弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

[littlebenben]

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我的房贷是remortgage, 用来投资,利息每分都可计算成成本,我有多的钱去投资而不是放到房贷中
还有一点我用30万去投资,产生的capital gain只有一半上税,红利也有很大的部分免税,如果边际税率是30%的话,我只需15%.放到房子中最多拿出来30*.75=22.5万.

不管是借来的30w还是现金30w去投资都会产生capital gain，这部分计算是一样的。唯一不一样的是借来的钱产生的利息还可以抵税，可你的mortgage是不可以的。

假如，你手中只有10w，而你的房子已经有30w付清，把这10w付到mortgage里去，你可以拿出>10w的钱去投资，而其利息还可以抵税。

lz的情况就是有15w现金，房子也有足够首付15w，15w现金付到mortgage里去，可以拿出>15w的钱去投资。这比你只能拿15w去投资要好吧，而且利息还可以抵税。

 

[littlebenben]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

lz是要买生意，不是要炒房子，手上现金自然是多一块好一块，请不要误导。

别忘了，lz的前提是有mortgage要还得情况下，如何合理做到资金分配。如果lz不考虑mortgage的情况，当然是拿现金去投资了，傻子都知道这个道理。

 

[jennychen]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

我的是REMORTGAGE, 我的利息一直是成本CRA同意的

不管是借来的30w还是现金30w去投资都会产生capital gain，这部分计算是一样的。唯一不一样的是借来的钱产生的利息还可以抵税，可你的mortgage是不可以的。

假如，你手中只有10w，而你的房子已经有30w付清，把这10w付到mortgage里去，你可以拿出>10w的钱去投资，而其利息还可以抵税。

lz的情况就是有15w现金，房子也有足够首付15w，15w现金付到mortgage里去，可以拿出>15w的钱去投资。这比你只能拿15w去投资要好吧，而且利息还可以抵税。

 

[littlebenben]

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我的是REMORTGAGE, 我的利息一直是成本CRA同意的

REMORTGAGE就是refinancing，使用中道理我觉得和heloc是一样的。

 

[cyruss]

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不管是借来的30w还是现金30w去投资都会产生capital gain，这部分计算是一样的。唯一不一样的是借来的钱产生的利息还可以抵税，可你的mortgage是不可以的。

假如，你手中只有10w，而你的房子已经有30w付清，把这10w付到mortgage里去，你可以拿出>10w的钱去投资，而其利息还可以抵税。

lz的情况就是有15w现金，房子也有足够首付15w，15w现金付到mortgage里去，可以拿出>15w的钱去投资。这比你只能拿15w去投资要好吧，而且利息还可以抵税。

这位估计在college里上了理财的课，学傻了，话说回来，这位老兄真的不太适合做理财这一行。

lz之前付的down payment 就不能以line of credit的形式拿出来吗?一定要先把15万的现金还进去，才可以把之前付清的mortgage借出来？

18万能买什么店，我明确的告诉你，基本只有便利店可以考虑，而且这个投资规模的便利店年纯利不会超过8万，店主个人报税收入不会超过2万，还用得着抵个头的税啊。

 

[jennychen]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

一般买便宜生意的报的税很少,没有什么空间可冲的,政府也不傻不会到贴利息, 所以还是尽量找便宜的,我选择remortgage 而不要home line of credit就是因为中间有接近2%的息差(以前home line of credit 是4%)
尽量从房贷中拿钱出来,只还它的最低的额度,是省钱的最佳途径,而且我手中可灵活支配的资金最大化.

这位估计在college里上了理财的课，学傻了，话说回来，这位老兄真的不太适合做理财这一行。

lz之前付的down payment 就不能以line of credit的形式拿出来吗?一定要先把15万的现金还进去，才可以把之前付清的mortgage借出来？

18万能买什么店，我明确的告诉你，基本只有便利店可以考虑，而且这个投资规模的便利店年纯利不会超过8万，店主个人报税收入不会超过2万，还用得着抵个头的税啊。

 

[littlebenben]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

这位估计在college里上了理财的课，学傻了，话说回来，这位老兄真的不太适合做理财这一行。

lz之前付的down payment 就不能以line of credit的形式拿出来吗?一定要先把15万的现金还进去，才可以把之前付清的mortgage借出来？

18万能买什么店，我明确的告诉你，基本只有便利店可以考虑，而且这个投资规模的便利店年纯利不会超过8万，店主个人报税收入不会超过2万，还用得着抵个头的税啊。

没上过什么鸟课。当然可以从已经付清的放贷中拿钱了。你自己没想明白，到现在也没给出实例计算来，还老是瞧不起别人。做老板不回算算输，还能挣钱，鬼知道！

别忘了，这里是有前提条件的，就是你的mortgage没付清，你手中有现金的情况下，你想要投资，如何理财的问题？

老实说，我就不认为开小店做生意能挣钱，感觉还得付出体力，牺牲自己的时间；我自己有份工作，税很高的话，拿着从房子抵押出来的钱买投资房或者其他投资，也比自己做生意轻松些。

