RRSP出路探讨

[iou2007]

在加拿大工作了20年，积累的RRSP有尾大不掉之势。

除了多年往里面contribution，还有增值部分。

我目前已经处于职业生涯的晚期，以及在积极规划退休，所以已经不再往RRSP里面放钱，但是它们依然会继续增值。

所以现在我在考虑如何处理RRSP。

一种是52-55岁左右退休，将RRSP提取出来，放入TFSA或者现金户口，继续自己管理。这样比较操心，要计算收入，税收一堆事。

另一种是55岁把RRS P购买年金，然后获得固定收入直到死。

根据RBC网站计算，40万RRSP购买年金，大约月入1500可以拿到死。

65岁开始拿CPP和OAS，这两项大约可以拿1500。加上RRSP年金，一个人可以有3000收入，两夫妇65以后可以有6000。

6000收入应该足够两人花销。剩下的现金和TFSA户口的钱留作大件开销或者紧急备用金。

争取死前花光所有钱，温哥华房子留给孩子。如果钱花不光，就把房子加剩下的钱留给他。

大家觉得怎么样？有多少人对年金有所了解的？能否给点意见？

 

[chips]

现在1500元20年后只值现在的900块。这样总收入的购买力其实是不断变少的。原来想象的夫妻6000收入应该是不到5000，看看是否够用

 

[lovemapleleaf]

不是很了解，估计年金需要活得长才划算，否则会吃亏，问题是谁也不知道自己能活多久，还有谁也无法预料未来几十年的通货膨胀率，说不定以后的1500刀只相当于现在的100刀，那就亏大了，我觉得参加年金计划不如买房出租，或是买指数ETF

 

[sofia]

52-55岁退休
争取10-13年把RRSP用完
65岁开始领CPP和退休金

 

[哈法]

不是很了解，估计年金需要活得长才划算，否则会吃亏，问题是谁也不知道自己能活多久，还有谁也无法预料未来几十年的通货膨胀率，说不定以后的1500刀只相当于现在的100刀，那就亏大了，我觉得参加年金计划不如买房出租，或是买指数ETF

现在1500元20年后只值现在的900块。这样总收入的购买力其实是不断变少的。原来想象的夫妻6000收入应该是不到5000，看看是否够用

CPP 和OAS 的1500元，每年政府都会根据通胀指数增加的，而不是固定不变的。

 

[哈法]

在加拿大工作了20年，积累的RRSP有尾大不掉之势。

除了多年往里面contribution，还有增值部分。

我目前已经处于职业生涯的晚期，以及在积极规划退休，所以已经不再往RRSP里面放钱，但是它们依然会继续增值。

所以现在我在考虑如何处理RRSP。

一种是52-55岁左右退休，将RRSP提取出来，放入TFSA或者现金户口，继续自己管理。这样比较操心，要计算收入，税收一堆事。

另一种是55岁把RRS P购买年金，然后获得固定收入直到死。

根据RBC网站计算，40万RRSP购买年金，大约月入1500可以拿到死。

65岁开始拿CPP和OAS，这两项大约可以拿1500。加上RRSP年金，一个人可以有3000收入，两夫妇65以后可以有6000。

6000收入应该足够两人花销。剩下的现金和TFSA户口的钱留作大件开销或者紧急备用金。

争取死前花光所有钱，温哥华房子留给孩子。如果钱花不光，就把房子加剩下的钱留给他。

大家觉得怎么样？有多少人对年金有所了解的？能否给点意见？

有没有考虑过提前把RRSP 转成RRIF?

RRSP to a RRIF: 10 Things to Know | ModernAdvisor Blog

What should you do with your RRSP when you retire? The best choice is usually to convert it to a Registered Retirement Income Fund (RRIF).

blog.modernadvisor.ca

 

[sofia]

根据RBC网站计算，40万RRSP购买年金，大约月入1500可以拿到死。

CPP 和OAS 的1500元，每年政府都会根据通胀指数增加的，而不是固定不变的。

上面的1500就不变了

 

[lovemapleleaf]

CPP 和OAS 的1500元，每年政府都会根据通胀指数增加的，而不是固定不变的。

我说的1500是年金那部分，投入40万买年金，每月拿1500，一旦确定就不能取消，要是未来通货膨胀厉害的话就会吃亏，总觉得保险公司既然推出年金计划，肯定是早就算好了的，买年金的人多数是会吃亏，要不然保险公司从哪赚钱？

 

[iou2007]

有没有考虑过提前把RRSP 转成RRIF?

