有谁了解伦敦人寿的分红险？

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

加拿大没有遗产税，美国有遗产税。不知是否这样的。
是。美国个别州的遗产税率是非常高的，最高达45%，即差不多一半的遗产全交给政府了。

关于房，北美的人是可以提前把房过户、赠予、象征性“买卖”给自己的孩子的。当然这其中涉及一些费用（过户、律师费，就如同我们平时的房屋买卖涉及的费用），但如果连这些费用也交不起了，后代们都落魄到这个地步了，那还还是委托中介赶快挂牌卖掉吧。
这个说法是民间的误传。真正从税法上来讲，这种不管是以象征性对价还是以成本价过户转移资产的，一旦遗产执行人或是政府其他相关机构介入的话，就是不成立的。政府只认可一种价格，即市场公允价格。为什么民间会有这种说法呢？主要在于普通百姓的资产并不多，政府并不一定介入每家每户的遗产清查工作，但对于资产比较多的，政府对这种税收还是有兴趣的。


关于现金资产，可以和孩子做joint account，联名帐户应该就可以。赠予也没问题吧。我现在在加拿大的朋友，他女儿今年多大毕业找到了工作，他就给女儿买了一辆新车和一个小condo，是送给孩子的。
联名账户是可以解决一小部分问题，但如果遗产进入执行程序，联名账户中的一半资产也是要当作遗产处理的，除非在遗产执行之前就把这些资产全部转移。

联名账户的唯一好处在于方便，实际上从真正税务角度来办的话，并不能从中获得多少利益。在小孩未成年时，联系账户中所产生的收益是以成人一方的税率来计算纳税的；在小孩成人之后，账房中的收益可以分一半以小孩的税率来纳税（可以会有一些些好处），但在转移资产上要视具体情况而定。
关于父母亲为小孩买房子等的做法，估计大部分人都是想当然，并没有咨询过税务师，这样做是否合规合法，有什么税务后果等问题。


我现在不解，保险的免税功能，对于我们这样的普通人，在加拿大有哪些优势。
不管是生意人还是普通人，保险的免税功能都只能利用一部分，不可能所有的资产都买了保险，也就是说，不管怎么样，钱多钱少，总是会有一部分必须进入政府的口袋。每个人所能够做的就是少让政府拿走一些。

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

保险也应该有遗产执行费吧.

保险没有遗产执行费、遗产验证费和律师费。也就是说保险赔偿是完全免税和免费的。

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

如果是一套价值连城的老宅子，父母希望子孙代代相传，这个时候哪个子孙在加拿大付不起税，就无法继续住在这套房子里，由银行拍卖后扣除相关的费用后得到剩余的钱。

这样理解对不对？

继承的是父母的自住房，增值部分是免税的，但有三项费用。

假如1000万的房子，三项费用70万左右。当然，这只是理论上的说法，一般这样的大富翁，在遗产规划方面都会做得很好，如他们肯定早就立了遗嘱（这样律师费2.5-3%就省下了）。

富翁的子女如果连这样的费用都交不了，那真的是白混了。加拿大的理财制度和观念比较成熟，一般不容易出现富不过三代的现象。

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

嗯。那个读了。我刚打字漏字了，我说的是保险在税务方面的优势，据我理解就是保险人去世后，被保人拿到的赔款，这个是免税的。还有就是保险人在世是抵押保单贷款出来使用，也是免税的。其他是否在免税方面就没什么了。

除了这两项税务优惠之外，保单资产的增值部分不用每年交税（这个延税功能对资产的保护作用也是很强大的，我的系统里有一个数学模型，把时间及资产等录入计算一下，数据相差惊人），完全的跟非注册账户不一样，如GIC、互惠基金等，即使利润还没落入口袋，但税必须每年按时交。

实际上，加拿大许多人存RRSP，RRSP除了抵税的功能之外，也有一个延税的功能。假如RRSP仅仅只有抵税的功能而没有延税的功能的话，RRSP的吸引力要大打折扣的。

 

[happyvv]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

保费多少因人而异，主要考核标准在于性别、年龄、是否吸烟和身体健康程度。

我这里给两个实例：第一个是五岁女孩，年付2000元，现保额为13.5万，20年付清，总成本4万。

到女孩25岁时（也就是保费全部付清之时），保单现金值是5.54万（可用于支付学费或是成家立业之用），保额增长为45.3万。

到女孩65岁时，保单现金值为57万（可做退休收入来源），保额为128.7万。

到女孩90岁时（现在加拿大女性平均寿命为86岁，再过85年很可能增长到90岁以上），保单现金值为175.6万，保额为216.1万（也就是说假如女孩这个年龄与世界说再见的时候，她的家人能够拿到216万免税的现金资产---保险赔偿金）。


