癌新药“卡塞瓦“是不在安省健康计划之内的，而这种药每月药费就要2000加币。如果遭遇类似情况，要么有足额保险计划，要么有一大笔钱，要么卖了房子，要么就等死。这就是生活。 (完)
从2004年11月1日起，20-64岁人士不再享有每两年一次的眼科检查； 从2005年4月1日起，20-64岁人士不再享受物理疗法 (Physiotherapy)。另外，如果回中国时急诊住院，安省健康计划最多支付每天$400的费用；如果是非住院病人，最多支付每天$50的费用。
安省的健康卡是全国通用的，除了在魁省需要先付款再回安省报销，其他省份无须垫款，就诊医院会直接向安省健康部收钱。所以外出旅行，随身携带健康卡还是很必要的。对于新移民和移居安省的人士来说，安省健康计划有三个月的等候期，新生儿和退役的皇家骑警和军人无需等候。享受安省健康计划的一个必要条件是：在任何12个月里必须有153天居住在安省。也就是说，如果你在2006年1月1日至6月2日在安省住满153天后离开安省还是可以在2006年全年享受安省健康计划；然而如果2007年的前153天（1月1日至6月2日）你只要有一天不在安省住，你将不再受健康计划保护，因为从2006年的6月到2007年5月的这12个月里，你必定住不满153天。这就是有加拿大特色的制度：规定严谨细致无懈可击，但执行度却令人怀疑：在这个没有暂住证的国度，谁知道你某年某月在哪里猫着呢
前段时间Manitoba大学的中国留学生郝磊被诊断出肺癌后，住在癌症特护病房，每天床位费就2400加币，加上各种医药、诊断、治疗、护理费用，3个月内60万的留学生医疗保险告罄，被迫离开医院，加拿大医疗费用之贵可见一斑。值得一提的是，对郝磊的癌症颇有效果的抗癌新药“卡塞瓦“是不在安省健康计划之内的，而这种药每月药费就要2000加币。如果遭遇类似情况，要么有足额保险计划，要么有一大笔钱，要么卖了房子，要么就等死。这就是生活。 (完)
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加国百万富翁 (一)
根据波士顿咨询公司2006年10月的《全球财富报告》显示, 按美元计算，全世界共有720万百万富翁，控制了全球财富的28.6%。其中美国有300万户名列第一，日本82.5万名列第二，中国排在英、法、德之后居第六位，拥有25万户百万富翁。而我们的第二故乡加拿大则有23.2万百万富翁。同时该报告总结了这些富翁在投资理财方面的七大共性。
加拿大号称“万税之国”，特别是收入越高，缴税比例越高，以及政府均贫富的福利政策（如GST、牛奶金、省医疗保险费），表面看来在加拿大成为百万富翁是路漫漫其修远兮。但在笔者的客户中，有些人来到这片国土不过十年左右，却积累了相当的财富：五十万的房子（可能有若干Mortgage）、家庭十几二十几万的RRSP以及同样数量级的非注册投资，使得他们的净资产接近或超过百万。笔者特意分析了他们的一些特性，供大家参考。
加国百万富翁 (一)
根据波士顿咨询公司2006年10月的《全球财富报告》显示, 按美元计算，全世界共有720万百万富翁，控制了全球财富的28.6%。其中美国有300万户名列第一，日本82.5万名列第二，中国排在英、法、德之后居第六位，拥有25万户百万富翁。而我们的第二故乡加拿大则有23.2万百万富翁。同时该报告总结了这些富翁在投资理财方面的七大共性。
加拿大号称“万税之国”，特别是收入越高，缴税比例越高，以及政府均贫富的福利政策（如GST、牛奶金、省医疗保险费），表面看来在加拿大成为百万富翁是路漫漫其修远兮。但在笔者的客户中，有些人来到这片国土不过十年左右，却积累了相当的财富：五十万的房子（可能有若干Mortgage）、家庭十几二十几万的RRSP以及同样数量级的非注册投资，使得他们的净资产接近或超过百万。笔者特意分析了他们的一些特性，供大家参考。
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一）挣主流工资，行华人消费
