回馈家园网，开个系列讲座：美加医疗体制概况

[宇航员]

FSA 有三种： Health FSA、 管理层特权FSA 、 个人FSA（比较少见）。
我们只谈Health FSA。

有人也许会问：雇主为什么要提供 FSA呢？原因如下：

１.　容易控制开支；就这么多钱，你看着办吧。这是当年汶川地震时，温家宝对郭伯雄说的话啊。这不，锅剥熊就倒台了。
２.　雇员可以根据自身需要自由选择买什么福利。牙、眼、医什么的，随你便。
３.　雇主可以测试出到底大家喜欢哪些福利。
４.　可以方便增加新的福利。
5. 不需要增加很大开支。

主要是由于以上的第一条和第二条，使得FSA目前风头很盛。外加 HDHP（被保人高自付额医疗保险计划）配合使用，是目前美国的趋势。这是题外话，因为我们在谈加拿大福利。

 

[宇航员]

那么，FSA能不能完全代替，传统的健康保险呢？不能啊！

因为，FSA也不是十全十美啊。他有两个缺点：

1. 费用，对于cover medical claim来说，显然不足。这是最主要的。
2. 不绝对公平。比如，你按照人头给吧，单身职工赚了，有家庭的亏了；你按照%给吧，高工资的赚了，低工资的亏了。

因为FSA，从根本上说，不是insurance。真正的保险，不管你开销多大，都得陪你啊。而FSA是雇主给你，在雇主的账户下，设立一个个人账户，打到那里的钱是固定的数量。

所以，最好的组合是：FSA加上一个医保啊。话句话说，就是你有FSA，加拿大省政府提供的全民医保，还有你们单位给你提供的医保（主要是保那些政府不包的，比如牙、处方药，等等）。这样就比较牛X了。

你也许会说，怎么我们单位没有提供FSA啊？那是你们单位不好，句号。我说了，在加拿大目前只有40%（不到一半）的雇主提供FSA账户。

 

[宇航员]

这个FSA有什么特点呢？

1. 年头雇员决定各个账户之间的分配比例，如果你有多个账户的话。
2. 雇主付钱。
3. 对于雇主和雇员都是免税的。
4. 可以用于支付 co-pay, co-insurance， deductible
5. 你必须自己先支付，然后来报销。
6. 好处是什么？一是雇主好控制开支；二是雇主好联系到雇员。
7. 年底要么使用，要么作废。没有使用完的钱，可以再多延续一年使用，或者没有报销完的claims可以再延续一年，到下一年来报销。但是二者只能选其一。美国则是两个半月（不是一年）。你可以看出美国处处比加拿大“小气”。这个在美国兴起的东东，到了加拿大就变味儿了一点点。同样一台新车，到了加拿大也得涨价不少。这是题外话。

 

[宇航员]

google了一下，发现加拿大平均寿命82.5，世界排名12位，美国是35位。
虽然lz很推崇美国的精英医疗制度，但美国是发达国家里人均寿命较低的一个，跟哥斯达黎加和智利处于同一个水平线，不知道问题出在哪里了？

给你提供一些更加具体、更加有说服力的数据啊：

美国有大约7000万人为极贫困人口，占到人口的20%。 换句话说，每5个美国人中，就有一个人属于赤贫。而且这些人过半的是儿童。儿童能够活得到70、80岁，尤其是赤贫儿童，的可能性，你自己去想想看吧。

说明什么？说明美国的贫富差距确实较大。是什么造成的呢？教育！
举个例子，一个医生和一个体力工，你打死那个体力工，几辈子也追不上医生的收入。因此生活水平也就天壤之别了。

这些穷人，穷到什么地步？一年不到1万6的收入。是家庭收入啊。

换句话说，美国宁愿把它的极高工资给那些高技能的外来移民（比如医生和教授），也不给本国低教育、低技能的国民。

这是何等的公平和伟大？！这才是为什么美国能吸引全世界所有各类优秀人才，为它卖命。

知道这些，你感动吗？多么伟大的国家和民族？它不称霸世界，谁称霸呢？得人才者，得天下！

另外，我还想指出的是，中国的贫困人口，比例和绝对人数都更大。加拿大也不小。所以，你千万别说美国总体贫穷啊。总体来说，美国依然是世界第一强国，没有之一！而且遥遥领先。