例二：35 岁男性，标准身体，年投2万，保额68.5万，20年付清，总成本40万。

到55岁时，保单现金值65.6万（在获得20年的保险的同时，净资产由逐年支付的总共40万增长为65.6万，且保险的保额每年都在增长，即保障额逐年在增加），保额增长为165万；

到65岁时，保单现金值112.9万（这部分现金是可以动用的，可以用于退休生活支出或是旅游休闲等改善生活方式，不用可以留给子女家人），保额增长为215.4万；

到85岁时（现在加拿大男性平均寿命为82岁，再过50年，有可能增长为85岁），保单现金值279.5万，保额增长为352.2万（即此人85岁去世，他的家人子女就有可能拿到352.2万的免税保险赔偿金---现金资产）。

4.6% 年息， 保额是bonus， 但是通胀猛于虎啊， 20年平均通胀应该有3%， 不划算

 

[happyvv]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

我说哥哥妹妹啊，这不是储蓄，是保险啊。保险产品主要功能还是保险。

我不是说bonus是保额么，你的观点是保额是大头，但便宜的单纯人寿险也有，怎么说了，多看看，多想想吧

 

[zq2008]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

登陆两年内或者在申报了海外资产的情况下，汇入资金当然是没有问题的。问题在于如果没有申报海外资产，汇款累计超过10万加币，税务局就有可能找上门来。

请教天涯和各位专家，这登陆2年是按自然年算吗？

比如我2012年9月短登，2013年9月长登并办SIN卡，
在“没有申报海外资产”的情况下，何时才成为税务公民要报税？
2014年9月前汇入资金都不需要免税方面的证明吗？

谢谢！

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

请教天涯和各位专家，这登陆2年是按自然年算吗？

比如我2012年9月短登，2013年9月长登并办SIN卡，
在“没有申报海外资产”的情况下，何时才成为税务公民要报税？
2014年9月前汇入资金都不需要免税方面的证明吗？

谢谢！

我所了解的两年是从你登陆之日起之后的两年时间，即如果是2012年9月1日，那最迟的申报日期就是2014年8月31日，在这期间汇入的资金是不需要出具证明的，可以算作已经在中国交了税的税后收入。海外资产申报的时间跟每年通常的报税时间可以不一样。在这两年时间内的任何时间都可以进行海外资产申报。

一般来说，成为居民之后就自动成为了税务居民，要变成非税务居民需要向税务局申请并获得税务局批准才行。

我的这个说法，你最好再征求会计师或税务师确认。

 

[zq2008]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

多谢天涯的解释！

 

[liangshidu]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

mark

 

[yuliangshao]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

大家好， 我想问一下， 我现在已经买了两年的 londonlife 的分红保险， 每年6000， 由于现在资金紧张， 我想明年推出或者换到别的保险产品， 这有没有什么后果呢？

谢谢

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

大家好， 我想问一下， 我现在已经买了两年的 londonlife 的分红保险， 每年6000， 由于现在资金紧张， 我想明年推出或者换到别的保险产品， 这有没有什么后果呢？

谢谢

退出你应该还会拿回来起码四五千块钱。假如你刚刚交第二年的保费的话，退出时保险公司除了会退回你未使用的保费加上你第一年的分红（以伦敦公司重前面的特点，第一年分红差不多是保费的近40%，也就是说有2000元以上）；假如你刚好满两年，那么拿回来的最多就是两年的分红了。

具体情况你问一下你的保险经纪。

我不知道你资金紧张的性质及程度。我建议你最好不要把保单取消掉，如果仅仅是短期资金紧张的话。伦敦公司的分红保单有个premium vacation功能，也就是说分红账户里的现金值暂时你可以用来支付下一年度的保费，因为你目前的情况，你的账户可能还不能做full vacation，但可以做partial vacation，第三年你只要补一点点保费，保单就继续有效。这些情况你可以跟你的理财顾问商量一下如何解决。

从我所知道的情况，假如你现在取消保单，保险经纪所赚的佣金都会被公司charge back的。对保险经纪来说，这样可能会让他们非常难过或者有抵触情绪，所以请尽量把真实情况跟你的顾问解释，然后寻求一种有效的解决办法，比如看看是否能够改成UL的等等方案，至少不要让保险经纪白忙活。

我的建议仅供参加，希望对你的决定有所帮助。

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

大家好， 我想问一下， 我现在已经买了两年的 londonlife 的分红保险， 每年6000， 由于现在资金紧张， 我想明年推出或者换到别的保险产品， 这有没有什么后果呢？