首先，这些人并非大富大贵，甚至年收入超过10万的都不多。但他们从不乱花钱。每月的开支都有计划，节余的钱立即投资或准备下一个投资项目。有一个客户甚至大统华都很少去，用他的话说，同样的东西为什么多付15%的价钱？“购物环境？who cares？我是去买东西又不是住酒店。” 还有一个客户，来加十年，理发都是太太打理。他说，我头发长得快，至少一个月理一次，每次最少6块钱，一年72块，如果投资，十年就是1000块，我脑袋整的再漂亮能长出1000块吗？虽是戏言，但颇有道理。
笔者不敢苟同这种消费观念（当然老婆理发调剂夫妻情趣是另说），如果大家凡事都自行DIY，这个社会的服务业怎么创造GDP? 服务业的人士怎么生存？再说钱的价值如果不花怎么体现出来？但问题的另一面是，加拿大及北美整个是一个消费社会，如果你能特立独行，在消费社会做一个节俭者，你积累财富的速度就比别人快的多。我有个做大楼管理员的客户，同事是个洋人，一天5、6杯“Second Cup”，理由是这样的咖啡才有喝头，结果是下次的支票还没到，上次的支票早已花光只好经常找我这位客户借。好在她很懂得信用的价值，每次借完都及时还。这样的事情在我们中国人、包括我们在这里出生的孩子身上，可能都不会发生。
一）挣主流工资，行华人消费
首先，这些人并非大富大贵，甚至年收入超过10万的都不多。但他们从不乱花钱。每月的开支都有计划，节余的钱立即投资或准备下一个投资项目。有一个客户甚至大统华都很少去，用他的话说，同样的东西为什么多付15%的价钱？“购物环境？who cares？我是去买东西又不是住酒店。” 还有一个客户，来加十年，理发都是太太打理。他说，我头发长得快，至少一个月理一次，每次最少6块钱，一年72块，如果投资，十年就是1000块，我脑袋整的再漂亮能长出1000块吗？虽是戏言，但颇有道理。
笔者不敢苟同这种消费观念（当然老婆理发调剂夫妻情趣是另说），如果大家凡事都自行DIY，这个社会的服务业怎么创造GDP? 服务业的人士怎么生存？再说钱的价值如果不花怎么体现出来？但问题的另一面是，加拿大及北美整个是一个消费社会，如果你能特立独行，在消费社会做一个节俭者，你积累财富的速度就比别人快的多。我有个做大楼管理员的客户，同事是个洋人，一天5、6杯“Second Cup”，理由是这样的咖啡才有喝头，结果是下次的支票还没到，上次的支票早已花光只好经常找我这位客户借。好在她很懂得信用的价值，每次借完都及时还。这样的事情在我们中国人、包括我们在这里出生的孩子身上，可能都不会发生。
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（二）消费有计划，信用卡从不欠账
这个群体的另一特点是消费有计划。很多人都有一个家庭记账本，每天的开销，小至一杯咖啡、加一次汽油，大到房屋地税、保险、水电气、以及外出旅游，都有详细记录。所以一旦某个月开支异常，马上就发现问题：究竟是什么原因造成的开支增加，怎样控制。而且他们用信用卡只是为了方便、增加信用额度、累计点数，没有一个人在任何一个月只还信用卡的”Minimum”。
（三）住好房子，开旧车
这些人都认为房子不仅是居住场所，也是一种投资。所以他们宁可降低其他方面消费的标准，也不介意用节约出的钱来付大房子的Mortgage。至于车子，他们认为完全是消费品，特别是新车，开一年就贬值30%。有几个从没买过新车，他们说二手车是性价比最高的。
（二）消费有计划，信用卡从不欠账
这个群体的另一特点是消费有计划。很多人都有一个家庭记账本，每天的开销，小至一杯咖啡、加一次汽油，大到房屋地税、保险、水电气、以及外出旅游，都有详细记录。所以一旦某个月开支异常，马上就发现问题：究竟是什么原因造成的开支增加，怎样控制。而且他们用信用卡只是为了方便、增加信用额度、累计点数，没有一个人在任何一个月只还信用卡的”Minimum”。
（三）住好房子，开旧车
这些人都认为房子不仅是居住场所，也是一种投资。所以他们宁可降低其他方面消费的标准，也不介意用节约出的钱来付大房子的Mortgage。至于车子，他们认为完全是消费品，特别是新车，开一年就贬值30%。有几个从没买过新车，他们说二手车是性价比最高的。
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（四）投资而不是攒钱