RRSP to a RRIF: 10 Things to Know | ModernAdvisor Blog

What should you do with your RRSP when you retire? The best choice is usually to convert it to a Registered Retirement Income Fund (RRIF).

blog.modernadvisor.ca

是，肯定是需要convert to RRIF, 一旦转换成RRIF，就必须要固定提取了。好处是没有withholding tax。

 

[wangsanjiu]

为啥感觉你们都算着死前吃干花净，很少提尽量给儿女留点遗产？

咱中国人不都是宁愿自已省吃俭用也要尽量多为儿孙谋福利吗？

我感觉自已挣钱很大一部分原因就是想给孩子多留点，我是另类，还是你们变异了？

 

[iou2007]

不是很了解，估计年金需要活得长才划算，否则会吃亏，问题是谁也不知道自己能活多久，还有谁也无法预料未来几十年的通货膨胀率，说不定以后的1500刀只相当于现在的100刀，那就亏大了，我觉得参加年金计划不如买房出租，或是买指数ETF

死了以后吃不吃亏都不重要了。我们假设退休时候，有50万RRSP，计划活到90，实际70就挂了。

这种情况下，买年金，没拿够，肯定亏了。但是自己管理RRSP，肯定也没花完，一样是亏

至于人死了以后，那些剩下的钱怎么办，考虑它意义不大，关键是要活的时候尽量花，既不要人活着，钱没了，活着人死了，钱没花完

 

[哈法]

是，肯定是需要convert to RRIF, 一旦转换成RRIF，就必须要固定提取了。好处是没有withholding tax。

如果提取超过每年的数额是要交withholding tax的。

RRIF Withdrawals Withholding Tax

Withdrawal Amount	% Federal Tax Withheld
Prov/Terr Except QC	Quebec (1)
From $0 to $5,000	10%	5%
From $5,001 to $15,000	20%	10%
Greater than $15,000	30%	15%

 

[iou2007]

为啥感觉你们都算着死前吃干花净，很少提尽量给儿女留点遗产？

咱中国人不都是宁愿自已省吃俭用也要尽量多为儿孙谋福利吗？

我感觉自已挣钱很大一部分原因就是想给孩子多留点，我是另类，还是你们变异了？

130多万的房子留给他已经足够好了。死的时候可能会涨到200万。

我父母也没给现金，只是给了一个房子而已

而且我只管儿子，孙子我就不管了，那是他父母的事

 

[lovemapleleaf]

死了以后吃不吃亏都不重要了。我们假设退休时候，有50万RRSP，计划活到90，实际70就挂了。

这种情况下，买年金，没拿够，肯定亏了。但是自己管理RRSP，肯定也没花完，一样是亏

至于人死了以后，那些剩下的钱怎么办，考虑它意义不大，关键是要活的时候尽量花，既不要人活着，钱没了，活着人死了，钱没花完

话虽如此，人死了钱没用完，留给家人总好过送给保险公司

人有旦夕祸福，就像去年的病毒，搞不好有人就是刚参加年金就不幸遇难

 

[iou2007]

现在1500元20年后只值现在的900块。这样总收入的购买力其实是不断变少的。原来想象的夫妻6000收入应该是不到5000，看看是否够用

我们现在日常花销只有2500-3000。

除非天天吃药，否则不可能花6000

 

[wangsanjiu]

话虽如此，人死了钱没用完，留给家人总好过送给保险公司

人有旦夕祸福，就像去年的病毒，搞不好有人就是刚参加年金就不幸遇难

这里年金如果死前没花完会送给保险公司？

 

[iou2007]

话虽如此，人死了钱没用完，留给家人总好过送给保险公司

人有旦夕祸福，就像去年的病毒，搞不好有人就是刚参加年金就不幸遇难

并不是所有的钱买年金，只是RRSP。

除此以外，还有房子，现金，TFSA，人民币

这些可以流传下去，再说了，人死如灯灭，考虑太多死了以后是否划算，这种考虑本身就不划算

 

[茹妹]

我有个问题，如果退休金本来能拿1500
现在rrsp能拿1500，是不是退休金就拿不到1500了
大家拿政府表示你钱够花了，我给你500就够了

 

[iou2007]

我有个问题，如果退休金本来能拿1500
现在rrsp能拿1500，是不是退休金就拿不到1500了
大家拿政府表示你钱够花了，我给你500就够了

不会，OAS只有当年收入超过70000才会减少

CPP跟你收入无关，不会减少

只有低保，你会拿不到

所以自己的1500，不影响政府退休金

 

[lovemapleleaf]

这里年金如果死前没花完会送给保险公司？

具体没研究过，但是设想出现这种情况也很合理，人活超过100岁，保险公司会吃亏，人的寿命短，保险公司就赚钱

也许可以和保险公司约定特殊条款？但估计比较困难