 

[cyruss]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

没上过什么鸟课。当然可以从已经付清的放贷中拿钱了。你自己没想明白，到现在也没给出实例计算来，还老是瞧不起别人。做老板不回算算输，还能挣钱，鬼知道！

别忘了，这里是有前提条件的，就是你的mortgage没付清，你手中有现金的情况下，你想要投资，如何理财的问题？

老实说，我就不认为开小店做生意能挣钱，感觉还得付出体力，牺牲自己的时间；我自己有份工作，税很高的话，拿着从房子抵押出来的钱买投资房或者其他投资，也比自己做生意轻松些。

有没有仔细看别人说的话呢？lz帖子的标题就是要买生意，大家讨论的是如何充分利用这15万来买生意的问题，既然没有给出具体投资项目,当然没法做projective. 你说来说去就是3.5%的line of credit，利息抵税，至于钱怎么投？生意怎么选？税怎么报？你有哪样是了解的? 理论不结合实践，有什么用呢？

至于小生意好不好，我的2个店一年赚25万，一周的工作小时不超过15个小时，你说好不好呢？打工和生意各有各的好，对于自己不了解得东西不要乱说

 

[ciras]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

o.o 上了天班回来，帖子被回了四页。。。

首先感谢所有回帖的好心银们。虽然我还是不确定到底怎么利用这15万最合理，但是长了好多知识特别是贷款方面的。

我也知道这15万20万的买不到什么很好的生意，如果有主流的好生意也就不叫小生意了不是？我也比较有自知之明，不是做生意的料，稍微复杂点的问题脑子就转不过弯来。不过便利店那种最简单的生意还是做过的， 07年-09年大学期间经营过自己的小店（当然，那两年的GPA也惨不忍睹），不过没贷过款，钱是自己之前打工攒的然后我妈妈给了一部分。可能是我比较lucky,那两年还了我妈的钱还攒够了自己大学后两年的学费和这个小窝的首付。

现在大学毕业了也工作了，上班不是很喜欢，感觉自己开店不管挣多挣少不管多累至少不受人管。而且也比较有成就感。所以想自己做点什么。也算是有点经验吧。。。

所以，就算有经营失败的风险，我还是想试一试，反正30岁之前nothing to loose，年纪大了责任就多了。。。

 

[cyruss]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

lz, 100万以下投资额的生意都是小生意，有20万的话，就可以去看30-35万左右的生意，要想办法以小撬大。另外，你这么年轻，英语想必也不错，如果决定做生意的话，劝你尽量去找一些好一点的连锁店，这个跟大学毕业找工作一样，起点越高，今后的路走得就越容易。

 

[ciras]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

lz, 100万以下投资额的生意都是小生意，有20万的话，就可以去看30-35万左右的生意，要想办法以小撬大。另外，你这么年轻，英语想必也不错，如果决定做生意的话，劝你尽量去找一些好一点的连锁店，这个跟大学毕业找工作一样，起点越高，今后的路走得就越容易。

多谢指教。。

我也就这么点优点了，英文OK，我来了10年了，另外就是待人比较亲切就算累得时候笑容也很多，运气不错碰到了不少好人，很多人都很照顾我，我自己站柜台的时候经常有顾客老太太给我带自己烤的饼干和点心，有好心的OL过来跟我聊天，
买了新衣服来穿给我看，还会有熟客给我看他孩子的照片，圣诞节送我巧克力什么的。说实话，那种日子每天工作12小时+虽然累，但是我还挺开心的。。当然，店要是在阿叉区黑人区又是另外一番景象了，我也不打算弄个那样的店

 

[3com]

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不错的讨论

 

[陶小桃]

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原则上每一类的连锁店都有个break even的销售额，过了break even就以包出去。具体对那个连锁感兴？如果了解的话，可以讲讲，一个一个的说太累了。

哪种店好经营？我的意思不是想偷懒，我的意思是管理上比较规范的那种，规范的管理，有条条框框，我觉得比较好管理。

咖啡店怎么样？不知道投资需要多大？

 

[cyruss]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

starbucks 全部公司店，不接受加盟。

咖啡店还行, timhotons的店平均销售额300多万，单店纯利30万出头，但根本买不到，也不能转让。

second cup, timothy 属于下一个档次，平均销售额50万多点，平均线上的店纯利在8-10万之间，投资额30-40万元。差一点，便宜一点的店赚不到什么钱，不建议考虑。

country style, coffee time牌子不行，也不用去碰了。

 