这些人的投资意识普遍很强，他们有了余钱，要么投资在股票或基金、要么投资在生意上，最保守的也是加速还清Mortgage（5%的Mortgage相当于税前回报6%），但鲜有人有大额定期存款。他们认为，钱是有成本的，放在支票账户不动，就是任由通货膨胀侵蚀它的购买力（实际价值）。而放在Saving账户或定期存款，虽然表面看能匹配通货膨胀，但考虑税收后就未必了。
因为他们定期投资，实现了均值投资理念（Dollar Cost Averaging），分散了风险，增加了回报（相对于年底一次投资）。
（五）对市场敏感，敢于行动
有一位2005年花20万在Barrie买了一个平房(Bungalow), 2006年当房子涨到25万时果断出手卖了。由于他只首付了2万，所以投资回报率达到250%（没有经纪费用，他在门口挂了个牌子就卖出去了）！还有几个敢于在2002、2003年投资互惠基金，不得不佩服他们的勇气和魄力。
（四）投资而不是攒钱
这些人的投资意识普遍很强，他们有了余钱，要么投资在股票或基金、要么投资在生意上，最保守的也是加速还清Mortgage（5%的Mortgage相当于税前回报6%），但鲜有人有大额定期存款。他们认为，钱是有成本的，放在支票账户不动，就是任由通货膨胀侵蚀它的购买力（实际价值）。而放在Saving账户或定期存款，虽然表面看能匹配通货膨胀，但考虑税收后就未必了。
因为他们定期投资，实现了均值投资理念（Dollar Cost Averaging），分散了风险，增加了回报（相对于年底一次投资）。
（五）对市场敏感，敢于行动
有一位2005年花20万在Barrie买了一个平房(Bungalow), 2006年当房子涨到25万时果断出手卖了。由于他只首付了2万，所以投资回报率达到250%（没有经纪费用，他在门口挂了个牌子就卖出去了）！还有几个敢于在2002、2003年投资互惠基金，不得不佩服他们的勇气和魄力。
回复: 投资移民的理财方式探讨
（六）善于借他人之力
还有一点很有趣，这个群体很善于利用别人的钱生钱。借用其中一位的话说：自己挣钱是原始积累阶段，要达到财务自由还是要依赖于钱生钱的被动投资。有一个激进派放言：只要我能借的出来、我能控制我的现金流，能借多少我借多少，因为我肯定可以用这笔钱创造更高的价值。就是这位仁兄，九年前身怀10万加币来多伦多，现在拥有三套独立屋，40万的投资贷款。他是负债率最高的一个，同时也是回报率最高的一个，正所谓“不入虎穴，焉得虎子“。
（七）自己没有时间能力就请专业人士
有个以前在国内做会计主管的客户，现在开比萨店，请了一个会计。我随口问他为什么不自己做帐，他回答：加拿大的会计体系和中国不一样，虽然他有丰富的中国会计经验，但学习加拿大的会计体系需要时间。“而时间“，他说，“是我目前最稀缺的资源“。他说，有经验的会计的一个专业意见可能就把费用抵消了。而且他本人背景的缘故，好会计差会计一眼就看的出来。他很正经地说：不要想一个人把所有的钱都挣完。
（六）善于借他人之力
还有一点很有趣，这个群体很善于利用别人的钱生钱。借用其中一位的话说：自己挣钱是原始积累阶段，要达到财务自由还是要依赖于钱生钱的被动投资。有一个激进派放言：只要我能借的出来、我能控制我的现金流，能借多少我借多少，因为我肯定可以用这笔钱创造更高的价值。就是这位仁兄，九年前身怀10万加币来多伦多，现在拥有三套独立屋，40万的投资贷款。他是负债率最高的一个，同时也是回报率最高的一个，正所谓“不入虎穴，焉得虎子“。
（七）自己没有时间能力就请专业人士
有个以前在国内做会计主管的客户，现在开比萨店，请了一个会计。我随口问他为什么不自己做帐，他回答：加拿大的会计体系和中国不一样，虽然他有丰富的中国会计经验，但学习加拿大的会计体系需要时间。“而时间“，他说，“是我目前最稀缺的资源“。他说，有经验的会计的一个专业意见可能就把费用抵消了。而且他本人背景的缘故，好会计差会计一眼就看的出来。他很正经地说：不要想一个人把所有的钱都挣完。
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有些客户以前是自己做投资的，当被问及为什么后来想到请理财顾问帮忙，其中一个说：我自己理财也能管的好。但我不用多花额外的钱，就请一个专业参谋，何乐而不为？用赖哥的话说，加拿大这么大，景色那么美，我为什么不能利用研究投资理财的时间陪陪家人到处旅游享受生活？笔者颇以为然。