至少还要领导世界几百年，绝没问题。诺贝尔奖基本都被它一个国家给包了，就是证明。其他的，都不要说了。

所以，你谈“平均”，可以说基本没有意义。打个不恰当的比方，你炒股是个每个具体股票的差价，还是看总体的平均呢？

 

[宇航员]

我们不妨进一步做个有趣的计算啊。

1.6 万美金，大约相当于10万人民币。中国的老少边穷地区，绝对达不到家庭10万人民币，是吗？你要知道今日的中国物价（都化成人民币吧）和美帝差不多噢。所以，您看物价国际接轨了，工资收入则远远没有。路漫漫啊。

 

[宇航员]

幸好不是中国，伊能静剖腹伤口感染化脓 斥美国医生失医德！--zt
http://bbs.tianya.cn/post-worldlook-1717732-1.shtml

伊能静是有钱人。

你有没有这样想过：有钱人为啥不在中国或者加拿大生孩子呢？为啥要选择美国呢？

这暗示着什么？你想过没有，同学？

 

[月箫琴古]

伊能静是有钱人。

你有没有这样想过：有钱人为啥不在中国或者加拿大生孩子呢？为啥要选择美国呢？

这暗示着什么？你想过没有，同学？

伊能静本身就是公知jy,来自灯塔地区，

你有没有这样想过她为啥不在有人情味的灯塔地区生孩子呢？不是活该吗？

偶还以为脓啥都懂，跛士。

 

[宇航员]

霞霞侬，阿拉悟司沙墨子博士，好伐啦？

 

[月箫琴古]

霞霞侬，阿拉悟司沙墨子博士。

按脓的自述，应该也是大陆人，在中国出生，不是生在美国产房，

你想过没有，同学？

智力上会有问题吗？

 

[温东仔]

按脓的自述，应该也是大陆人，在中国出生，不是生在美国产房，

你想过没有，同学？

智力上会有问题吗？

奇怪，上海人怎么老爱和上海人吵架？呵呵。

 

[宇航员]

还是来继续我们的医疗话题啊。

我们看看具有历史意义、也极具争议的奥巴医改的具体内容吧。因为它的影响毕竟太大。不管最后是否废除，都是轰动啊。

奥巴医改的核心之一是，定义了10个核心医疗福利，保险公司必须提供：

1.住院
2.处方药
3.孕妇和新生儿
4. 儿童，包括儿童口腔和眼睛保险
5.预防性
6. 救护车
7. 急诊
8. 精神方面的，比如精神病
9. 实验室
10康复性医疗

另外的规定有：对于100人以下的小企业集体医保和个人医保，保险公司的MLR大于85%；对于100人以上大中型企业集体医保，保险公司的MLR大于80%；

对于预防性的，必须100报销；

不得设立年度以及终身最大报销限额。

抽烟与否的保费剪刀差不得大于3倍。

保费不得有性别歧视。

不准过问以往病史。更不准对此定价歧视。

 

[宇航员]

预告，近期，我将做一阶段性总结，客观分析一下美国医疗到底好在哪里，差在哪里？好差都说，实事求是。

敬请关注。

 

[宇航员]

大家总是要问---

为什么美国的医疗出奇的贵？

好吧，我们现在就一起来分析一下，探个究竟吧：

众所周知，和其他发达国家相比，美国的医疗贵的简直可以说是“离谱，天价医疗”！美国的医疗开支很大，而且每年增长5-10%，远远超过一般物价上涨速度。然而，美国医疗健保的效果并非像人们所期望的那么理想。
那么，人们不禁要问：究竟是什么导致美国的医疗保健如此之贵呢？就这一个话题，完全够写一本书来阐述。

简单说来，有以下一些因素：

美国的一整套医疗保健系统，每一个环节开销都更多。住院贵。药品贵（处方药价是英国或德国的10倍）。美国的医生收费贵（美国家庭医生的工资是德国家庭医生工资的3倍），因为美国医生的学费更高（德国医生的教育费是近乎免费）。CT（电脑扫描诊断）美国的价格是加拿大的5倍。

更加重要，也是非常奇葩的是：与其他国家不同，美国政府并不管价格; 那么谁管价格呢？市场调节！其实就是，以营利为目标的整个保险系统（包括保险公司）来管理价格。这就增加了整个医疗系统的复杂性，从而也就增加了巨大成本。