[陶小桃]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

starbucks 全部公司店，不接受加盟。

咖啡店还行, timhotons的店平均销售额300多万，单店纯利30万出头，但根本买不到，也不能转让。

second cup, timothy 属于下一个档次，平均销售额50万多点，平均线上的店纯利在8-10万之间，投资额30-40万元。差一点，便宜一点的店赚不到什么钱，不建议考虑。

country style, coffee time牌子不行，也不用去碰了。

咖啡店上看来，只有投资额30-40万元的second cup, timothy之类的可以了。

再请教，fast food类的店呢？是否投资额比较大？管理上是否复杂些？因为好像需要的员工多些，估计不容易管理。

 

[littlebenben]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

有没有仔细看别人说的话呢？lz帖子的标题就是要买生意，大家讨论的是如何充分利用这15万来买生意的问题，既然没有给出具体投资项目,当然没法做projective. 你说来说去就是3.5%的line of credit，利息抵税，至于钱怎么投？生意怎么选？税怎么报？你有哪样是了解的? 理论不结合实践，有什么用呢？

至于小生意好不好，我的2个店一年赚25万，一周的工作小时不超过15个小时，你说好不好呢？打工和生意各有各的好，对于自己不了解得东西不要乱说

2个店一年赚25万，干了多久才有这样的业绩？你得负债是多少？你的启动资金是多少？肯定不是20w！

这是房版，人家问如何贷款，你却告诉人家做何生意。http://www.iask.ca/images/smiles/tiger12.gif
当然，你的建议也是bonus，对于想做小生意的人来说是个信息。

但是，lz不是简单的要做生意，否则也不会在房版发言咯！lz的问题，就是在有mortgage前提下如何去贷款投资做生意。你只是说什么生意好不好的问题，并没有解释如何理财贷款投资。lz估计知道自己做啥生意了。

在房版自然要讨论跟房子有关的事情咯，如何做生意那是副产品！http://www.iask.ca/images/smiles/tiger22.gif

 

[littlebenben]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

2个店一年赚25万，干了多久才有这样的业绩？你得负债是多少？你的启动资金是多少？肯定不是20w！

这是房版，人家问如何贷款，你却告诉人家做何生意。http://www.iask.ca/images/smiles/tiger12.gif
当然，你的建议也是bonus，对于想做小生意的人来说是个信息。



但是，lz不是简单的要做生意，否则也不会在房版发言咯！lz的问题，就是在有mortgage前提下如何去贷款投资做生意。你只是说什么生意好不好的问题，并没有解释如何理财贷款投资。lz估计知道自己做啥生意了。

在房版自然要讨论跟房子有关的事情咯，如何做生意那是副产品！http://www.iask.ca/images/smiles/tiger22.gif

你应该向lz介绍如何申请银行商业贷款，如何证明你有足够的资金在没有工作的前提下？或者需要其他抵押等等申请过程。我只是介绍如何在拥有房子的前提下，可以以房子作为抵押申请贷款是最方便的方法。我根本不关心生意的事情。

 

[cyruss]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

咖啡店上看来，只有投资额30-40万元的second cup, timothy之类的可以了。

再请教，fast food类的店呢？是否投资额比较大？管理上是否复杂些？因为好像需要的员工多些，估计不容易管理。

fast food 的种类非常多，和咖啡店相比，工作强度大，人工需要多，不太容易找人，但销售额比咖啡店普遍要高一些（timhortons除外），利润自然也会多一点。

第一类，卖当劳， burger king, 需要投资1.5-2.5m 不能自由转让，买家需到总部排队申请。这些店的销售额我不太清楚，但估计平均应该在3-4百万/年，净利润10%多一点。

第二类，kfc, pop eyes, subway, a&w, thai express,pizza pizza,这些快餐的牌子比较大，但生意额没法和第一类的比，平均销售额一般在50-80万元之间，净利在15%-20% 开新店的资金要求20-30万元，买一个现成的好店需要投入40-100万不等。位置在mall里的店普遍强于路边店，当然价格要的也更高。

第三类，pizza nova, mr sub, sub quiz, jimmy the greek, culture, midiarin, tariyaka, jogo juice, booster juice, 等等等等，就不详细说了。

 

[ciras]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

0.0 谢谢回帖。。大家和平交流，不要吵架不要吵架

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话说我到底也没弄清楚该怎么运用那些钱。。。。

 

[忽逢桃花林]

回复: 弱弱请教贷款问题，我该提前还款还是用来买个生意？

去年做的房贷，如果选择得好的话，
利息应该是2.2% - 2.5% 之间，
月供大概是$ 1170 上下。

如果你把15 万还给贷款本金里去，银行还不让你一次性放太多，
也就能每年可以还本金的15% - 20% ， 大概4万多（以你的27万贷款情况）。
之后你的月供还是不变， 只是25 年的 amortization 可能会缩短。

如果要做生意，生意的风险不计，
商业贷款利率相对高一些， 会是 4.5% - 7%， 因生而论。
把15 万都投入到生意当中，其余的资金做贷款， 就比较划算，

道理简单，反正要有两个贷款，那就多欠那个利息便宜的一点，
而少欠利息贵的一点。