结束语：“幸福的家庭都很相似，不幸的家庭各有各的不幸"
有些客户以前是自己做投资的，当被问及为什么后来想到请理财顾问帮忙，其中一个说：我自己理财也能管的好。但我不用多花额外的钱，就请一个专业参谋，何乐而不为？用赖哥的话说，加拿大这么大，景色那么美，我为什么不能利用研究投资理财的时间陪陪家人到处旅游享受生活？笔者颇以为然。
结束语：“幸福的家庭都很相似，不幸的家庭各有各的不幸"
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进天堂前最重要的准备: 遗产规划(上）
本杰明∙弗兰克林说，人生有两件事不能避免：死亡和交税，此言不虚。而当两者纠缠在一起时，即去世时的税收问题，就更让人头痛。1905年，多伦多银行(Bank of Toronto)总裁George Gooderham去世时, 他的遗产税和当年安省所有债务相当。加拿大在1972年取消了遗产税，现在没有象美国那样明文规定的遗产税（Estate Tax）。美国的遗产税很复杂，简言之只有当遗产超过200万美元以上的部分，才会有45%的联邦税(2007年)。而各州对于遗产税的处理又不尽相同，有些州和联邦一致（piggyback）, 即前200万美元遗产无须纳税；但其他州则会独立对遗产征税，如俄亥俄州对超过$383,333的遗产征税，最高达7% （2007年）。美国遗产税有多丰厚？在2006年7月1日前，美国税务局(IRS)有345个遗产税律师，他们平均每工作一小时，为税务局查出$2,200漏缴税款，成为税务局没有学习三个代表的最具生产力的先进团体。
加拿大对于遗产的征税方式是这样的：如果某人去世，此人的所有财产被认为按照死亡前一日的公开市场价格(Fair Market Value)出售，这叫做视同处置(Deemed Deposition)，然后计算纳税额。加拿大对遗产比美国苛刻多了。美国的遗产税由于有200万美元的坎，只是向富人开刀，而加拿大则是贫富不论，不管你死的轻于鸿毛还是重于泰山，一概通吃。
既然人终有一死，死时反正要缴税，那就由它去吧？非也。合理的遗产规划能帮助您安排好身后事：保护家人，让财产的分配体现您的意愿，并且让纳税最小化。
进天堂前最重要的准备: 遗产规划(上）
本杰明∙弗兰克林说，人生有两件事不能避免：死亡和交税，此言不虚。而当两者纠缠在一起时，即去世时的税收问题，就更让人头痛。1905年，多伦多银行(Bank of Toronto)总裁George Gooderham去世时, 他的遗产税和当年安省所有债务相当。加拿大在1972年取消了遗产税，现在没有象美国那样明文规定的遗产税（Estate Tax）。美国的遗产税很复杂，简言之只有当遗产超过200万美元以上的部分，才会有45%的联邦税(2007年)。而各州对于遗产税的处理又不尽相同，有些州和联邦一致（piggyback）, 即前200万美元遗产无须纳税；但其他州则会独立对遗产征税，如俄亥俄州对超过$383,333的遗产征税，最高达7% （2007年）。美国遗产税有多丰厚？在2006年7月1日前，美国税务局(IRS)有345个遗产税律师，他们平均每工作一小时，为税务局查出$2,200漏缴税款，成为税务局没有学习三个代表的最具生产力的先进团体。
加拿大对于遗产的征税方式是这样的：如果某人去世，此人的所有财产被认为按照死亡前一日的公开市场价格(Fair Market Value)出售，这叫做视同处置(Deemed Deposition)，然后计算纳税额。加拿大对遗产比美国苛刻多了。美国的遗产税由于有200万美元的坎，只是向富人开刀，而加拿大则是贫富不论，不管你死的轻于鸿毛还是重于泰山，一概通吃。
既然人终有一死，死时反正要缴税，那就由它去吧？非也。合理的遗产规划能帮助您安排好身后事：保护家人，让财产的分配体现您的意愿，并且让纳税最小化。
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（一）遗嘱的重要性