以上是美国医疗高收费的形成和弊端。

也有好处。一是效率高。 二是不浪费。三是创造了众多就业机会。四是美国的医疗保健，在某些方面世界领先。尤其是在癌症治疗，就医等待时间，以及富裕家庭和那些有保险的人，他们可以享受最新医疗技术带来的好处。90％的美国人对自己的健康状况表示满意（说实话，我怀疑这是怎么统计的）。这个比例居全球之冠。世界经合组织统计的的平均健康水平满意度是69％。但是，在医疗福利覆盖范围和成本方面，美国却尴尬地排名发达国家中最差之一。

这其实已经很好地说明了，美国医疗保健的一套独特系统，也不见得好到哪里去。顶多只是与众不同罢了。但是美国人民会告诉你：不管对错，这是我们做出的选择。在一些其他国家，都是政府制定一个较低的价格，对于保险产品的市场营销代价，以及公司所获得中间利润，都不允许最后强加到患者头上。

然而，对于其他大多数国家都采用的这个模型，美国的回答却是：不用了，谢啦。我们有自己的（独特的模型）。 ^_^

刀郎有一首歌叫《冲动的惩罚》。我想，这也许是上帝对美帝傲慢的惩罚吧？

各位，您说呢？ 谢谢阅读。

 

[sabrina2011]

大家总是要问---

为什么美国的医疗出奇的贵？

我们现在就一起来分析一下，看看吧：

众所周知，和其他发达国家相比，美国的医疗贵的简直可以说是“离谱，天价医疗”！美国的医疗开支很大，但是效果也并不是多么理想。这是事实。
那么，究竟是什么导致美国的医疗保健如此之贵呢？就这一个话题，完全够写一本书来阐述。

简单说来，有以下一些因素：

美国的一整套医疗保健系统，每一个环节开销都更多。住院贵。药品贵（处方药价是英国或德国的10倍）。美国的医生收费贵（美国家庭医生的工资是德国家庭医生的工资的3倍），因为美国医生的学费更高（德国医生的教育费是近乎免费）。CT（电脑扫描诊断）美国的价格是加拿大的5倍。

更加重要，也是非常奇葩的是：与其他国家不同，美国政府并不管价格; 那么谁管价格呢？市场调节！其实就是，以营利为目标的整个保险系统（包括保险公司）来管理价格。这就增加了整个医疗系统的复杂性，从而也就增加了巨大成本。

以上是美国医疗高收费的形成和弊端。

也有好处。一是效率高。 二是不浪费。三是创造了众多就业机会。四是美国的医疗保健，在某些方面世界领先。尤其是在癌症治疗，就医等待时间，以及富裕家庭和那些有保险的人，他们可以享受最新医疗技术带来的好处。90％的美国人对自己的健康状况表示满意（说实话，我怀疑这是怎么统计的）。这个比例居全球之冠。世界经合组织统计的的平均健康水平满意度是69％。但是，在医疗福利覆盖范围和成本方面，美国却尴尬地排名发达的国家中最差的之一。

这其实已经很好地说明了，美国医疗保健的一套独特系统，也不见得好到哪里去。顶多只是与众不同罢了。但是美国人民会告诉你：不管对错，这是我们做出的选择。在一些其他国家，都是政府制定一个较低的价格，对于保险产品的市场营销代价，以及公司所获得中间利润，都不允许最后强加到患者头上。

对于其他国家采用的这个模型，美国的选择是：不用了，谢啦。我们自己有自己的模型。 ^_^

刀郎有一首歌叫《冲动的惩罚》。我想说，这就是上帝对美国人傲慢的惩罚！

能给个数字吗？比如40-45岁，身体健康不烟不酒，保险均价？让大家有个概念，到底有多贵？

 

[宇航员]

楼上这个问题其实有点大。
这和你在什么地区，更主要的要买多好的保险、个人还是家庭、抽烟与否，等等有关。差别太大了。无法平均，再说了平也没有意义。
在美国，只有12%的自己买保险。

还有，你不只是交了月费就没事啦，你还有其他开销，比如co-pay, co-insurance and deductible 等，所以说“你的年开销”一词更合适一些。