谢谢

另外，想补充一下， premium vacation功能是所有其他保险公司的分红保险所没有的，而且这种功能的运用一定要建立在前面分红比较多的分红产品，而这种产品也仅伦敦公司的分红产品具备，也就是重前头的分红。

你现在要取消保单，假如你真取消它的话，你还真是要感谢自己选的是伦敦公司的分红保单而不是其他公司，因为其他公司的东西基本上前五年的分红是很少的甚至是没有的。

当然，这种功能用到的话，对投保人就非常的重要。我见过太多的客户在买保险之前拿着各家公司的illustration比来又比去，比前头比后头，似乎总想把各家保险公司的所有好处都集中到一张保单中来。可以肯定地说，这样的保单是不存在的。你所选的应该是你所需要的。比如生意人，现金流不是很稳定，有可能中间会出现付款困难的问题，那么伦敦公司的分红产品就是他最好的选择。而如果是给小孩买，额度又不大，付款肯定不会成为问题的话，伦敦公司的分红产品就不一定有优势。

 

[snowflakes]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

退出你应该还会拿回来起码四五千块钱。假如你刚刚交第二年的保费的话，退出时保险公司除了会退回你未使用的保费加上你第一年的分红（以伦敦公司重前面的特点，第一年分红差不多是保费的近40%，也就是说有2000元以上）；假如你刚好满两年，那么拿回来的最多就是两年的分红了。

从我所知道的情况，假如你现在取消保单，保险经纪所赚的佣金都会被公司charge back的。对保险经纪来说，这样可能会让他们非常难过或者有抵触情绪，所以请尽量把真实情况跟你的顾问解释，然后寻求一种有效的解决办法，比如看看是否能够改成UL的等等方案，至少不要让保险经纪白忙活。

也就是说，这位同学如果刚好交了两年保费，目前情况下退保，只能拿回4000多，但是交出去1.2万的保费。退保的代价很大啊。不过，明年、后年退保，估计损失更大。

我还是觉得这位同学的经纪是有一半以上责任的。当初就应该给客户分析清楚各种利弊。很多人在买东西的时候，都关注好的一面，耳根子一热就买了，女人更容易如此。

关注本案。希望大家，还有各位经纪也都能得到启示。否则客户损失、经纪白忙活，这个双重损失太大了。

 

[gzlady]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

大家好， 我想问一下， 我现在已经买了两年的 londonlife 的分红保险， 每年6000， 由于现在资金紧张， 我想明年推出或者换到别的保险产品， 这有没有什么后果呢？

谢谢

想想当初为什么买这个险种？任何保险如果买两年就退出估计都损失不小。我国内同事当年没想清楚就买了重大疾病险，后来听别人都在议论保险条款里所罗列的重大疾病得病概率极低，比如说心脏病还得细分哪一种等等，结果交了三年都纷纷申请退保，绝对是有损失的。但时隔十几年，她们现在又后悔当年退保了，事实上保险公司设计险种都是经过专业研究过的，没有一种绝对的赚还是不合算，最关键的是买的人必须了解自己的需求，选择最适合自己和家人的险种。

 

[jennychen]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

那样都还是要自己多做功课，专业人士人品好还会提醒你，听说卖一份保险至少可以拿3年的钱呢，在利益面前一般的就不好讲了。经纪没有损失，只是得到的钱可能要返回一部分而已。

也就是说，这位同学如果刚好交了两年保费，目前情况下退保，只能拿回4000多，但是交出去1.2万的保费。退保的代价很大啊。不过，明年、后年退保，估计损失更大。

我还是觉得这位同学的经纪是有一半以上责任的。当初就应该给客户分析清楚各种利弊。很多人在买东西的时候，都关注好的一面，耳根子一热就买了，女人更容易如此。

关注本案。希望大家，还有各位经纪也都能得到启示。否则客户损失、经纪白忙活，这个双重损失太大了。

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

也就是说，这位同学如果刚好交了两年保费，目前情况下退保，只能拿回4000多，但是交出去1.2万的保费。退保的代价很大啊。不过，明年、后年退保，估计损失更大。

我还是觉得这位同学的经纪是有一半以上责任的。当初就应该给客户分析清楚各种利弊。很多人在买东西的时候，都关注好的一面，耳根子一热就买了，女人更容易如此。

关注本案。希望大家，还有各位经纪也都能得到启示。否则客户损失、经纪白忙活，这个双重损失太大了。

如果退保，损失是肯定的。其实想想这也不值得大惊小怪，毕竟这是一份合同，客户没有能够覆行合同，肯定会有所惩罚，不然的话，大家都纷纷违反合同，那保险公司就不要开了。这种情况不单单在买保险问题上是这样的，做任何事情都是这样的。客户签了任何合同，如果违反的话都会出现损失，这非常的正常。所以，客户在买保险的时候，一定要认真考虑，在做其他重要理财计划或经济活动时，也要认真考虑，而不能象上街买件衣服或是上市场买菜一样。