如果您不幸去世并且没有遗嘱，政府会按照无遗嘱身故(Intestate)来处理您的遗产。具体来说，在安省您遗产的头$200,000会分配给您的配偶，余下部分根据孩子多少来分配。例如，如果有两个孩子，则配偶和两个孩子各得1/3；如果有三个孩子，配偶得1/3, 三个孩子各得1/6 。您可能觉得这样挺公平的，但问题是如果一个18岁的孩子拿到10万的遗产，他/她会用来干什么？如果一个未成年的孩子所得的遗产被公共信托(Public Trustee) 托管，抛却支付的法律费用不表，您愿意政府帮您管钱吗？而且转给配偶的遗产是免税的，而转给孩子的遗产则是要缴税的。
同时，没有遗嘱会拖延处理遗产的时间。在法庭指定一个管理人处理无遗嘱遗产和签发管理授权(Letters of Administration) 之前，任何人无权动用遗产。这样很可能给未亡人造成不必要甚至巨大的麻烦和损失。例如如果遗产中有股票，而股票价格又在急跌，在法庭制定管理人之前，只能眼巴巴看着股票跌干着急而不能卖掉止损。
还有一点很重要，在处理遗产时，事实婚姻伴侣(Common-Law Partner)并不具有配偶一样自动取得遗产的权利，虽然RRSP和具有资本增值的资产可以免税转移到事实婚姻伴侣的名下。
（一）遗嘱的重要性
如果您不幸去世并且没有遗嘱，政府会按照无遗嘱身故(Intestate)来处理您的遗产。具体来说，在安省您遗产的头$200,000会分配给您的配偶，余下部分根据孩子多少来分配。例如，如果有两个孩子，则配偶和两个孩子各得1/3；如果有三个孩子，配偶得1/3, 三个孩子各得1/6 。您可能觉得这样挺公平的，但问题是如果一个18岁的孩子拿到10万的遗产，他/她会用来干什么？如果一个未成年的孩子所得的遗产被公共信托(Public Trustee) 托管，抛却支付的法律费用不表，您愿意政府帮您管钱吗？而且转给配偶的遗产是免税的，而转给孩子的遗产则是要缴税的。
同时，没有遗嘱会拖延处理遗产的时间。在法庭指定一个管理人处理无遗嘱遗产和签发管理授权(Letters of Administration) 之前，任何人无权动用遗产。这样很可能给未亡人造成不必要甚至巨大的麻烦和损失。例如如果遗产中有股票，而股票价格又在急跌，在法庭制定管理人之前，只能眼巴巴看着股票跌干着急而不能卖掉止损。
还有一点很重要，在处理遗产时，事实婚姻伴侣(Common-Law Partner)并不具有配偶一样自动取得遗产的权利，虽然RRSP和具有资本增值的资产可以免税转移到事实婚姻伴侣的名下。
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（二）遗产验证费（Probate Fee）
在遗产执行过程中，牵涉到的费用除了执行人(Executor)费用外，就是遗产验证费。在安省，遗产的前$50,000验证费是0.5%，超出$50,000部分是1.5%，没有上限。其实这也是一种变相税收。减少遗产验证费可用一些方法：如把房屋注册成和孩子的联名账户。但这么做的弊端可能大于节省的验证费：例如当你的成年子女本身就拥有自己的居所，如果这个房子中途被卖掉，则本来免税的主要居所就要面临税单。或者虽然子女没有房屋但计划买房，他们因为是联名屋主所以无法参与RRSP的首次购房（HBP）计划。因此在做出如此决定之前还是应该综合考虑家庭实际情况。
（二）遗产验证费（Probate Fee）
在遗产执行过程中，牵涉到的费用除了执行人(Executor)费用外，就是遗产验证费。在安省，遗产的前$50,000验证费是0.5%，超出$50,000部分是1.5%，没有上限。其实这也是一种变相税收。减少遗产验证费可用一些方法：如把房屋注册成和孩子的联名账户。但这么做的弊端可能大于节省的验证费：例如当你的成年子女本身就拥有自己的居所，如果这个房子中途被卖掉，则本来免税的主要居所就要面临税单。或者虽然子女没有房屋但计划买房，他们因为是联名屋主所以无法参与RRSP的首次购房（HBP）计划。因此在做出如此决定之前还是应该综合考虑家庭实际情况。
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