我只能给你说，你的开销是每年几千到几万吧。对不起，我知道范围有点太宽。

你可以先锁定一个地区，google一下那里的保险公司，多问几家，也就打个电话就知道非常准确的答案了。

你的问题，和问：‘在美国买车多少钱？”一样。我会说从几万到十几万的都有，差别还是很大的。就是普通的车同一牌子的车，一般轿车和SUV，价格也相差不少。

更加主要的，我自己从来没有掏腰包买过，所以真的不能给你一个无比满意的答案。抱歉了。

 

[宇航员]

说点有趣的事啊。很久以来，就有人问我：国内给你很高薪水，你去吗？我说坚决不去！为啥？因为国内是花花世界。我去了一定会迷失自我，被年轻貌美的“女特务”俘虏。我可不想做对不起我孩子的事情。大家注意，我没说对不起老婆的事情啊。本人从不说违心话。但是一个绝对负责任的父亲。我希望大家，至少都是这样。为人之父，责无旁贷。鞠躬尽瘁死而后已。

 

[JKH]

天天都读这个贴，谢谢楼主。

 

[宇航员]

有不少人很关心个人自己掏腰包购买医疗保险的事。今天，我就来好好讲讲吧。

有许多同胞可能会来美国做合同工，比如IT. 工资相对高些，但是医疗保险得自己买。所以，讲讲这个，也很有必要，虽然只有12%的医疗自买。
40%的人，医保由雇主提供，44%的人医保由国家提供，主要是老人（包括部分残疾人）和穷人。

2010年3月23日，奥巴马总统签署法令，PPACA， 简称ACA，也就是大家所常说的“奥巴马医保”。

这个法令要求所有人必须购买医疗保险。不买就在报税时罚款。所有保险公司不得以以前健康状况不好为由拒绝接受保户，也不得因此加价。

各州都必须在２０１４年一月一号起，建立起Exchange（医保统一购买市场）。消费者可以到 本州的 Exchange 去购买医保，在那里货比三家。

Exchange其实就是一个网站。消费者可以在那里比较、购买医保，一站式服务。各类医保的价格也在那上面了。

Exchange分国营和私营两种。没有雇主的（也就是个人购买医保的），只能到国营 （公共）Exchange上面购买医保。

下面的帖子列出了Exchange （国营和私营）的介绍。大家主要看国营Exchange的就可以了。私营的Exchange仅供参考。

 

[宇航员]

（一）、公共的Exchange

1. 谁赞助？ 政府

2. 谁可以购买医保？个人或者小企业

3. 医保覆盖的内容：
医疗保险，以及处方药

4.产品设计：
必须提供联邦精算值分别等于90％，80％，70％或60％的医保计划

5.谁支付医保月费？

个人或者小企业

低收入家庭（公民），可以获得联邦政府的补贴。

小企业可以获得税务减免


（二）、 私有的 Exchange

1. 谁赞助？ 雇主

2. 谁可以购买医保？
赞助雇主的员工和退休人员

3. 医保覆盖的内容：
医保，处方药，牙医，眼科，和由雇主自愿提供的其他的福利

4. 产品设计：
保险计划，完全由雇主或者Exchange的管理者设计

5. 谁支付医保月费？
雇主提供大头，个人支付余额。

 

[宇航员]

我们接着讲这个奥巴马医保法案啊。因为它是划时代的医保法律。

总体来说，这个奥巴马医保法案，英文缩写ACA，有以下四个主要方面的内容，会对医保定价，带来不确定性，从而造成冲击。

1. ACA要求保险公司不能管保户以前的健康状况，必须给保户医保，而且不得因此多收费。
2. 保险公司要提供四个以金属命名的标准医保计划。分别是黄铜、银、金、铂金。他们的精算值（就是一个比例）分别为：60%， 70%， 80% 和90%。 买银医保计划的保户，如果家庭收入在400%的联邦贫困线之下，会得到联邦政府的医保月费补贴。
3. 3Rs。 这是英文缩写。具体的就是：临时性的再保险和风险走廊，以及永久性的风险调节。
4. 年龄的最大保费比例为3：1. 换句话说，不能对老人收费太多。有封顶。

对不起，行业术语可能太多。我实在不知道怎么翻译这些行话，还存在从英文到中文的问题。技术性强，外加跨两种语言，请大家谅解。

各位看官，是否发现俺越来越“不说人话”？我也发现我自己的话，越来越很难听懂。呵呵。

不过，任何问题，都可以问啊。谢谢阅读。