家园网向我买保险的朋友，大家肯定都知道我是什么样的卖保险的风格，向我咨询过的朋友可以站出来说说我是不是把你们想买分红的想法给打消了。真的，毫不吹牛的说，我是理财顾问，我不是sales，我一定是先做家庭财务规划才建议产品。有的朋友找我买保险，看我问有关他们家庭经济状况还非常的不愿意告知，觉得买一份保险有必要了解那么多信息吗？在这里，我认真地告诉大家，我了解你们的信息完全不是为了窥探你们家的财务信息，我根本对此记不住而且我们也有保密义务，我需要这些消息主要是一种负责任的行为，让你们所买的东西符合你们的财务状况。

想想当初为什么买这个险种？任何保险如果买两年就退出估计都损失不小。我国内同事当年没想清楚就买了重大疾病险，后来听别人都在议论保险条款里所罗列的重大疾病得病概率极低，比如说心脏病还得细分哪一种等等，结果交了三年都纷纷申请退保，绝对是有损失的。但时隔十几年，她们现在又后悔当年退保了，事实上保险公司设计险种都是经过专业研究过的，没有一种绝对的赚还是不合算，最关键的是买的人必须了解自己的需求，选择最适合自己和家人的险种。

是啊，买保险除了客户自己要理性，理财顾问的人品和专业素养也是非常重要的。

那样都还是要自己多做功课，专业人士人品好还会提醒你，听说卖一份保险至少可以拿3年的钱呢，在利益面前一般的就不好讲了。经纪没有损失，只是得到的钱可能要返回一部分而已。

Jenny，你的这个消息可能有点不准确。我不知道外面broker是怎么给钱的，但伦敦公司里头，假如客户在三年之内退保，经纪所赚的佣金必须全部退还保险公司，而且还会进行奖金比例的调整及税务上的调整一系列问题。

经纪的日子也并不好过，如果真有那么赚钱的话，谁都跑去做这一行业，社会上就不会出现一听说对方是保险经纪，脸上就会有意无意地显露出那种看不起的神色，那种意思是只有在社会上混不下去的人才去做保险经纪。

当然，话说回头，在这个社会上，成功的经纪钱是赚很多的，可以说任何其他行业的上班族都比不上这些人。我上次听过一个讲座，这个人每年佣金及奖金的收入600多万，他向慈善机构累计捐款1.23亿，他是英国人，20岁出头就开始从事这一行业，做了40年时间，现在他的业务都是他的秘书在帮他做的，他整天就是到处演讲。保险公司请他做一场演讲要花好多钱。他就是伦敦公司的经纪。华人当中也有很成功的经纪，但这种人在这个社会上太少了。

 

[linda123456]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

经纪做得好，佣金就多。北京的地产经纪也一样，行情好的时候，也有月入10万人民币的经纪人，行情不好的时候，月入底薪2000人民币的也不稀奇。

多伦多更是这样了，前几天网上曝一套540万加币成交的豪宅，华人经纪，华人买家。呵呵，这个经纪更牛。

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

嗯。成功的经纪是很成功的。我不知道理财行业的经纪，我了解给我在加拿大买房的经纪，华人，他亲口告诉我，他行情好的时候一个月可以赚17万加币！

在华人社区这一块，地产经纪应该比保险经纪好赚钱。我公司里就有几个做不下去了，然后跑去做地产经纪的。

想想，房子现在都很贵，一单下去，起码都有一两万两三万的赚，而保险经纪，哪里赚得了那么多？我有个客户向我买了一份term，一年保费就几百块，后来体验发现身体状况特别好，保费降了3、40%之多。他们自己都感叹，你这样跑来跑去的，实在赚不了什么钱啊！

 

[天涯]

回复: 有谁了解伦敦人寿的分红险？

真是在哪里谋生活都不容易啊。我现在快半夜十二点还在等老公出差回家，刚才打电话，竟然还在深圳机场未登机，CA1384本来是22：30起飞的，到现在还在深圳。估计回家就要明天凌晨四点了。真让我坐立不安的烦躁啊。这不是工作了，是卖命赚血汗钱。烦啊记得上次半夜等老公加班回家，是靠着看保尔柯察金写的浦江边的网络言情小说把煎熬给打发过去了。

是啊，我特别能够理解。

你是个好太太，所以你先生才会那么愿意付出。当然， 国内的职场真的是蛮辛苦的，我以前是天天晚上喝酒。我当时想，按这样喝下去，可能不要到40岁命都要没了。